Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3/2023 ~ М-2/2023 от 13.01.2023

Дело № 2-3/2023УИД: 17RS0018-01-2023-000004-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2023 года                                            с. Кунгуртуг

Тере-Хольский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Сымчаан С-С.С., при секретаре судебного заседания Конгар Ч.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" к Балган Л.Н. о взыскании задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" (далее – ООО «РСВ») обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по договору потребительского займа, в обоснование указав, что между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ответчиком был заключен договор нецелевого займа (микрозайма) № от 18.05.2018г. (далее - Договор), согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику микрозайм в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить микрозайм, уплатить проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ответчика, в подтверждение чего первоначальным кредитором ответчику был предоставлен микрозайм в предусмотренном договором размере 7000 рублей. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом. В нарушение установленного договором срока оплаты, а также несмотря на истечение срока микрозайма, полученные должником денежные средства по договору так и не были возвращены. В соответствии с договором № уступки прав требования (цессии) от 24.01.2019г. между первоначальным кредитором и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД право требования данного долга перешло СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД 24.01.2019г. В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 16.11.2021г. между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом право требования данного долга перешло истцу 16.11.2021г. По состоянию на дату обращения в суд с иском задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 20829 рублей. Период за который образовалась задолженность с 18.05.2018г. по 19.02.2020г. 16.03.2020г. Тере-Хольским районным судом Республики Тыва вынесен судебный приказ, который 28.01.2021г. отменен. Просит взыскать с Балган Л.Н. в пользу ООО «РСВ» денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору в сумме 20829 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 824,88 руб.

Представитель истца ООО «РСВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Балган Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, об отложении не просила.

На основании ч.ч. 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела установлено, что в соответствии с договором № уступки прав требования (цессии) от 24.01.2019г. между первоначальным кредитором и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД право требования данного долга перешло СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 16.11.2021г. между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом право требования данного долга перешло истцу 16.11.2021г.

Согласно перечню в приложении № к договору № уступки права требования от 24.01.2019г. цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по договору микрозайма № от 18.05.2018г., должником указан Балган Л.Н.

Согласно перечню в приложении № к договору уступки права требования от 16.11.2021г. цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по договору микрозайма № от 18.05.2018г., должником указан Балган Л.Н.

Из договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 18.05.2018г. следует, что между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Балган Л.Н. был заключен договор по условиям которого заемщику был предоставлен заем в сумме 7000 рублей на срок 15 календарных дней, начало срока действия договора: с даты зачисления суммы займа на банковскую карту заемщика, указанную им в заявлении, либо с даты получения суммы займа наличными денежными средствами в пунктах выдачи системы CONTACT, с даты перечисления электронных денежных средств займодавцем через платежную систему Яндекс.Деньги заемщику, в зависимости от выбранного заемщиком способа получения займа, указанного им в заявлении; окончание: до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, а именно уплаты займодавцу суммы микрозайма, процентов за его пользование, а в случаях просрочки платежной даты – начисленной неустойки. Платежной датой является 1 июня 2018 года.

Согласно графику платежей, приложенному к Договору, сумма займа составляет 7000 руб., сумма процентов – 1942,50 руб., общая сумма к возврату – 8942,50 руб.

В соответствии с условиями договора платёжной датой является 1 июня 2018 года.

В соответствии с п. 4 процентная ставка по Договору – 2,24 % за каждый день пользования займом (817,6 % годовых). Пользование займом начинается с момента перечисления заемщику денежных средств. При пользовании микрозаймом более 4 календарных дней, процент за пользование займом будет составлять 1,85 % от суммы займа за каждый день пользования (675,250 % годовых) согласно условиям таблицы №, указанной в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов займодавца, при этом пересчитывается полная стоимость займа.

П. 6 Договора предусмотрено, что погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты.

Пунктом 12 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить заимодавцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы основного долга, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

При подписании Договора, заемщик соглашается с общими условиями договора, содержащимися в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР», и являющимися неотъемлемой частью Договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что от имени Балган Л.Н. подано заявление заемщика к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма), сообщены личные данные, паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора содержится согласие при подписании договора заемщика с общими условиями договора, содержащимися в правилах предоставления и сопровождения займов ООО МФК "ВЭББАНКИР".

Пунктом 3.11 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК "ВЭББАНКИР" предусмотрено подписание договора со стороны заявителя/заемщика с использованием электронной подписи (аналога собственноручной подписи), при этом согласие на использование электронной подписи заявитель дает через личный кабинет. График платежей является приложением к Договору и предоставляется заемщику одновременно с ним. Кроме того, п. 3.13 Правил предусмотрено, что датой получения заемщиком суммы микрозайма по соответствующему договору, на банковскую карту/банковский счет заемщика, наличными в пункте обслуживания системы CONTACT (в банке партнере) или перечисление денежных средств займодавцем заемщику через платежную систему Яндекс-Деньги или через платежную систему QIWI Кошелек (КИВИ Банк АО), в зависимости от способа получения займа, выбранного заемщиком в заявлении, - является датой заключения и фактом безоговорочного принятия заемщиком условий договора.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на день заключения договора займа) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Истец указывает, что Балган Л.Н. заключил договор займа с использованием электронного документооборота с использованием простой электронной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки.

    В материалах дела имеется определение Тере-Хольского районного суда Республики Тыва от 28 января 2021 года об отмене судебного приказа № от 16 марта 2020 года о взыскании в пользу СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД с Балган Л.Н. задолженности по договору займа № от 18 мая 2018 года, за период с 18 мая 2018 года по 24 января 2020 года в размере 20 829 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 412 руб. 44 коп., а всего на общую сумму: 21 241 руб. 44 коп.

    Истцом представлен расчет задолженности, где 6943 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 13886 руб. – размер задолженности по процентам, период за который образовалась задолженность: 18.05.2018г. по 19.02.2020г.

Как видно из материалов дела, Балган Л.Н. прошла процедуру регистрации в системе на сайте https://webbankir.com, создала персональный раздел заемщика (личный кабинет), заполнила и подала установленный ООО МФК "ВЭББАНКИР" образец заявления-анкеты с указанием персональных данных, требуемой суммы микрозайма и других сведений. ООО МФК "ВЭББАНКИР" произвело идентификацию заемщика Балган Л.Н. и осуществило перечисление денежных средств, согласно уведомлению о переводе денежных средств в сумме 7000 руб. по договору займа № от 18 мая 2018 года в соответствии с условиями займа.

Ответчиком Балган Л.Н. факт зачисления на карту денежных средств на его банковскую карту и размер задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, передав ответчику денежные средства.

Однако Балган Л.Н. взятые на себя обязательства не исполнила, денежные средства в счет погашения суммы долга и процентов за пользование денежными средствами не перечисляла, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

В соответствии с частью 7 статьи 22 Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым внесены изменения в Федеральный закон N 151-ФЗ, положения статей 12 и 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, размер начисленных истцом процентов ООО «РСВ» соответствует требованиям ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

Заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами Обществу в установленный срок и в полном объеме.

С условиями договора займа Балган Л.Н. была ознакомлена, договор подписан ею с использованием простой электронной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 03.07.2016) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 ст. 6 вышеуказанного Федерального закона (ред. от 03.07.2016) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 820,085%, при их среднерыночном значении 615,064%.

В данном случае полная стоимость договора займа № от 18 мая 2018 года составила 817,6% годовых, то есть не превышает ограничений, установленных ч. 8 и ч. 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Применительно к данному спору пользование заемными денежными средствами является платным, и размер процентной ставки за пользование займом определялся соглашением сторон. Ответчик, заключая договор займа с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом на вышеприведенных условиях, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора. В случае недостижения соглашения с заимодавцем по условиям договора займа ответчик был вправе отказаться от его заключения. Также следует учесть, что истцом в общую сумму задолженности неустойки, штрафы и пени не включены, и ответчик Балган Л.Н. с момента получения займа по настоящее время не исполнила обязательства по микрозайму, что свидетельствует о её недобросовестности.

На основании изложенного, для обеспечение баланса интересов сторон договора займа, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов в полном объеме, исходя из оценки всей совокупности обстоятельств дела.

Таким образом, поскольку судом установлено, что истцом обязательства по договору займа были исполнены в полном объеме, а ответчик взятые на себя обязательства по своевременному погашению займа и процентов по займу не выполнил, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по займу и процентам обоснованы, в связи с чем, надлежит взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 6943 рублей, сумму процентов в размере 13886 руб., а всего 20829 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию 824,88 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" (ИНН 7707782563) к Балган Л.Н. (паспорт серии и №) о взыскании задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Балган Л.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" сумму задолженности по договору займа в размере 20 829 (двадцать тысяч восемьсот двадцать девять) руб., а также сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 824 (восемьсот двадцать четыре) руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Тере-Хольский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий                                                                             С-С.С. Сымчаан