Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4803/2023 ~ М-4490/2023 от 14.09.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 г.                                                                г. Домодедово

    Домодедовский городской суд Московской области в составе:

    председательствующего судьи Князевой Д.П.,

    при секретаре судебного заседания ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Альфа-Банк» обратился с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

    В обоснование требований указал, что финансовым уполномоченным было вынесено вышеуказанное решение, которым удовлетворены требования потребителя ФИО4, в его пользу с АО «Альфа-Банк» взысканы денежные средства в размере 3 527 руб. 33 коп. Заявитель полагает, что при разрешении вопроса о наличии оснований для взимания комиссии, уполномоченный пришел к неверному выводу о наличии у банка сведений о закрытии клиентом счетов по кредитным картам в других банках. При погашении ФИО5 задолженностей по кредитным договорам в сторонних банках за счет денежных средств кредитной карты АО «Альфа-Банк», ФИО5 не были представлены сведения о закрытии карт данных сторонних банков. Так, заявитель неоднократно направлял в адрес клиента уведомления о необходимости представить сведения о закрытии кредитных карт сторонних банков и предоставлении в АО «Альфа-Банк» указанных сведений во избежание начислений комиссий, однако ФИО5 данное условие выполнено не было, в связи с чем АО «Альфа-Банк» были удержаны комиссии в соответствии с п. 4.10.2 Тарифов банка. В Бюро кредитных историй заявителем был направлен запрос ДД.ММ.ГГГГ о закрытии счетов по кредитным картам ФИО4, однако сведения из Бюро кредитных историй получены не были на дату удержания комиссий за перевод денежных средств, которая была удержана по истечении 100 календарных дней. Кроме того, финансовым уполномоченным был сделан неверный расчет задолженности клиента. В заявлении также указано, что финансовый уполномоченный пришел к неверным выводам о том, что до клиента не была доведена информация о порядке и способах погашения задолженности, а также об отсутствии в общих условиях правил очередности погашения задолженности.

    Представитель АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО7 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения решения финансового уполномоченного, представил письменные возражения.

    Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 не явилась, извещена, представила письменный отзыв.

    Выслушав заинтересованное лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона.

    Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредитной карты и открытие кредитование счета кредитной карты, в соответствии с которым последнему была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 285 000 руб. Кредитный договор действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

    Договор заключен с использованием простой электронной подписи.

    Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту представленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним составляет 29,49 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и ФИО7 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому процентная ставка по договору составляет: на проведение операций оплаты товаров, услуг – 29,49 % годовых, на проведение операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка – 59,99 % годовых, на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода – 59,99% годовых.

    Из п. 4.2 дополнительного соглашения следует, что срок беспроцентного периода пользования кредитом для операции оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания дополнительного соглашения составляет 365 календарных дней. Данный беспроцентный период подменяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода и может быть возобновлен только в течение периода при полном погашении задолженности и совершении новой операции оплаты в течение периода.

    Пунктом 4.3 установлено, что срок беспроцентного периода для операций оплаты, совершенных после периода, составляет 100 календарных дней. Беспроцентный период применяется согласно общим условиям.

    Из п. 4.4 следует, что срок беспроцентного периода для операций перевода составляет 100 календарных дней, беспроцентный период применяется согласно общим условиям.

    В соответствии с п. 4.5, период для операций снятия наличных (кроме операций перевода) – не предоставляется. Проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции снятия наличных (кроме операций перевода), подлежат погашению заявителем в составе каждого минимального платежа (до полного погашения задолженности).

ФИО7 выразил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В банке ФИО7 был открыт банковский счет № к которому выпущена кредитная карта №.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 через услугу «Альфа-Мобайл» с использованием сервиса «Перевод с карты на карту» осуществил переводы с карты АО «Альфа-Банк» на карты сторонних банков, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29 613, 98 руб. на карту стороннего банка ФИО11 ( дата отражения операции по счету – ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 852,05 руб. на карту ФИО12» (дата отражения операции по счету – ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 000 руб. на карту ФИО13дата отражения операции по счету – ДД.ММ.ГГГГ)

    Таким образом, учитывая совершенные операции по переводу денежных средств, по кредитному договору начался беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней, сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ

    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ по счету были совершены операции на общую сумму 3 587, 90 руб. за счет лимита кредитования, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору начался беспроцентный период пользования кредитом 365 дней сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно представленным в дело документам и позиции заявителя, поскольку до истечения срока действия бессрочного периода пользования кредитом продолжительностью 100 дней, задолженность погашена не была банком было осуществлено начисление процентов на сумму фактический задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 на кредитную карту были внесены денежные средства в размере 1 011 руб. 08 коп., которые были удержаны банком в счет погашения несанкционированного перерасхода. ДД.ММ.ГГГГ были также внесены денежные средства в сумме 273 000 руб., из которых: 05,20 руб. удержаны банком в счет погашения процентов по несанкционированному перерасходу, 9 482,66 руб. удержаны в счет погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, 263 512,14 руб. удержаны в счет погашения основного долга по кредитному договору.

