Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2021 (2-7697/2020;) ~ М-7496/2020 от 08.12.2020

дело №2-716/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2021 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит ФИО2» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

установил:

В.М. ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «ЮниКредит ФИО2» (далее по тексту ответчик) о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. В обоснование исковых требований указано, что между истцом и АО «ЮниКредит ФИО2» заключен кредитный договор от .... Сумма ФИО2 составила 1 778 172 рубля 93 копейки. Процентная ставка по ФИО2 - 9,90% годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 4индивидуальных условий (а именно, обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата ФИО2 - 60 месяцев. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно пунктом 4, установлено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, ФИО2 имеет права на увеличение процентной ставки по ФИО2 с 9,90% годовых до 12,90% годовых.

В рассматриваемом случае, разница между предложенными ФИО2 процентными ставками составляет 3% (при заключении договора личного страхования -9,90% годовых, без заключения договора личного страхования - 12,90%), что свидетельствует о том, что указанная размер является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по ФИО2, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, ФИО2 включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость ФИО2, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму ФИО2 и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная ФИО2 процентная ставка начисляется на всю сумму ФИО2, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по ФИО2. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 3% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных ФИО2, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

Истец просил суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора от ... в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаты услуг нотариуса в размере 2 340 рублей.

ФИО1 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объёме.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» ФИО7, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил возражение, согласно которому ответчик считает, что требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат. ... между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор в форме индивидуальных условий, согласно которым ФИО2 предоставил заемщику ФИО2 в суме 1 778 172 рубля 93 копейки на срок 60 месяцев. В соответствии с пунктом 4 кредитного договора стороны установили сложную ставку, согласно которой в договоре в момент его заключения предусмотрено сразу три размера процентной ставки 9,9%, 12,9% и 15,9%. Таким образом, истец необоснованно выдает изначально установленные между сторонами условия о размере процентной ставки по кредитному договору за повышение ФИО2 процентной ставки.

Договор страхования заключен истцом добровольно, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, выдача ФИО2 не поставлена под условие заключения договора страхования. Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий об обязанности застраховать жизнь и здоровье заемщика.

Истец намеренно искажает факты, утверждая о том, что заключение договора страхования между ним и АО «СК «Метлайф» якобы является доказательством того, что предоставление ФИО2 услуги по потребительскому кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья). Фактически, истец направил ФИО2 оферту, которая была дана ФИО2 в заявлении на потребительский ФИО2, заключить с ним кредитный договор. Заявление на потребительский ФИО2 и договор страхования - это два самостоятельных документа с разными требованиями к составлению, с отдельным волеизъявлением в конце каждого документа. Впоследствии, рассмотрев заявление истца на потребительский ФИО2, между сторонами был заключен кредитный договор в форме Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 от .... В кредитном договоре ФИО2 учитывает все условия, на которых заемщик намерен заключить кредитный договор (сумма, срок и т.п.), доводит до сведения заемщика о размере ежемесячного платежа (п.6), о досрочном погашении (п.7) и других необходимых условиях. Впоследствии, рассмотрев заявление истца на потребительский ФИО2, между сторонами был заключен кредитный договор в форме Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 от .... года.

Следует учесть, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения ФИО2 не отказался, возражений против предложенной страховой компании условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, со сложной процентной ставкой был согласен. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования истцу страховщиком оказана данная услуга, с его счета списана страховая сумма в пользу АО «СК «Метлайф» согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора. При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Истец получал услугу страхования в течение года, прежде чем заявил о несогласии с условиями договора, что очевидным образом подчеркивает цель наживы, а не восстановления якобы нарушенных прав истца.

Таким образом, истец добровольно подписал договор страхования, содержащий все существенные условия, необходимые для его заключения, четко выражены его предмет, а также воля сторон, в котором указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах осознает, что заключение этого договора не является обязательным условием предоставления ФИО2.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата ФИО2. Альтернативные варианты кредитования - предложены истцу.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления ФИО2 регламентирован Положением Центрального ФИО2 Российской Федерации от ... ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление ФИО2 денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу ФИО2. Указанное Положение Центрального ФИО2 Российской Федерации не регулирует распределение издержек между ФИО2 и заемщиком, которые необходимы для получения ФИО2.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ФИО2 кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)», если при предоставлении потребительского ФИО2 (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского ФИО2 (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского ФИО2 (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского ФИО2 (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского ФИО2 (займа).

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. По условиям которого ФИО2 предоставил истцу денежные средства в размере 1 778 172 рублей 93 копейки, сроком до ... под 9,90% годовых (л.д.48).

