Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-165/2024 (2-5025/2023;) ~ М-3775/2023 от 08.06.2023

№ 2-165/2024

10RS0011-01-2023-006621-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Быковой М.Н.,

с участием представителя истца Евстифеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколиной А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Банк ВТБ» о признании обязательств исполненными,

установил:

Соколина А.В. обратилась с иском в суд по тем основаниям, что 27.03.2019 между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 195000 руб. под 23,80% годовых на срок по 17.03.2024. 30.10.2019 между Соколиной А.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 293555 руб. под 17,2 % годовых на срок по 30.10.2024. Целью использования заемщиком денежных средств, полученных по кредитному договору № от 30.10.2019, является погашение задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Сумма для прекращения обязательств по кредитному договору № от 27.03.2019 была определена ПАО «Банк ВТБ» в размере 184315 руб. Данная сумма была переведена ПАО «Банк ВТБ» в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с целью погашения задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019. Вместе с тем, в 2022 году истец узнала, что у нее имеется задолженность по кредитному договору № от 27.03.2019 в размере 110449,50 руб., из которых: 107440,25 руб. – сумма основного долга, 2138,58 руб. – проценты, 21,32 руб. – штраф. Поскольку денежных средств в размере 184315 руб. оказалось недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019 в полном объеме, то ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» продолжал производить ежемесячное списание денежных средств в счет погашения задолженности согласно графика платежей. Истец, полагает, что поскольку ПАО «Банк ВТБ» самостоятельно получал информацию о размере задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019 и определял сумму достаточную и необходимую для полного погашения задолженности перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», то уплатив денежную сумму в размере 184315 руб. она произвела досрочное погашение, что является основанием для прекращения кредитных обязательств. На основании изложенного просила признать обязательства Соколиной А.В. по кредитному договору № от 27.03.2019 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполненными.

Определением судьи от 16.08.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено АО «Объединенное кредитное бюро».

Определением судьи от 12.10.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Определением судьи от 16.11.2023 изменен процессуальный статус ПАО «Банк ВТБ» с третьего лица на соответчика.

Истец Соколина А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ее представитель по доверенности Евстифеева Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчик «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Третьи лица, участвующие в деле, в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как установлено судом и следует из материалов дела 27.03.2019 между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 195000 руб. под 23,80% годовых на срок 60 месяцев по 17.03.2024. Сумма ежемесячного платежа составляет 6441,61 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца. Факт предоставления денежных средств истцом не оспаривался.

Для расчетов между Банком и истцом в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита используется счет №.

30.10.2019 между Соколиной А.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 293555 руб. под 17,2 % годовых на срок по 30.10.2024. Целью использования заемщиком денежных средств, полученных по кредитному договору № от 30.10.2019, является погашение задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

30.10.2019 часть денежных средств в сумме 184315 руб. была размещена на текущем счете заемщика №.31.10.2019 перечислена на счет № для погашения задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала на то, что она произвела досрочное погашение, уплатив денежную сумму в размере 184315 руб., что, по ее мнению, достаточно для прекращения кредитных обязательств.

С указанным выше, суд согласиться не может, поскольку неотъемлемой частью кредитного договора являлись Общие условия договора, Тарифы банка и график платежей.

В соответствии с п.11 Общих условий договора Клиент, получивший кредит на приобретение товара или погашение задолженности по договору (ам) потребительского кредита, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Клиент, получивший нецелевой кредит, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом на дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по кредиту. Полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком непосредственно в день обращения Клиента в Банк по телефону или с использованием Информационных сервисов с целью информирования о желании осуществить полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей или части задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии).

При частичном досрочном погашении кредита в порядке, предусмотренным настоящим пунктом, количество ежемесячных платежей не изменяется, а уменьшается размер ежемесячного платежа. При этом уточненный график погашения по кредиту, а также информация о новом размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита доводится до клиента в информационных сервисах.

Если у клиента несколько кредитов, то полное досрочное погашение задолженности по кредитам производится либо в день обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения задолженности по всем кредитам, либо в день получения Банком заявления на полное досрочное погашение задолженности по выбранным клиентом кредитам при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения задолженности по выбранным кредитам.

По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих кредитных договоров с Банком, то также получения Банком в указанный в настоящем пункте срок заявления клиента (пункт 12).

По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение кредита производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита (в случае изменения), уточненный график погашения по кредиту доступны клиенту в информационных сервисах. Дополнительно клиент может узнать новые размеры ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, обратившись в Банк, в том числе по телефону (пункт 13).

Точный размер задолженности по кредиту для ее полного досрочного погашения клиент может узнать при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта или в порядке, предусмотренном п. 22 настоящего раздела (пункт 14).

Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента в досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ (пункт 15).

Как следует из выписки по счету, на счет истца 25.10.2019 поступила сумма достаточная для погашения очередного ежемесячного платежа, которая списана в соответствии с графиком погашения 27.10.2019. После погашения 27.10.2019 остаток основного долга составил 182327,59 руб.

В соответствии с условиями договора (п.12 раздела V Общих условий договора) полное досрочное погашение происходит в следующий по графику платеж.

Так, на 27.11.2019 заемщик должен обеспечить на счете сумму в размере 186961,10 руб. (182327,59 руб. (основной долг) + 3685,51 руб. (проценты за месяц) + 99 руб. (комиссия за извещения) + 849 руб. (комиссия за услугу финансовая защита, подпись в заявлении о предоставлении кредита).

В связи с чем, по состоянию на 27.11.2019 (дата очередного платежа, после внесения суммы 184315 руб.), внесенной суммы было недостаточно для погашения задолженности в полном объеме.

Согласно ст. 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Истец, вступая в кредитные отношения, не могла исключать вероятность наступления любых рисков и должна была предвидеть возможность их наступления. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, обязанность соблюдать условия договора возлагаются на Соколину А.В.

В связи с изложенным, истец, внося указанную денежную сумму в целях погашения кредитных обязательств, должна была убедиться в достаточности данной суммы и соблюдении всех условий, необходимых для погашения задолженности, согласованных с Банком при заключении договора.

Суд также обращает внимание на то, что Банк продолжал списывать ежемесячные платежи, при этом заемщик ежемесячно уведомлялся смс-сообщениями на ее номер (указан в заявлении о предоставлении кредита и в договоре), что подтверждается представленной в материалы выпиской из базы Банка о сообщениях направленных в адрес клиента. Тем самым, при всей заботливости и осмотрительности уже 28.11.2019 получив сообщение от Банка о необходимости внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту, истец должна была обратиться в Банк и уточнить причину непогашения задолженности в полном объеме. С заявлением о полном досрочном погашении задолженности и расчете необходимой суммы для полного погашения Соколина А.В. в Банк не обращалась.

Как следует из пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора. Из содержания пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ следует, что в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения сторонами соглашения о расторжении договора, если иное не вытекает из этого соглашения.

Вместе с тем, кредитный договор между сторонами не расторгнут.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора № от 27.03.2019 исполненным и, как следствие, отказу в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.198-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Соколиной А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Банк ВТБ» о признании обязательств исполненными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья                  Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 26.02.2024.