Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-14/2023 от 03.02.2023

№11-14/2023 (№ 2-1269/2022) мировой судья Володин П.Ю.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 марта 2023 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Турчака А.А.

при секретаре Саулиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе дело по апелляционной жалобе Федоровой Натальи Николаевны на решение мирового судьи судебного участка №7 Ленинского района г. Пензы от 20.07.2022 года по иску Федоровой Натальи Николаевны к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Федорова Н.Н. обратился к мировому судье с вышеназванным иском, указав, что 10.11.2018 года она в ООО «Сеть Связной» приобрела мобильный телефон марки Apple iPhone Данные изъяты, S/N Данные изъяты стоимостью 91841 руб. При покупке телефона был заключен договор страхования с ООО СК «Газпром Страхование» и выдан страховой полис №Данные изъяты. Страховая премия составляет 14821 руб. В период действия договора страхования мобильный телефон был поврежден, в связи с чем, 19.11.2019 она обратилась в сервисный центр с заявлением о наступлении страхового случая с предоставлением всех необходимых документов. Согласно заключению ООО «Сеть Связной» №18542378 от 16 марта 2020 года, установлено, что мобильный телефон Apple iPhone Данные изъяты, S/N Данные изъяты не подлежит ремонту по причине конструктивной гибели. В начале июня 2020 года страховой компанией указанный случай был признан страховым и ей были перечислены денежные средства в сумме 50258 руб. 98 коп. Не согласившись с суммой выплаченного страхового возмещения, она 16.07.2020 обратилась в страховую компанию с претензией, в которой просила осуществить доплату страхового возмещения. 29.12.2020 ответчик осуществил выплату неустойки в размере 12894 руб., в доплате суммы страхового возмещения было отказано. Считая свои права нарушенными, обратилась с Службу финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного от 28.04.2022 №У-22-40964/5010-003 в удовлетворении её требований было отказано. В связи с чем, была вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Просила взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» следующие денежные суммы: невыплаченную сумму стоимости телефона в размере 32297,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4569,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Решением мирового судьи судебного участка №7 Ленинского района г. Пензы от 20.07.2022 постановлено:

«Исковые требования Федоровой Натальи Николаевны к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения».

В апелляционной жалобе Федорова Н.Н. ссылается на несогласие с решением суда об отказе во взыскании страхового возмещения. Полагает, что страховщик намеренно затягивал страховую выплату, в результате чего необоснованно произошло ее уменьшение. Выплата страхового возмещения не в полном объеме причинила ей моральные страдания. В связи с этим просила решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение.

В судебное заседание истец Федорова Н.Н., представитель третьего лица финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ООО Страховая компания «Газпром Страхование» - Ноздрачева В.В., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение оставить без изменения.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 10.11.2018 между Федоровой Н.Н. и ООО Страховая компания «Газпром Страхование» заключен договор страхования смартфона Apple iPhone Данные изъяты, S/N Данные изъяты № Данные изъяты (далее - Договор страхования) со сроком действия с 26.11.2018 по 25.11.2019, в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Преимущество для техники // портативная+» (далее - Особые условия). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 91 840 рублей 00 копеек.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Пожар, взрыв, удар молнии»; «Воздействие жидкости»; «Стихийные бедствия»: «Разбойное нападение, грабеж, хулиганство, кража»; «Воздействие посторонних предметов»; «Воздействие в результате ДТП»; «Внешнее механическое воздействие».

19.11.2019 Федорова Н.Н. обратился к страховщику с заявлением, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в связи с наступлением 11.11.2019 страхового случая.

Для проведения диагностики и последующего ремонта, телефон 19.11.2019 был передан в ООО «Сеть Связной».

Согласно заключению № 18542378 от 16.03.2020 по результатам диагностики товара, выданному ООО «Сеть Связной», наступила полная гибель Застрахованного имущества. 23.03.2020 годные остатки смартфона переданы страховщику.

Признав случай страховым 01.06.2020 ООО Страховая компания «Газпром Страхование» выплатила Федоровой Н.Н. страховое возмещение в размере 50 258 рублей 98 копеек. Данное обстоятельство подтверждается платежным поручением № 63641.

16.07.2020 Федорова Н.Н. обратилась к ООО СК «Газпром Страхование» с претензией, в которой просила осуществить доплату суммы страхового возмещения.

29.12.2020 ООО СК «Газпром Страхование» выплатила истцу неустойки в размере 12 894 рубля 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 140388 с удержанием НДФЛ в размере 1 927 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 140392.

14.01.2021 ООО СК «Газпром Страхование» письмом № 07/02-08/24/0852 уведомила Федорову Н.Н. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением Службы финансового уполномоченного от 28.04.2022 в удовлетворении требований Федоровой Н.Н. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании доплаты суммы страхового возмещения по договору страхования было отказано.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются, подтверждаются материалами дела.

Разрешая спор, мировой судья исходил из того, что условия договора страхования, заключенного между Федоровой Н.Н. и ООО СК «Газпром Страхование» были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна. Основанием для выплаты страхового возмещения послужил предусмотренный договором страховой случай по риску «Внешнее механическое воздействие». Страховая компания полностью выполнила свои обязательства по договору с учетом его условий и срока действия, что не дало оснований для суда для дополнительных взысканий.

В апелляционной жалобе Федорова Н.Н. ссылается на несогласие с решением мирового судьи, просит данное требование удовлетворить в полном объеме.

