Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-260/2023 ~ М-283/2023 от 03.07.2023

УИД № 58RS0014-01-2023-000333-27 (№ 2-260/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 10 августа 2023 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Заводчиковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным исковым заявлением, указав, что 08.06.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства:LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 09.08.2022 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92 631 рубль 70 копеек. По состоянию на 20.06.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 162 614 рублей 87 копеек, из них: просроченные проценты – 13 949 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность – 142 999 рублей 91 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 395 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 917 рублей 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 395 рублей 57 копеек,комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей. Согласно п. 10 кредитного договора № от 08.06.2022 года, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство - LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 162 614 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 452 рубля 30 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство –LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №, установив начальную продажную цену в размере 282 978 рублей 46 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Заводчикова Н.М., уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело в её отсутствие, с исковыми требованиями истца согласна, не возражает против их удовлетворения.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 27-33).

Согласно пункту 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.06.2022 года между истцом – ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Заводчиковой Н.М. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей под 29,9 % годовых на срок – 60 месяцев,1 826 дней, количество платежей по кредиту – 60, цель использования кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 7-10).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки:LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №, паспорт транспортного средства: №, регистрационный знак № (л.д. 7-8).

На основании данного кредитного договора банк 08.06.2022 года предоставил Заводчиковой Н.М. денежные средства в размере 150 000 рублей путем зачисления на её счет, которыми Заводчикова Н.М. воспользовалась(л.д. 26).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Из п. 3.7 Общих условий следует, что списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, за фактический период пользования кредитом путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

В силу п. 6 Индивидуальных условий сумма минимального обязательного платежа составляет 4 388 рублей 23 копейки.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что размер неустойки составляет 20% годовых.

С Индивидуальными и Общими Условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися неотъемлемыми частями договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, а также с Графиком платежей,Заводчикова Н.М. была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в указанных документах (л.д. 7-10).

Таким образом, ответчик Заводчикова Н.М. располагала полной информацией об условиях кредитования и добровольно заключила кредитный договор на указанных условиях.

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком Заводчиковой Н.М. надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как следует из выписки по счету, ответчикЗаводчикова Н.М. осуществляла погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, что привело к возникновению задолженности (л.д. 26).

Согласно расчету по состоянию на 20.06.2023 года у Заводчиковой Н.М. образовалась задолженность по кредитному договору от 08.06.2022 года № в размере 162 614 рублей 87 копеек, из них: просроченные проценты – 13 949 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность – 142 999 рублей 91 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 395 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 917 рублей 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 395 рублей 57 копеек,комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей(л.д. 24-25).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме, в суд не представлено.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.3 Общих условий).

В адрес ответчика банком была направлена досудебная претензия от 10.05.2023 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления данной претензии(л.д. 39).

Указанные требования банка ответчиком Заводчиковой Н.М. не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из раздела 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что исполнение кредитных обязательств обеспечено залогом автомобиля марки LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №, паспорт транспортного средства: № № (л.д. 7-8 ).

На момент рассмотрения настоящего дела спорный автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику Заводчиковой Н.М., что подтверждается информацией ОГИБДД МО МВД России «Колышлейский» от 03.07.2023 года (л.д. 81-82).

Залог транспортного средства LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №, зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в Федеральной нотариальной палате 09.06.2022 года (уведомление о залоге №)(л.д. 48).

В силу п. 8.12.2 Общих условий, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а обеспечением такого исполнения является залог спорного автомобиля, суд находит обоснованным предъявление истцом требований об обращении взыскания на предмет залога в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не установлено.

В силу положений п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, суд устанавливает лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

Анализируя вышеуказанные доказательства, суд приход к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом, с ответчика Заводчиковой Н.М. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 10 452 рубля 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Заводчиковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Взыскать с Заводчиковой Н.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> <данные изъяты> области, зарегистрированной по адресу: <адрес>,паспорт <данные изъяты> выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ,в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, КПП 440101001, дата регистрации – 01.09.2014 года, адрес юридического лица: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по кредитному договору № от 08.06.2022 года в размере 162 614 (сто шестьдесят две тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 87 копеек, из них: просроченные проценты – 13 949 (тринадцать тысяч девятьсот сорок девять) рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность – 142 999 (сто сорок две тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 91 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 395 (одна тысяча триста девяносто пять) рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 917 (девятьсот семнадцать) рублей 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 395 (триста девяносто пять) рублей 57 копеек,комиссия за ведение счета – 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей, иные комиссии – 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей, а также в возврат уплаченной государственной пошлины по делу сумму 10 452 (десять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 30 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LAD№, год выпуска – 2015, идентификационный номер №, паспорт транспортного средства: № №, принадлежащий на праве собственности Заводчиковой Н.М., путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова