Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1452/2021 от 05.02.2021

по делу № 2-1452\2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 апреля 2021 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре Л.А.Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, А.М. Валиуллиной об отмене решения финансового уполномоченного от 08 июня 2020 года ... по обращению А.М. Валиуллиной,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 (далее – финансовый уполномоченный) от ... №... по обращению А.М.ФИО2.

В обоснование заявленных требований указано, что ... финансовым уполномоченным принято решение ... по обращению А.М.ФИО2, которым с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М.Валиуллиной взыскана неустойка в размере 60756 руб. 03 коп.

Заявитель указывает, что между А.М.Валиуллиной и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования, от которого в последующем А.М.Валиуллина отказалась. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произвело возврат страховой премии с нарушением срока, что послужило основанием по мнению финансового уполномоченного взысканию неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей. Заявитель считает, что взыскание неустойки является незаконным, поскольку не применимы положения пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

Просит отменить решение финансового уполномоченного от ... №... и отказать в удовлетворении требований А.М.Валиуллиной.

В судебное заседание представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, извещен, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного в суд не явился, извещен; в возражении на заявление выразил несогласие с заявленными требованиями, а так же указал, что в случае невозможности применения в рассматриваемом случае положений пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», необходимо взыскать проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заинтересованное лицо А.М.Валиуллина и ее представитель просили в удовлетворении требований отказать, суду пояснили, что срок возврата страховой премии заявителем был пропущен.

Суд, выслушав А.М.Валиуллину и ее представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

С ... вступил в силу Федеральный закон от ... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Указанный Федеральный закон №123-ФЗ в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового уполномоченного), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решением финансового уполномоченного от ... № ... установлено, что ... между А.М.Валиуллиной и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») заключен договор потребительского кредита ...-Ф.

В этот же день А.М.Валиуллина подписала заявление на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №..., заключенного ... между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Страховая премия по договору страхования составила 60756 руб. 03 коп.

... А.М.Валиуллина обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от ... страховщик отказал в удовлетворении ее требования.

... она вновь обратилась в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии и выплате неустойки.

Письмом от ... в удовлетворении требования было отказано.

... ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произвело возврат страховой премии в размере 60756 руб. 03 коп., что не оспаривается А.М.Валиуллиной.

Обжалуемым решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования А.М.Валиуллиной, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М.Валиуллиной взыскана неустойка в размере 60756 руб. 03 коп.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 названного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом статьи 28 и 29 данного Закона, регламентируют последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Как было указано, дополнительная услуга по страхованию была предоставлена А.М.Валиуллиной в процессе кредитования по ее добровольному волеизъявлению.

А.М.Валиуллина воспользовался предоставленным ей правом на односторонний отказ от исполнения договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ... ...-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 5.2 договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном договором.

Из изложенного следует, что ответственность в виде неустойки по статье 31 данного Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с исчислением неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 названного Закона, возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено в связи с некачественностью или несвоевременностью оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28, 29 Закона).

В рассматриваемом случае требование А.М.ФИО2 о возврате уплаченной по договору суммы страховой премии основано не на положениях статей 28, 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае подлежит применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно статье 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно пункту 7.5.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования (отказ страхователя от договора страхования в течение свободного периода) возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Установлено, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» получило заявление о прекращении договора страхования ... страховая премия подлежала возврату не позднее ....

Возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора страхования произведен страховщиком ..., то есть с нарушением установленного договором срока.

Поскольку имело место неправомерное удержание денежных средств, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М.Валиуллиной подлежит взысканию неустойка (проценты за пользование чужими средствами) на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ... по ... в размере 380 руб. 49 коп.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
67 439,19	21.04.2020	26.04.2020	6	6%	366	66,33
67 439,19	27.04.2020	27.05.2020	31	5,50%	366	314,16
Итого:	37	5,58%	380,49

Следует отметить, что само по себе то обстоятельство, что А.М.Валиуллина обосновывала свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», в то время как на случай этого нарушения мера ответственности предусмотрена статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

На этом основании обжалуемое решение финансового уполномоченного от ... №... по обращению А.М.Валиуллиной в части взыскания с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М.Валиуллиной неустойки подлежит изменению. С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М.Валиуллиной подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 380 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, А.М. об отмене решения финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО1, удовлетворить частично.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной от ... №У-... изменить в части размера взысканной неустойки.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу А.М. Валиуллиной проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 380 руб. 49 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 09 апреля 2021 года.

Судья                                     А.П.Окишев