Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1801/2023 от 13.10.2023

Дело № 2-1801/2023

64RS0048-01-2023-001638-77

Заочное решение

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года                                             город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Левиной З.А., при секретаре судебного заседания Сакаевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Кузнецовой ФИО5 к Куликову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

индивидуальный предприниматель Кузнецова Е.Н. (далее по тексту –ИП Кузнецова Е.Н.) обратился в суд с иском к Куликову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования основывает на следующем.

21.04.2013 года между ПАО «Московский кредитный банк» и Куликовым В.В. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 с установленным лимитом кредитования - 199 000 руб. на срок 24 месяца под 20 % годовых.

Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил, что подтверждается открытым картсчетом на имя заемщика, выдачей банковской карты и выпиской по ссудному счету.

Согласно условиям кредитного договора за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 1% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, по состоянию на 22.06.2023г. образовалась просроченная задолженность, которая состоит из просроченного основного долга – 198 910,46 руб., просроченных процентов - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойка за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также за период с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 5 257 203,45 руб. - 5 257 203,45 руб.

29.09.2015г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» был заключен договор уступки пав требований (цессии) № 01/09-2015.

19.10.2018г. между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» договор уступки прав требований (цессии) № 19-05.

04.03.2020г. ООО «Долговой центр МКБ» было переименовано в ООО «Долговой центр».

10.03.2022г. между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор № 100322, согласно условиям которого, ООО «Альтафинанс» обязался по поручению ИП Кузнецовой Е.Н. совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № 19-5 от 19.10.2018г.

11.03.2022г. между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/2022.

11.03.2022г. между ООО «Альтафинанс» и ИП Кузнецовой Е.Н. заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/2022, согласно которому к истцу перешло право требования к должнику задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

До настоящего времени должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная договором в размере 5 257 203,45 является несоразмерной последствиям нарушения должником обязательств, в связи с чем, считает необходимым снизить ее размер до 190 000 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Куликова В.В. в свою пользу просроченный основной долг по состоянию на 25.09.2015г. – 198 910,46 руб., просроченные проценты - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойку за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 190 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 20% за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств, неустойку в размере 1% за каждый день за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, истец ИП Кузнецова Е.Н. просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, причины неявки суду не сообщили.

Руководствуясь положениями ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом согласия представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, на основании доказательств, представленных представителем истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.04.2013 года на основании заявления Куликова В.В. на предоставление комплексного банковского обслуживания (л.д.29-30), между ПАО «Московский кредитный банк» и Куликовым В.В. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 с установленным лимитом кредитования - 199 000 руб. на срок 24 месяца под 20 % годовых.

Во исполнение заключенного договора ответчику открыт картсчет и выдана банковская карта.

В соответствии с условиями, заемщик был ознакомлен с содержанием договора, памяткой «О мерах безопасного использования банковских карт», а также Тарифами ОАО «Московский кредитный банк «На выпуск и обслуживание банковских карт с установленным лимитом задолженности по счету (с льготными условиями кредитования до 55 дней) для физических лиц в рамках договора комплексного банковского обслуживания», Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на рассчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, согласился с ними, и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 4.2. Общих условий, заемщик обязан погасить в порядке и в сроки, предусмотренные договором кредитования картсчета, всю имеющуюся / оставшуюся (при наличии) задолженность по Договору кредитования картсчета, в том числе неустойки, комиссии, установленные договором кредитования картсчета (при наличии) и Тарифами:

- не позднее чем через 2 (два) месяца с даты истечения срока действия лимита кредитования в порядке, предусмотренном пунктами 4.2 и 4.3 договора кредитования картсчета, если срок действия лимита кредитования не пролонгирован;

- в день подачи заявления на отказ от использования основной карты или заявления на отказ от использования лимита кредитования, оформленного в соответствии с установленной Банком формой.

Погашение обязательного платежа последнего отчетного периода срока действия лимита кредитования должно быть осуществлено клиентом в течение платежного периода, следующего за последним отчетным периодом.

Погашение обязательного платежа по операциям, совершенным в течение срока действия лимита кредитования, документы по которым поступили в банк после окончания срока действия лимита кредитования, должно быть осуществлено клиентом в течение платежного периода, следующего за отчетным периодом, в котором отражены соответствующие операции по картсчету.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности (в том числе и просроченной) на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, до даты его погашения включительно.

