Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11090/2020 от 16.09.2020

Судья: Никулкина О.В. Гр. дело № 33-11090/2020

(Гр. дело № 2-4434/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 октября 2020 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Маликовой Т.А.

судей – Шельпук О.С., Захарова С.В.

при секретаре – Зенкевиче В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Султанова Р.Р. в лице представителя по доверенности Султанова Р.Б. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 21 июля 2020 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Султанова Р.Р. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя - отказать»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маликовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Султанов Р.Р. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «ОТП Банк», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, указав, что 25.10.2019 г. между ним и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор в электронной форме под 23,6% годовых на срок 10 месяцев для покупки товара. При приобретении товара ему были навязаны услуги по имущественному страхованию в АО «АльфаСтрахование» на сумму 6 118 рублей и по страхованию жизни и здоровья в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 5 730 рублей 56 копеек. Таким образом, ему навязали две услуги страхования, страховые премии за которые включены в общую сумму кредита. В связи с приобретением им навязанных услуг, стоимость товара с сопутствующими товарами с продажной цены в размере 45 457 рублей увеличилась до 57 305 рублей 56 копеек. 30.12.2019 г. им досрочно погашен кредит, в связи с чем, он обратился в банк с заявлением о расторжении кредитного договора. 27.01.2020 г. АО «ОТП Банк» сообщил о расторжении кредитного говора путем направления СМС-сообщения. 10.03.2020 г. заемщик направил ответчику заявление о предоставлении информации об оформлении кредита. Заявление оставлено без ответа. 06.04.2020 г. он направил претензию в банк о возврате страховой премии. 11.04.2020 г. ответчиком претензия получена, однако его требования оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений, просил суд признать пункт 11 Индивидуальных условий кредитного договора № от 25.10.2019 г., заключенного между ним и АО «ОТП Банк» в части, предусматривающей взыскание страховых премий, незаконными. Взыскать с АО «ОТП банк» в его пользу сумму, уплаченную в счет страховой премии, 5 730 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 3 365 рублей 28 копеек, а всего 9 095 рублей 84 копейки. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в его пользу денежную сумму, уплаченную в счет страховой премии в размере 6 118 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 3 559 рублей, а всего 9 677 рублей.

Определением суда от 21.07.2020 г. гражданское дело № 2-4434/2020 в части исковых требований Султанова Р.Р. к АО «АльфаСтрахование» оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе Султанов Р.Р. в лице представителя Султанова Р.Б. просит решение суда отменить как необоснованное, постановленное с нарушением и неправильным применение норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым исковые требования к АО «ОТП Банк» удовлетворить в полном объеме.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

В сиу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Из материалов дела следует, что 25.10.2019 г. Султанов Р.Р. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита.

В этот же день между АО «ОТП Банк» и Султановым Р.Р. заключен кредитный договор, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 57 305 рублей 56 копеек под 23,6% годовых, на срок 10 месяцев.

Согласно п.11 индивидуальных условий, Целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата услуги организации добровольного страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость которой за весь срок страхования 5 730 рублей 56 копеек, а также заключение договора страхования движимого имущества – игровой консоли Playstation стоимостью страховой премии 6118руб..

25.10.2019 г. Султановым Р.Р. подписано согласие на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай смерти застрахованного в течение срока страхования, установления застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования. Начало срока страхования исчисляется с даты подписания застрахованным настоящего Согласия, окончанием срока страхования является 25.08.2020 г. включительно. Подписывая Согласие на страхование, истец подтвердил, что ему известно, что страхование по договору страхования осуществляется на добровольной основе (является необязательным) и не влияет на принятие решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления ему кредита. Также истец подтвердил, что он ознакомлен с информацией о перечне страховых компаний и условиями страхования, а также правом выбора любой страховой компании. Истец ознакомлен с правом не страховать риски по договору страхования, о праве застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В приложении к Согласию на страхование, подписанном лично истцом, заемщику разъяснено, что Банк оказывает Заемщику услуг по оформлению и передаче документов Страховщику, включающую: консультирование Заемщика по участию в Страховании, оформление документов для включения Заемщика в реестр, оформление/передачу Страховщику Реестра. Проверку/прием/направление Страховщику документов по Страховому случаю, предоставление Страховщику заявления о страховой выплате и справки о размере задолженности Заемщика (при положительном решении Страховщика по Страховому случаю). За оказание Банком указанной услуги с Заемщика взимается \Комиссия за весь срок кредитования в размере 1% в месяц от суммы кредита, общим размером 5 730, 56руб.

