Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1045/2023 (2-11066/2022;) ~ М-11057/2022 от 01.12.2022

УИД 72RS0014-01-2022-014645-84

Дело № 2 – 1045/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                19 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

с участием ответчика Баженовой Л.Ф., ее представителя Паренкиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к Баженовой Лилии Фатихяновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № 2531931107 от 24.10.2012 в размере 214 533, 74 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5 345, 34 руб., мотивируя свои требования тем, что 27.04.2011 ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №2442592664 на сумму 68 000 руб., под 16,5% годовых, сроком на 10 месяцев на приобретение товара. Из информационного письма АО «ОТП Банк» №09-07-01-33-16/16005 от 29.05.2019 следует, что оригиналом кредитного досье по договору №2531931107 от 24.10.2012 является досье, оформленной данному клиенту в рамках потребительского кредита (договор №2442592664 от 27.04.2011). Согласно п. 2 Заявления на получении потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее- Правил), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Баженова (Сашина) Л.Ф. просит открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления на получение потребительского кредита. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Баженова (Сашина) Л.Ф. уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит направить ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Заемщик присоединяется к Правилам и Тарифам и обязуется их соблюдать. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета. Действия банка по установлению и увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении/увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком оферт, указанных в п. 2 Заявления составляет 10 (десять) лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора. Согласно п. 8.1.10.1. Правил Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Банк выполнил свои обязательства в полном объёме, активировал заявление заемщика, выпустил и выслал ответчику банковскую карту. После получения заемщиком данной карты она была активирована 24.10.2012, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор №2531931107 о предоставлении кредитной карты с лимитом 162 200 руб. под 24,9/49%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, последнее списание в счет погашения задолженности произведено 22.01.2016. 29.03.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии №04-08-04-03/94 (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнасб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно дополнительного соглашения №1 от 10.04.2019 к договору №04-08-04-03/94 от 29.03.2019 к истцу перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в детальном реестре, в том числе по обязательствам, возникшим из кредитного договора №2531931107 от 24.10.2012. 23.05.2019 ответчику было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору №2531931107 от 24.10.2012, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности. Задолженность Баженовой (Сашиной) Л.Ф. по договору №2531931107 от 24.10.2012 на дату перехода прав по договору цессии №04-08-04-03/94 от 29.03.2019, согласно детального реестра заемщиков от 10.04.2019 составляет 239 784, 42 руб., в том числе: 160 282,79 руб. - просроченный основной долг; 74 629, 15 руб. - просроченные проценты; 2 136, 11 руб. - комиссии; 2 736, 37 руб. - госпошлина. На момент подачи искового заявления в счет погашения задолженности на расчетный счет истца поступили денежные средства в размере 22 514, 31 руб. 09.12.2016 мировым судьей судебного участка №11 Ленинского АО г. Тюмени по заявлению АО «ОТП Банк» выдан судебный приказ №2-14137/2016/11м о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №2531931107 размере 227 274, 78 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 736,3 7 руб. Определением мирового судьи от 15.11.2019 произведена замена взыскателя с АО «ОТП Банк» его правопреемником ООО «СпецСнаб71». 09.06.2022 определением мирового судьи судебный приказ был отменен согласно ст. 129 ГПК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, ее представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, поддержав ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, 27.04.2011 Сашина Л.Ф. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», в пункте 2 которого ответчик просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, а также предоставить банковскую услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Сашина Л.Ф. была уведомлена о ее праве не активировать карту. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по номеру телефона, указанному на карте, просит банк предоставить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в п. 6 заявления. В случае активации карты, открытия банковского счета предоставления овердрафта ответчик обязался соблюдать Правила и Тарифы. Действия банка по открытию банковского счета, по установлению кредитного лимита и по увеличению кредитного лимита являются акцептом банка по данным действиям. Срок для акцепта банком оферт заемщика, указанных в п. 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления (л.д. 29).

Пунктом 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила) предусмотрено, что настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (л.д. 32).

Таким образом, суд полагает установленным, что между ОАО «ОТП Банк» и Баженовой (Сашиной) Л.Ф. в порядке статьи 432 ГК РФ был заключен кредитный договор с использованием офертно-акцептной формы, в связи с чем, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом все необходимые условия договора согласованы в заявлении на получении потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах, к которым заемщик присоединился, обязался соблюдать, что подтверждается ее личной подписью в заявлении и не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

02.11.2012 ответчик активировала кредитную карту в установленным Правилами порядке, чем приняла на себя обязательства о возврате банку полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом, Банком ответчику был открыт счет с установленным лимитом овердрафта и присвоен номер кредитного договора 2531931107, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-28) и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п. 6.1 Правил ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (п. 6.2 Правил).

При этом Правилами предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4 Правил).