Согласно пункту 3 Индивидуальных условий потребительского ФИО2, с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья /и/или имущественному страхованию ТС, предусмотренной/ыми строкой 9 настоящих Индивидуальных условий. ФИО2 вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по Договору составит 12,9% годовых в случае неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего Договора. В случае если процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 12,9% годовых, то применяется процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки; 12,9% годовых в случае неисполнения Заемщиком обязанности по имущественному страхованию ТС, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «PRIME» без обязательного имущественного страхования ТС на дату заключения настоящего Договора. В случае, если процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 12,9% годовых, то применяется процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки; 15,9% годовых в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по страхованию жизни и здоровья и имущественному страхованию ТС, предусмотренных строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни й здоровья и имущественного страхования ТС на дату заключения настоящего Договора. В случае если процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни и здоровья и имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 15,9% годовых, то применяется процентная ставка по программе «PRIME» без обязательного страхования жизни и здоровья и имущественного страхования ТС, действующая на дату принятия ФИО2 решения об увеличении процентной ставки (л.д.48).

Согласно подпункту 9.2.3 договора заемщик обязался не позднее даты предоставления ФИО2 заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям ФИО2, на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку ФИО2, страховая сумма – не менее совокупной суммы ФИО2 и процентов, начисленных на сумму ФИО2 за весь срок ФИО2; страховые риски – смерть и постоянная утрата трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок ФИО2.

Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен ФИО2 с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата ФИО2 условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 12,9% (л.д.50).

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен ФИО2 с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата ФИО2 условиях без обязательного страхования жизни и здоровья и обязательного имущественного страхования ТС, при которых размер процентной ставки составляет 15,9%годовых (л.д.50).

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 целями использования заемщиком потребительского ФИО2 являются: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «ТрансТехСервис», оплата страховой премии по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности в размере 178 172 рубля 93 копейки (л.д.50).

В силу пункта 15 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - отсутствуют.

... истцом в день заключения кредитного договора было подписано заявление в адрес ФИО2 о согласии заключить с АО «МетЛайф» от имени ФИО2 договор страхования жизни и здоровья истца. Страховая премия составила 178 172 рубля 93 копейки, срок страхования - 60 месяцев. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование жизни является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения ФИО2 в АО «ЮниКредитБанк» (л.д.55, 56).

... ФИО2 по заявлению истца перечислил страховую премию в сумме 178 172 рубля 93 копейки на счет АО «МетЛайф».

Истец при подписании индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 от ... своей подписью подтвердил, что ФИО2 предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1 Индивидуальных условий (л.д.52).

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского ФИО2 ... истец подтвердил, что Индивидуальные условия потребительского ФИО2 получил, ознакомлен и согласен, просит заключить с ним договор о предоставлении ФИО2 на приобретение транспортного средства и залога (л.д.52).

Истцу при заключении кредитного договора предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют.

Доводы истца о том, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по ФИО2, вынуждающих получить услугу личного страхования, не могут быть приняты во внимание в силу следующего.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора истцом заполнен заявление на рассмотрение возможности предоставления ФИО2 на приобретение транспортного, согласно которому заемщик выразил согласие выступить застрахованным лицом. При этом в анкете указано, что отсутствие страхования не влияет на решение ФИО2 о предоставлении ФИО2 и на срок предоставления ФИО2.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом ФИО2 необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора не содержит таких условий, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизлиянию. Собственноручно подписывая заявление, заемщик подтвердил о понимании, что участие в программе страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении ФИО2 автокредита не зависит от его участия в программе страхования.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразил свое согласие об участии в программе страхования путем заполнения соответствующего заявления. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Именно заключение договора страхования позволило истцу получить ФИО2 с пониженной процентной ставкой, о чем стороны договорились при подписании договора потребительского ФИО2.

Суд также принимает во внимание тот факт, что условия кредитного договора позволяет заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование ФИО2 в размере 12,9% годовых при отсутствии личного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, В.М. ФИО1 не был лишен возможности получить ФИО2 в этом же ФИО2 под более высокую процентную ставку, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание заявления о предоставлении ФИО2 свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по указанному договору за счет средств предоставленного ФИО2.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что В.М. ФИО1 выразил намерение на оказание ему ФИО2 дополнительной услуги по страхования жизни и здоровья, которая не входит в комплекс обязательных действий ответчика в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной возмездной услугой, которая состоит в содействии заемщику быть застрахованным лицом.

В данном случае включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. ФИО2 может предоставлять ФИО2 по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата ФИО2. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной (Обзор Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ...).

В Обзоре указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана ФИО2, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением заемщиком договора страхования, путем получения полиса, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцом не представлено.

Суд, с учетом изложенного, не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ..., заключенного между истцом и ответчиком.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования В.М. ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ... и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, следовательно, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат, так как являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

    В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о взыскании с ответчика расходов, связанных с оплатой услуг нотариуса в размере 2 340 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит ФИО2» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда и взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                             Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...