Также Заемщику разъяснен порядок возврата Заемщику уплаченной Комиссии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Согласия на страхование.

30.12.2019 г. истец полностью исполнил кредитные обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32).

Султанов Р.Р. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением от 13.01.2020 г. о расторжении кредитного договора.

06.04.2020 г. истец направил в адрес АО «ОТП Банк» претензию, с требованием признать п. 11 индивидуальных условий кредитного договора недействительным и возврате страховой премии в размере 11 848 рублей 56 копеек. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы уплаченного страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, суд первой исходил из того, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, предоставление банком кредитных средств заемщику не было поставлено в зависимость от возмездного приобретения клиентом каких-либо дополнительных финансовых услуг. Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а также что банк отказывал Султанову Р.Р. в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, в материалы дела не представлено. При досрочном погашении кредитной задолженности действие договора страхования не прекращается.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, считает их правильными, основанными на материалах дела и нормах действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договоров страхования, а также, что страховщик определен ответчиком в одностороннем порядке, судебной коллегией отклоняются.

Исходя из установленных обстоятельств, согласия на страхование, усматривается, что истец располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При заключении кредитного договора и договора страхования истец подтвердил, что ознакомился и присоединяется к Условиям, ему известно, что участие в Страховании является добровольным и не влияет на решение Банка о выдаче кредита и его условия. Ознакомлен с тем, что вправе не участвовать в Страховании.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договоров страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

Принимая во внимание, что договор страхования жизни и здоровья продолжил действие после погашения кредитной задолженности, с заявлением о выплате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней, доводы жалобы о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия должна быть выплачена истцу, являются несостоятельными.

Так, как следует из условий договора страхования, срок действия страхования 10 месяцев, страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, при досрочном погашении кредита действие договора страхования продолжается в самостоятельном порядке.

При этом услуги по организации страхования Банком выполнены в полном объеме, что по существу не оспаривается истцом.

При таких обстоятельствах, исходя из условий договора страхования, при досрочном отказе истца от договора страхования, уплаченная плата за присоединение к договору страхования не подлежит возврату.

Доводы жалобы о том, что страховая премия включена в сумму кредита, что, соответственно, увеличивает сумму кредита, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку при заключении кредитного договора стороны достигли взаимного согласия по всем существенным условиям договора, в том числе, в части размера страховой премии, включенной в общую сумму кредита, на которую, соответственно, подлежат начислению проценты. В случае несогласия с условиями кредитного договора истец мог отказаться от его заключения.

При этом истцом по существу оспариваются условия кредитного договора, исполненного сторонами.

Оснований считать п.11 индивидуальных условий недействительным с учетом анализа приведенных правовых норм и установленных фактических обстоятельств по делу у суда обоснованно не возникло.

Согласие истца на оказание дополнительных услуг подтверждено в подписанном Подтверждении информации и согласии на оказание дополнительных услуг.

Доводы Султанова Р.Р. о проставлении знака «галочка» в пустых окошечках машинописным способом являются необоснованными, не свидетельствуют об отсутствии возможности отказаться от дополнительной услуги, при этом Султанов Р.Р. воспользовался правом и выразил несогласие с частью иных предлагаемых услуг.

Доводы жалобы о том, что суд первой инстанции вышел за пределы исковых требований, применив положения ст. 958 ГК РФ, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, суд первой инстанции правильно определил подлежащие применению к правоотношениям сторон правовые нормы.

При разрешении данного спора судом первой инстанции нарушение либо неправильное применение норм материального и процессуального права не допущены. Поэтому доводы жалобы в указанной части нельзя признать обоснованными.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции; в связи с чем, они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 21 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Султанова Р.Р. в лице представителя по доверенности Султанова Р.Б. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: