Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-360/2023 ~ М-328/2023 от 21.06.2023

УИД:86RS0№__-80

Дело №__

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

_______ <...>

Белоярский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Иорданяна О.Ж.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №__ по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о возврате части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») о возврате части страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 13.05.2020     г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен страховой договор № НСГПБ0320683 от _______ сроком с _______ - _______.

13.05.2020     г. между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №__-ПБ/007/0000/20 от _______ на сумму 1714285,71 рублей, в том числе 214 285,71 рублей - добровольная оплата страховой премии по договору страхования № НСГПБ0320683 от _______ сроком с _______-_______ (л.д. 7-8)

    10.02.2023     г. кредитный договор №__-ПБ/007/0000/20 от _______ истцом был исполнен в полном объеме, что подтверждается справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору выданной _______.

Так как кредитный договор №__-ПБ/007/0000/20 от _______ был исполнен досрочно, _______ истцом было направлено письмо в адрес ответчика о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии.

10.03.2023     г. истцом был получен ответ от ответчика, в котором, ответчик отказал в возврате страховой премии ссылаясь на Федеральный закон № 483-ФЗ от _______ который вступил в силу _______.

Истец не согласился с отказом ответчика поскольку считает, что положения указанного выше закона применяются к правоотношениям, возникшим из договора страхования, заключенных после дня вступления в силы ФЗ №__, то есть после _______

22.03.2023     г. истцом была направлено Требование, в котором просил незамедлительно, с момента получения настоящего требования, вернуть часть страховой премии за не истекший период страхования, то есть с _______ по _______.

30.03.2023     г. истцом был получен ответ на претензию от Ответчика, в котором указал, что у ответчика отсутствуют основания для удовлетворения требований Истца.

Не согласившись с данным решением ответчика и для урегулирования досудебного порядка истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный).

26.05.2023     г. по результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным был вынесен отказ в удовлетворении требований истца.

     На основании изложенного истец просит: Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 7736035485, ОГРН 1027739820921 юр. адрес: 107078, <...>) в пользу ФИО1:      часть страховой премии за не истекший период страхования с _______ по _______ в размере 95 867 рублей 77 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки суду не сообщил. Об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О явке извещен по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. Факт уведомления подтверждается материалами дела. О причинах своей неявки в судебное заседание ответчик не известил.

Представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительности причин неявки суду не сообщил. Об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела на сайте Белоярского городского суда ХМАО-Югры – http://bel.hmao.sudrf.ru/, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от _______ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», а также в занимаемых судом помещениях, руководствуясь ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (« кредит ») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п.1,2 ст.940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено п. 1 Указания Банка России от _______ №__-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 13.05.2020     г. между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №__-ПБ/007/0000/20 от _______ на сумму 1714285,71 рублей, в том числе 214 285,71 рублей - добровольная оплата страховой премии по договору страхования № НСГПБ0320683 от _______ сроком с _______-_______ (л.д. 7-8)

    10.02.2023    г. кредитный договор №__-ПБ/007/0000/20 от _______ истцом был исполнен в полном объеме, что подтверждается справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору выданной _______ (л.д.12)

Из п.4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что за пользование кредитом Земщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 7.2 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от _______ № НСГПБ0320683.

Согласно тому же пункту договора, в случае расторжения указанного договора страхования Кредитор договор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору.

Кроме того, в указанную дату между АО « СОГАЗ » и ФИО1 заключен договор страхования путем выдачи полиса-офкты НСГПБ0320683 от _______ объектом страхования которого является имущественные интерсы Страхователя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также смертью Застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая.

     Из условий названного Полиса усматривается, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем является истец ФИО1, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Страховая сумма определена в размере 1714285.71 рублей.

Таким образом по условиям Договора стороны согласовали, что страховая сумма по всем рискам страхования составляет является постоянной на протяжении всего срока действия Договора.

Размер страховой премии по Договору страхования составил 168000,0 рублей.

Срок действия полиса определен с момента уплаты страховой премии и по _______

Акцептом полиса является уплата страховой премии страхователем в размере и срок, установленный полисом.

Из указанных выше пунктов 1, 4.1., 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Заемщик оплата страховой премии носит добровольный характер и заемщик не был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора истец не выражал несогласия с его условиями.

Факт уплаты страховой премии в размере указанном в полисе НСГПБ0320683 от _______ сторонами не оспаривается.

Между тем, договор страхования заключен в соответствии с выше приведенными положениями гражданского законодательства, соответствует предъявляемой к нему форме и порядку заключения, содержит существенные условия договора, отражает требования, изложенные в Указании Банка России от _______ №__-У.

    Кроме того, сведений об оспаривании договора страхования, о признании его недействительным материалы дела не содержат.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, ФИО1 полагая, что в рамках договора страхования НСГПБ0320683 от _______ страховая сумма определяется пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования и кредитный договор, исходя из чего представил соответствующий расчет исковых требований (л.д. 5).

Вместе с тем, из Договора страхования 16189-ПБ/007/0000/20 от _______, Полиса НСГПБ0320683 от _______, представленных стороной ответчика Основных условий страхования, не усматривается, что страховая сумма каким-либо образом поставлена в зависимость от срока действия кредитного договора или задолженности по кредитному договору и уменьшается с количеством фактических дней действия договора или погашении обязательств, в том числе досрочном.

Вместе с тем выгодоприобретателем банк не является, наступление страховых случаев также не обуславливается только действием кредитного договора, из договора не следует, что при исполнении кредитных обязательств досрочно и наступлении страхового случая, страховая выплата не будет осуществлена, совпадение срока договора страхования с установленным сроком исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о возникновении обязанности у страховщика возвратить страховую премию при досрочном их исполнении.

Также условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования по истечении более двух лет со дня заключения Договора, т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от _______ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", следовательно, при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату истцу в силу требований пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, отраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ _______, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку в судебном заседании установлено, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии.

Поскольку требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа являются производными от вышеуказанного требования, они также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд <...> – Югры в течение одного месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы через Белоярский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено _______

Председательствующий           /подпись/                      О.Ж. Иорданян