Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2024 ~ М-87/2024 от 05.02.2024

№ 2-204/2024

55RS0014-01-2024-000120-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калачинск 13 марта 2024 года

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Федорова К.Е., при секретаре судебного заседания Добринской И.А., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Гусаковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2–204/2024 по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд с вышеназванным иском обратилось ПАО Банк «ФК Открытие», в обоснование указав, что 25.02.2023 между банком и ФИО7 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлена банковская расчетная карта с кредитным лимитом в размере 252 000 руб., со сроком возврата 1 год с момента предоставления кредита с неоднократным продлением на очередной год, с уплатой процентов за пользование кредитом 30,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, вместе с тем ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, по состоянию на 15.01.2024 задолженность по договору составляет 399 569 руб. 70 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер.

С учетом изложенного, уточнив исковые требования, ссылаясь на ст.ст. 309, 418, 450, 809, 1112, 1175 ГК РФ, просили взыскать с наследников ФИО7. задолженность по кредитному договору в размере 374 569 руб. 70 коп., в том числе остаток задолженности по основному долгу – 250 084 руб. 28 коп., просроченные проценты – 124 308 руб. 42 коп., тариф за обслуживание банковской карты – 177 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7196 руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, третьих лиц – ФИО8, ФИО9

Представитель истца Фабрициус Л.Л., действующая на основании доверенности, принимавшая участие в судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования признала, дополнительно пояснив, что она является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО7, остальные наследники от принятия наследства отказались в её пользу, после смерти наследодателя она вносила в счет погашения кредита денежные средства в сумме 25 000 руб.

Третье лицо ФИО9 в судебном заседании полагала, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, выразила несогласие с размером начисленных процентов.

Третьи лица нотариус Бочкарева Л.В., ФИО8 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представителей не направили, суду об уважительности причин своего отсутствия не сообщили, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, оценив доводы искового заявления, выслушав стороны, третье лицо, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 25.02.2023 ПАО Банк «ФК Открытие» с ФИО7 заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 252 000 руб., срок кредита – 1 год с момента предоставления кредита с неоднократным продлением на очередной год, минимальный платеж – 3% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода, полная стоимость кредита – 67 660 руб. 55 коп., процентная ставка – 30,9% (при своевременной оплате минимального ежемесячного платежа за расчетный период), 50,9% (в случае несвоевременной оплаты), расчетный период – с 25-го числа текущего месяца до 24 числа следующего месяца, платежный период – с 25-го числа месяца, в котором закончился соответствующий расчетный период, до 24-го числа следующего месяца, ФИО7 ознакомился и подтвердил согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, обязался их исполнять, подписав договор электронной подписью (т. 1 л.д. 17).

ПАО Банк «ФК Открытие», акцептовав оферту ответчика с предложением заключить договор потребительского кредита на вышеуказанных условиях, выпустило ответчику кредитную карту и 25.02.2023 предоставило кредит в сумме 57 766 руб. 12 коп. на согласованных сторонами условиях, перечислив на расчетный счет ответчика № указанную сумму кредита, в связи с чем ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО7 заключили договор потребительского кредита №, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету; заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (т. 1 л.д. 32).

В этой связи между сторонами был заключен договор, условия которого носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно п. 8.2 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц клиент обязан осуществлять погашение задолженности, суммы превышения платежного лимита, комиссий, пеней, и неустоек, предусмотренных договором, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ФИО11 платежи в счет оплаты долга по кредиту и процентов не вносил, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженность по состоянию на 04.03.2024 включительно составляет – 374 569 руб. 70 коп. образовалась и состоит из просроченного основного долга – 250 084 руб. 28 коп., просроченных процентов – 124 308 руб. 42 коп., тарифа за обслуживание банковской карты – 177 руб.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждено свидетельством о смерти № (т. 1 л.д. 197, 208).

В соответствии с п. 2 ст. 18 Гражданского кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Статья 1110 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Принятие наследства осуществляется подачей нотариусу соответствующего заявления, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152, п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ).

Из сообщения нотариуса Калачинского нотариального района Омской области Бочкаревой Л.В. следует, что в её производстве находилось наследственное дело №, открытое ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (т. 1 л.д. 207-213).

В наследственном деле имеется заявление о принятии наследства матерью наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в котором также указано, что наследственное имущество состоит из 2-х земельных участков в г. Омске, вкладов в ПАО «Сбербанк» и ПАО Банк «ФК Открытие» (т. 1 л.д. 208). 11.12.2023 на имя наследника ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (т. 1 л.д. 210-212).

Отец наследодателя ФИО8 представил нотариусу письменное заявление об отказе от наследства (т. 1 л.д. 209).

Согласно 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Из этого следует, что наследники ФИО7, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Оценка стоимости наследственного имущества производится исходя из стоимости наследуемого имущества (курса Центрального банка Российской Федерации - в отношении иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте) на день открытия наследства (п.п. 6 п. 1 ст. 333.25 Налогового кодекса РФ).

Из наследственного дела следует, что на день смерти наследодателю ФИО7 принадлежали два земельных участка: с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, и с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 210).

Аналогичные сведения предоставлены Межрайонной ИФНС № 9 по Омской области (т. 1 л.д. 204, 240).

Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 351 617 руб., с кадастровым номером № – 79 129 руб. 05 коп. (т. 1 л.д. 245-257).

Иных сведений о стоимости наследственного имущества в материалах дела не содержится, стороны о проведении оценки указанного недвижимого имущества не ходатайствовали, в связи с чем суд полагает возможным исходить из вышеуказанной суммы.

Кроме того, на день открытия наследства на 4-х банковских счетах, открытых имя наследодателя в ПАО «Сбербанк», находились денежные средства в общем размере 8283 руб. 74 коп., на 4-х банковских счетах, открытых имя наследодателя в ПАО Банк «ФК Открытие» - 34 533 руб. 51 коп.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам ФИО7 наследственного имущества составляет 473 563 руб. 30 коп. Принимая во внимание указанные сведения о стоимости наследственного имущества, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что размер обязательств заемщика не превышает стоимость перешедшего наследникам наследственного имущества.

Согласно пункту 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При этом как разъяснено пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

На момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 в полном объеме не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено, вследствие чего суд приходит к выводу о наличии оснований к её взысканию в судебном порядке.

Определяя размер взыскания, суд исходит из расчета задолженности, сформированного по состоянию на 04.03.2024, исходя из условий кредитного договора, периода просрочки исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором процентной ставки и неустойки, на сумму 374 569 руб. 70 коп., в том числе просроченный основной долг - 250 084 руб. 28 коп., просроченные проценты - 124 308 руб. 42 коп., тариф за облуживание карты - 177 руб.

Таким образом, учитывая факт принятия ответчиком ФИО1 наследственного имущества после смерти наследодателя ФИО7, размер стоимости перешедшего к наследникам имущества, принимая во внимание признание ответчиком исковых требований, которое суд принимает в соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» по правилам ст. 1175 ГК РФ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие» за счет страхового возмещения суд не усматривает.

Разрешая вопрос о возложении судебных расходов, в силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ суд полагает необходимым взыскать в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» с ФИО1 понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 6945 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору от 25.02.2023 №, заключенному наследодателем ФИО7 и ПАО Банк «ФК Открытие», в сумме просроченной ссудной задолженности в размере 250 084 руб. 28 коп., просроченных процентов в размере 124 308 руб. 42 коп., тарифа за облуживание карты в размере 177 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6945 руб. 69 коп. в пределах стоимости принятого наследственного имущества после смерти ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е. Федоров

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.03.2024

Судья                                  К.Е. Федоров