    Не согласившись с данными удержаниями, ФИО7 обратился в банк с претензией, в которой просил сторнировать все односторонние начисления комиссии, произвести перерасчет зачисления денежных средств.

    Претензия ФИО7 была оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с заявлением к финансовому уполномоченному.

    Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО14 от ДД.ММ.ГГГГ № №, требования ФИО7 были удовлетворены.

    Проверяя решения финансового уполномоченного исходя из доводов заявления, суд принимает во внимание следующее.

    Как указал заявитель, по условиям сервиса «Перевод с карты на карту», операции по перечислению денежных средств на счета сторонних банков были осуществлены без взимания комиссий. Вместе с тем, для неначисления комисии, заявителю было необходимо в течении 100 календарных дней со дня совершения операций, подтвердить факт расторжения договоров потребительского кредита, заключенных им с банками – эмитетнтами карт, по которым была погашена задолженность за счет кредитных денежных средств, переведенных с карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поскольку подтверждения закрытия договоров потребительского кредита в адрес банка в установленный срок не поступило, финансовой организацией были начислены комиссии за совершение операций.

    Свою позицию заявитель основывает на пункте 4.4.1 Условий «Перевод с карты на карту», согласно которому, в случае поручения на интернет – сайте банка в сети Интернет с использованием Онлайн-терминала, комиссия за оказанные услуги списывается при неподтверждениии течение 100 календарных дней со дня совершения в рамках услуги перевода денежных средств банку клиентом, являющимся держателем карты, факта расторжения договора потребительского кредита, заключенного им со сторонним банком, без дополнительных распоряжений клиента.

    При этом пунктом 4.10.2 Условий установлено, что списание комиссии, установленной в п. 4.10.2 настоящих тарифов, со счета кредитной карты клиента осуществляется в период с 100-го по 117-го календарный день с даты осуществления операций перевода в случае неподтверждения факта расторжения договора потребительского кредита, заключенного держателем карты отправителя с банком – эмитентом карты получателя в течение 100 календарных дней с даты совершения перевода. Подтверждением факта расторжения договора потребительского кредита, указанного выше, является наличие в кредитной истории держателя кредитной карты отправителя (клиента) информации о расторжении такого договора потребительского кредита с лимитом кредитования большим или равным сумме осуществленного перевода по кредитной карте отправителя и о прекращении действия карты стороннего российского банка, а также при условии, что дата осуществления перевода по кредитной карте отправителя (клиента) предшествовала дате расторжения договора потребительского кредита. Подтверждением факта расторжения договора потребительского кредита также является предоставление в банк справки, выданной банком – эмитентом карты получателя, с подтверждением перечисленных выше сведений.

    Как указывает банк, в адрес ФИО7 неоднократно направлялись смс – сообщения и push – уведомления о необходимости представить сведения о закрытии сведений по кредитным картам сторонних банков, во избежание начислений комиссий, что подтверждает представленной в дело выпиской из электронного журнала смс и пуш-уведомлений.

    Вместе с тем, исходя из буквального толкования положений пунктов 4.4.1 и 4.10.2 Условий «Перевода с карты на карту», подтверждением факта расторжения договора потребительского кредита, указанного выше, является наличие в кредитной истории держателя кредитной карты отправителя (клиента) информации о расторжении такого договора потребительского кредита с лимитом кредитования большим или равным сумме осуществленного перевода по кредитной карте отправителя и о прекращении действия карты стороннего российского банка, а также предоставление в банк справки, выданной банком – эмитентом карты получателя, с подтверждением перечисленных выше сведений.

    Из материалов дела следует, что ФИО7, действуя добросовестно, после перечисления денежных средств на счета сторонних банков, обратился с заявлениями о закрытии счетов, а именно в ФИО15

    Сведения о закрытии счетов в указанных банках были отражены в Бюро кредитных историй.

    Согласно кредитному отчету, ДД.ММ.ГГГГ в кредитной истории ФИО7 обновлен статус кредитного договора, заключенного с ФИО16 датой фактического прекращения обязательств является ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ обновлен статус кредитного договора, заключенного с <данные изъяты>, датой фактического прекращения обязательств является ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ обновлен статус кредитного договора, заключенного с <данные изъяты> датой фактического прекращения обязательств является ДД.ММ.ГГГГ.

    Из имеющегося раздела в кредитной истории «кто интересовался кредитной историей?» кредитного отчета ДД.ММ.ГГГГ, заявителем был осуществлен запрос кредитной историей, то есть после даты, обновления статуса по кредитным договорам сторонних банков.

    Как указано в настоящем заявлении, АО «Альфа-Банк» не обладал сведениями из кредитной истории ФИО7 на дату начисления процентов, ввиду не поступления отчета.

    Вместе с тем, согласно представленной в дело отчета, информация была получена банком ДД.ММ.ГГГГ (action_time). Таким образом, АО «Альфа – Банк», на дату начисления комиссий ФИО7 (ДД.ММ.ГГГГ), обладал сведениями о закрытых кредитных договорах.

    Кроме того, из вышеуказанных в пункте 4.10.2 Условий «Перевод с карты на карту», что списание комиссии, установленной в п. 4.10.2 настоящих тарифов, со счета кредитной карты клиента осуществляется в период с 100-го по 117-го календарный день с даты осуществления операций перевода в случае неподтверждения факта расторжения договора потребительского кредита, в связи с чем, в случае если заявитель не располагал сведениями из бюро кредитных историй, он был вправе отложить начисление комиссии до 117 дня.

    Анализируя изложенное, суд находит выводы финансового уполномоченного в данной части решения законными и обоснованными, поскольку на дату начисления комиссий, банку было известно о расторжении кредитных договорах между ФИО7 с вышеуказанными банками, а доводы о том, что именно ФИО7 не была представлена данные сведения суд расценивает как злоупотребление право со стороны банка по отношению к потребителю, как к экономически слабой стороне, что привело к нарушению его прав.

    Также, установив факт недобросовестного поведения банка по начислению и удержанию комиссии, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что списание денежных средств со счета ФИО7 в общей сумме 16 252, 49 руб. являлось неправомерным, произведя свой расчет задолженности, который определен с учетом льготного периода 100 дней.

    Давая оценку доводам заявителя, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, основанном на п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толкования договоров», а также ст. 10 ГК РФ, о том, что при совершении операций в льготном периоде 100 дней, ФИО7 фактически лишается беспроцентного периода по операциям, совершенным в периоде (льготный период 365 дней), на которые рассчитывал при заключении дополнительного соглашения. При этом ни в дополнительном соглашении, ни в общих условиях до ФИО7 не была доведена информация о том, что использование льготного периода 365 дней при совершении операций в льготном периоде 100 дней становится фактически невозможным и вся задолженность должна быть погашена до истечения льготного периода 100 дней.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного, АО «Альфа-Банк» приведены доводы, являющиеся формальными, однако не учтены обстоятельства, что ФИО7, как потребитель, является экономически слабой стороной и неиформирование его о достоверном льготном периоде, на который он рассчитывал при заключении кредитного договора, ведут к нарушению его прав, поскольку условия договора, общие условия, тарифы банка, хоть и содержат все условия, однако их толкование является двояким, вводящим потребителя в заблуждение, ввиду чего банк извлекает финансовую выгоду.

    Суд соглашается с произведенным расчетом финансовым уполномоченным, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО7 по кредитному договору составляла 283 988 руб., из которых: 254 614 руб. 64 коп. – задолженность по операциям перевода с льготным периодом 100 дней, 29 374 руб. 28 коп. – задолженность по операциям перевода с льготным периодом 365 дней, поскольку денежные средства в первую очередь должны быть направлены банком на погашение задолженности по операциям, совершенных после истечения периода в связи с меньшим сроком беспроцентного периода, поскольку как установлено выше, при совершении операций в льготном периоде 100 дней ФИО7 фактически лишается беспроцентного периода

    Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ заявителем на счет были внесены денежные средства в размере 273 000 руб.

    При данных обстоятельствах, внесенной суммы заявителем было достаточно для погашения задолженности по кредитному договору по операциям перевода с льготным периодом 100 дней, в связи с чем начисление банком.

    Оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного, суд вопреки доводам заявления, не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных, ломбардов организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО17 от ДД.ММ.ГГГГ № №, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Домодедовский городской суд Московской области, путем подачи апелляционной жалобы в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                                                                    Д.П. Князева