Согласно п. 8.1.10.1. Правил Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. В случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течении 3 (трех) рабочих дней исполнить требования Банка (п. 8.1.10.3.).

В соответствии с п. 1.1. Правил погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющихся Приложением № 1 к Правилам, минимальный платеж – сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течении платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течении следующего платежного периода (п. 2.1.).

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.5.).

Из выписки по счету судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита выполнялись ненадлежащим образом, в счет погашения основного долга последний раз внесены денежные средства 22.01.2016, что привело к образованию задолженности, что ответчиком не оспаривалось в судебном заседании.

В связи с наличием задолженности АО «ОТП Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору от 02.11.2012 №2531931107 в сумме 227 274, 78 руб. выдан мировым судьей судебного участка №11 Ленинского судебного района г. Тюмени 09.12.2016 (л.д. 94), который на основании заявления ответчика определением от 09.06.2022 был отменен (л.д. 96).

29.03.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СПЕЦСНАБ71» заключен договор №04-08-04-03/94 уступки прав требований (цессии), согласно которому право требования по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № 2531931107 от 24.10.2012 передано ООО «СПЕЦСНАБ71» в размере 239 784, 42 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 160 282, 79 руб., сумма задолженности по процентам – 74 629, 15 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 136, 11 руб., госпошлина – 2 736, 37 руб. (п. 3291399, л.д. 46-47).

23.05.2019 в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке, которое также содержало требование о погашении задолженности по состоянию на 10.04.2019 в размере 237 048, 05 руб. в течении 10 дней с момента получения уведомления по указанным реквизитам (л.д. 49-51).

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком суммы задолженности полностью либо частично, факты ненадлежащего исполнения обязательств по Договору и наличия непогашенной задолженности перед истцом ответчиком не оспаривалась в судебном заседании в силу ст. 56 ГПК РФ.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его не обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в представленных истцом Тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (мин. 300 руб.) и рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», являющийся Приложением № 1 к Правилам, предусматривает, что минимальный платеж – это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п. 1.1).

Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (пункт 1.2).

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу (пункт 1.4).

Из представленной истцом выписки по счету следует ежемесячное внесение ответчиком платежей по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 21-28).

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 5 % от размера долга в течение 20 месяцев (1 года 8 месяцев) (100 % долга / 5 % = 20).

Согласно указанной выше выписки по счету кредитного договора следует, что последняя выдача кредита в размере 183 руб. состоялась 01.10.2015, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 01.08.2017 (01.10.2015+20 мес.).

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 01.12.2020 г. № 18-КГ20-83-К4, 2-4412/2018, от 13.072021 г. № 18-КГ21-44-К4, 2-291/2020 разъяснил, что для правильного исчисления срока исковой давности суду надлежит применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения взыскателя за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан иск после отмены судебного приказа.

Как установлено судом, судебный приказ о взыскании задолженности по договору был вынесен 09.12.2016 и отменен 09.06.2022, адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи 30.11.2022, т.е. в течении 6 месяцев (л.д. 75-76).

Следовательно, для ООО «СпецСнаб71» нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 09.12.2013, т.е. в пределах трехлетнего периода, предшествующего дате обращения взыскателя за судебным приказом.

Как следует из расчета истца (л.д. 12-20), сумма задолженности по основному долгу в размере 160 282, 79 руб. образовалась по состоянию на 22.01.2016, за период с 22.01.2016 по 29.03.2019 погашение задолженности ответчиком не производилось, в связи с чем, по договору уступки №04-08-04-03/94 от 29.03.2019 к истцу перешла сумма задолженности по основному долгу в том же размере – 160 282, 79 руб., соответственно, поскольку, как указано выше, при надлежащем исполнении обязательств кредит ответчик должен быть погашен не позднее 01.08.2017, то заявленный к взысканию период задолженности находится в пределах периода срока исковой давности.

    Таким образом, суд полагает установленным и подтвержденным материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору от 24.10.2012 №2531931107 в размере 214 533, 74 руб., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу – 160 282, 79 руб., сумма задолженности по процентам – 52 114, 84 руб., сумма задолженности по комиссиям – 2 136, 11 руб. при этом, суд соглашается с расчетом истца (л.д. 11-15), поскольку он произведен арифметически верно, в соответствии с условиями договора и установленными размера процентов, комиссий, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, проверен судом и ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5 345, 34 руб. (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» - удовлетворить.

Взыскать с Баженовой Лилии Фатихяновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (ОГРН 1146230003127) задолженность по кредитному договору №2531931107 в размере 214 533, 74 рубля, в том числе: 160 282, 79 рублей – задолженность по основному долгу, 52 114, 84 рублей – задолженность по процентам, 2 136, 11 рублей – задолженность по комиссиям, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 5 345, 34 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.01.2023.

Председательствующий судья                                                     М.А. Гневышева