Начисление процентов осуществляется за фактический период пользования кредитом (п. 3.2 Общих условий).

При нарушении заемщиком сроков возврата кредита и/или процентов за пользование кредитом Банк имеет право начислить заемщику неустойку в размере, определенном Индивидуальными условиями. Неустойка начисляется на остаток просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту н/или процентам, до даты полного погашения указанной просроченной задолженности включительно. Базой для начисления неустойки является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 7.1.2 Общих условий).

Куликов В.В. принятые на себя обязательства по договору комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 от 21.04.2013г. не исполнял надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 22.06.2023г. образовалась просроченная задолженность, которая состоит из просроченного основного долга – 198 910,46 руб., просроченных процентов - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойка за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также за период с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 5 257 203,45 руб. - 5 257 203,45 руб.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что 29.09.2015г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» был заключен договор уступки пав требований (цессии) № 01/09-2015, по условиям которого право требования задолженности с Куликова В.В. по договору комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 от 21.04.2013г. перешло к ООО «Амант» (л.д.15-16).

19.10.2018г. между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» договор уступки прав требований (цессии) № 19-05, по условиям которого право требования задолженности с Куликова В.В. по договору комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 от 21.04.2013г. перешло к ООО «Долговой центр МКБ» (л.д.17-18).

04.03.2020г. ООО «Долговой центр МКБ» было переименовано в ООО «Долговой центр».

10.03.2022г. между ИП Кузнецовой Е.Н. и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор № 100322, согласно условиям которого ООО «Альтафинанс» обязался по поручению ИП Кузнецовой Е.Н. совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № 19-05 от 19.10.2018г. (л.д.9-14).

11.03.2022г. между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/2022, по условиям которого право требования задолженности с Куликова В.В. по договору комплексного обслуживания физических лиц № СМ5554056 от 21.04.2013г. перешло к ООО «Альтафинанс» (л.д. 19-23).

11.03.2022г. между ООО «Альтафинанс» и ИП Кузнецовой Е.Н. заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/2022, согласно которому к истцу перешло право требования к должнику задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее (л.д.24-28).

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением банковской карты. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет банковской карты (л.д.54-58).

В силу ст.ст. 810 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Задолженность ответчика составляет: просроченный основной долг по состоянию на 25.09.2015г. – 198 910,46 руб., просроченные проценты - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойка за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 190 000 руб.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов и неустойки суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности, ответчиком суду представлен не был (ст. 56 ГПК РФ).

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, исходя из периода неуплаты и суммы основного долга заемщика.

В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых ответчиком по договору комплексного обслуживания физических лиц, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного, ответчиком суду представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований и взыскании с ответчика Куликова В.В. в пользу ИП Кузнецовой Е.Н. сумму задолженности по договору комплексного обслуживания физических лиц, из которой просроченный основной долг по состоянию на 25.09.2015г. – 198 910,46 руб., просроченные проценты - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойку за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 190 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 20% в год на сумму основного долга за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств, неустойку в размере 1% за каждый день на сумму основного долга за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств. При этом расчет процентов в размере 20% в год за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств, неустойку в размере 1% за каждый день за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств необходимо производить на сумму основного долга (остатка суммы основного долга) в случае ее частичного погашения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя Кузнецовой ФИО7 к Куликову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Куликова ФИО9 (паспорт ФИО11 выдан ОВМ ОП № в составе УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу индивидуального предпринимателя Кузнецовой ФИО10 (ИНН 7104056667207) сумму задолженности по договору комплексного обслуживания физических лиц, из которой просроченный основной долг по состоянию на 25.09.2015г. – 198 910,46 руб., просроченные проценты - 72 238,98 руб. (по состоянию на 25.09.2015г.), просроченные проценты за период с 26.09.2015г. по 22.06.2023г. - 307 902,50 руб., неустойку за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г., а также с 02.10.2022г. по 22.06.2023г. - 190 000 руб., а всего взыскать 769 051 (семьсот шестьдесят девять тысяч пятьдесят один) рубль 94 копейки.

Взыскать с Куликова ФИО12 в пользу индивидуального предпринимателя Кузнецовой ФИО13 проценты в размере 20% годовых на сумму основного долга за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств, неустойку в размере 1% в день на сумму основного долга за период с 23.06.2023г. по дату фактического исполнения обязательств.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного решения - 11 декабря 2023 года.

Судья                                                                                                   З.А. Левина