Между тем, по мнению суда апелляционной инстанции, оснований не согласиться с решением мирового судьи в указанной части не имеется.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 943 ГК РФ условия данного договора страхования были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Г"К РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ. свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 9.4.1 Особых условий, размер страхового возмещения определяется при уничтожении (полной гибели) или утрате застрахованного имущества:

а) при выплате в натуральной форме - путем предоставления страхователю аналогичного устройства. При осуществлении выплаты страхового возмещения в натуральной форме, страховщик и страхователь подписывают двухсторонний акт приема-передачи уничтоженного (признанного погибшим) электронного устройства. Выплата в натуральной форме производится в течение 90 (Девяноста) календарных дней, считая со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных страховщиком;

б) при выплате в денежной форме - в размере страховой суммы.

Право выбора формы выплаты остается за страховщиком.

В соответствии с пунктом 9.4.2 Особых условий, размер страхового возмещения при повреждении застрахованного имущества определяется в размере восстановительных расходов:

а)    в денежной форме, но не более страховой суммы;

б)    в форме организации ремонта поврежденного имущества путем выдачи направления на ремонт в сервисный центр, из списка сервисных центров, согласованного страховщиком, и оплаты произведенного ремонта сервисному центру. Ремонт поврежденного имущества производится в течение 90 (девяноста) календарных дней, считая со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных страховщиком.

В случае повреждения застрахованного имущества по договору страхования устанавливается безусловная франшиза равная 25 (двадцати пяти) процентам от размера страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 5.1 Особых условий предусмотрено уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора страхования (% исчисляется от страховой суммы, указанной в договоре):

на 20% на второй день действия договора страхования;

на 0.055% за каждый последующий день действия страхования.

Таким образом, на первый день действия договора страхования страховая сумма оставалась неизменной.

Кроме того, пунктом 9.4.1 Особых условий, в случае полной гибели застрахованного имущества предусмотрена безусловная франшиза в размере 10% от страховой суммы на дату события.

Согласно пункту 9.5. Особых условий, в случае признания полной гибели застрахованного имущества страховщик вправе потребовать от страхователя передать в его распоряжение или в распоряжение иного, уполномоченного им лица, остатки застрахованного имущества. В таком случае сроки выплаты страхового возмещения исчисляются с момента получения страховщиком или уполномоченным им лицом остатков застрахованного имущества. В случае отказа страхователя от передачи остатков застрахованного имущества страховщику, размер страховой выплаты при выплате в денежной форме производится в размере 30% от страховой суммы.

Согласно пункту 9.6 Особых условий, в случае признания полной гибели застрахованного имущества страховщик вправе потребовать от страхователя передать в его распоряжение или в распоряжение иного, уполномоченного им лица, остатки застрахованного имущества. В таком случае сроки выплаты страхового возмещения исчисляются с момента получения Страховщиком или уполномоченным им лицом остатков застрахованного имущества. В случае отказа страхователя от передачи остатков застрахованного имущества страховщику, размер страховой выплаты при выплате в денежной форме производится в размере 30% от страховой суммы.

При определении суммы страховой выплаты суд исходит из следующего расчета.

Срок действия Договора страхования вступает в силу с 00 часов 00
минут 16 (шестнадцатого) календарного дня следующего за днем выдачи
Договора страхования. Договор страхования выдан 10.11.2018,
соответственно, договор страхования вступает в силу 26.11.2018.

Таким образом, страховая сумма на второй день действия Договора страхования составляла 73 472 рубля 00 копеек (91 840 рублей 00 копеек
(страховая сумма) - 18 368 рублей 00 копеек (износ на второй день) (91 840 рублей 00 копеек х 20%).

Страховая сумма за каждый последующий день действия страхования на дату события с учетом применения понижающего коэффициента составляет 55 439 рубля 22 копейки из расчета: 73 472 рубля 00 копеек - 18 032 рублей 78 копейка (91 840 рублей 00 копеек х 0,055% х 357 дней с 28.11.2018 по 19.11.2019 включительно).

В соответствии с Заключением ООО «Сеть Связной» по результатам диагностики товара стоимость ремонта застрахованного имущества составляет 64 363 рубля 81 копейка.

На дату наступления страхового случая страховая сумма составляла 55 439 рубля 22 копейки.

Таким образом, стоимость восстановительного ремонта составляет более 80% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, и в соответствии с пунктом 1.6 Особых условий наступила полная гибель Застрахованного имущества.

Кроме того, пунктом 9.4.1 Особых условий в случае полной гибели Застрахованного имущества предусмотрена безусловная франшиза в размере 10% от страховой суммы на дату события, которая составляет 5 543 рубля 92 копейки.

Выплате истцу подлежала сумма страхового возмещения в размере 49 895 рублей 30 копеек исходя из расчета:

55 439 рублей 22 копейки – 5543 рубля 92 копейки = 49 895 рублей 30 копеек.

Ответчиком было выплачено страховое возмещение в размере 50258 рублей 98 копеек, следовательно, ООО СК «Газпром страхование» полностью выполнила своих обязательства перед Федоровой Н.Н. и оснований для дополнительных взысканий не имеется.

Допущенная мировым судьей ошибка в подсчете страховой суммы не служит основанием для отмены решения мирового судьи, т.к. она не повлияла на итоговый результат рассмотрения дела, оставившего исковые требования без удовлетворения.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований к его изменению или отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 20.07.2022 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                     ░.░.░░░░░░