Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5560/2023 ~ М-4060/2023 от 19.05.2023

    Дело 2-5560/2023

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года                                                <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мироновой Е.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "СК "Ренессанс Жизнь" об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № №,

    УСТАНОВИЛ:

    ООО «СК "Ренессанс Жизнь», обратилось в суд с иском, в котором просило изменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, установить подлежащую к взысканию в пользу ФИО1 сумму в размере 157,22руб.

    В обосновании заявленных требований ссылалась на то, что взысканная Уполномоченным сумма превышает размер оплаченной ФИО1 страховой премии по данному риску.

    Так, ДД.ММ.ГГГГ, между Страховщиком и ФИО1 (Страхователь) заключен Договор страхования по программе страхования «Инвестор» (3.0) №, который включает в себя программы страхования: «Инвестор - Стратегия роста» (п. 5.1 Договора, п. 3.1.1 Полисных условий); «Страхование от несчастных случаев» (п. 5.2 Договора, п. 3.2.1 Полисных условий). Общая сумма страховой премии установлена 150 000,00 руб.

    При этом, согласно п. 1.14 Полисных условий, Программа страхования, характеризующих объем страхового покрытия по договору страхования, заключения и прекращения договора, уплаты страховой премии (страховых взносов) и выплаты и т.п.

    В силу п. 7.3 Полисных условий, страховая премия определяется исходя из размера суммы на момент заключения договора страхования. Размер страховой премии (взноса), подлежит оплате страхователем по каждой программе страхования, рассчитывается на основании утвержденных Страховщиком страховых тарифов, зависящих от пола и возраста Застрахованного с учетом ограничений, указанных в п. 7.4 настоящих Полисных условий, и указывается в заявлении на страхование и/или договоре страхования.

    Следовательно, оплачиваемый Страхователем при заключении Договора страхования единый страховой взнос включает в себя суммы страховой премии по каждому отдельному страховому риску/программе страхования, рассчитанной по определенному тарифу.

    Применительно к Договору № сумма страховой премии по программе страхования «Инвестор - Стратегия роста» составила 148980,53 руб., по программе страхования «Страхование несчастных случаев» 1019,47 руб.

    Таким образом, расчет суммы, подлежащий возврату Страхователю, следовало производить не от общей суммы страхового взноса - 150 000 руб., а исходя из расчета фактически оплаченной страховой премии по программе «Страхование от несчастных случаев» ((1 019 рублей 47 копеек (страховая премия) - 20 %) / 1826 дней (количество дней действия Договора страхования) * 352 дня (количество неиспользованных дней страхования) = 157,22 руб.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела и представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № по программе страховая «Инвестор» (3.0) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестиционной составляющей по программе страхования «Инвестор» (3.0), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Договор страхования заключен на основании программ страхования: Инвестор - стратегия роста и Страхование от несчастных случаев.

Страховая премия по условиям Договора страхования составляет 150 000 рублей 00 копеек, при этом из представленных документов сведений о том, что страховая премия разделена и составляет конкретные суммы по отдельным программам страхования не усматривается, со стороны заявителя такие сведения и документы в их подтверждение не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачена страховая премия в размере 150 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением (претензией) о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ    года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом № уведомила ответчика о расторжении Договора страхования и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" поступило заявление (претензия) Заявителя о возврате части страховой премии в размере 150 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом № уведомила об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены частично требования ФИО1, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" взыскана страховая премия в размере 23 132,53 руб.

Суд полагает указанное решение обоснованным и правомерным исходя из нижеследующего.

В соответствии с пунктом 8.6 Договора страхования страхователю предоставляется 14 (четырнадцать) календарных дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением установленного страховщиком образца. При аннулировании договора страхования страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.

Как установлено и не оспаривается сторонами ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен Договор страхования.

С заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования и Указанием Банка России.

Согласно пункту 12.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: в соответствии с 12.2.1 по инициативе требованию) страховщика на основании пункта 8.3.2 Полисных условий и в соответствии с п.12.2.2 по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования.

Договор считается расторгнутым с 00:00 (ноля часов, ноля минут) дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 12.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения действия договора страхования:

- в соответствии с п.12.3.1 по программе страхования «Инвестор - Стратегия роста» страхователю выплачивается гарантированная выкупная сумма, размер гарантированной выкупной суммы указывается в приложении к Договору страхования,

- в соответствии с п.12.3.2 по программе страхования «Страхование от несчастных случаев» страхователю выплачивается часть страховой премии, в размере доли последнего уплаченного страхового взноса по этой программе страхования, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования за вычетом административных расходов страховщика в размере 20% от оплаченной страховой премии по программе страхования «Страхование от несчастных случаев».

Договор страхования заключен по Программе страхования «Инвестор - Стратегия роста» и по Программе страхования от несчастных случаев.

При этом по Договору страхования размер страховой премии установлен, в общем размере 150 000 рублей 00 копеек, разделения в представленном Договоре страхования указанной страховой премии не производилось, какой-либо размер гарантированной выкупной суммы в представленном в деле Договоре страхования не отражен, приложение к договору страхования, подписанное ФИО1, в котором была бы указана данная гарантированная выкупная сумма, ни к поданному иску, ни к пакету документов, представленных ООО СК «Ренессанс Жизнь» финансовому уполномоченному по запросу последнего не было представлено, дополнительно в адрес суда со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не направлялось.

Страховая премия была уплачена ФИО1 единой суммой без разделения на страховую премию по Программе страхования «Инвестор - Стратегия роста» и по Программе страхования от несчастных случаев.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 45 названного Постановления, по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16 "О свободе договора и ее пределах".

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в редакции от ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в редакции от ДД.ММ.ГГГГ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 правомерно исходил из того, что ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не представлено доказательств того, что в рамках программы страхования от несчастных случаев установлен иной размер страховой премии, менее 150 000 руб. 00 копеек, как и не представлено доказательств ознакомления ФИО1 с размером страховой премии по Программе страхования от несчастных случаев, при заключении договора страхования ФИО1 исходил из факта возможности возврата страховой премии, исходя из ее размера 150000рублей, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Какого-либо приложения к договору страхования за подписью ФИО1 о том, что по Программе страхования от несчастных случаев страхования премия им уплачивалась в ином размере, а по Программе страхования «Инвестор - Стратегия роста» была предусмотрена отдельная страховая премия, а также была установлена гарантированная выкупная сумма, в материалах дела не имеется и со стороны ООО СК «Страхование Жизнь» не представлено.

Представленный в дело расчёт не может служить основанием для удовлетворения требований заявителя, поскольку доказательств того, что данный расчёт являлся составной частью заключенного договора страхования, был доведен до сведения ФИО1 при заключении договора и(или) был подписан им как составная часть договора, не имеется и со стороны ООО СК «Ренессанс Жизнь» не представлено.

Следовательно, по программе страхования «Страхование от несчастных случаев» ФИО1 причитается при данных обстоятельствах возврат страховой премии в соответствий подпунктом 12.3.2 Полисных условий, на что правомерно указан Финансовый Уполномоченный в оспариваемом решении от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, суд учитывает, что договор страхования заключен на срок 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 826 дней), тогда как ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" получило заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем за период его действия (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 474 дня)) страховая премия не подлежит возврату.

Однако за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (352 дня) за вычетом расходов страховщика в размере 20 % в соответствии с подпунктом 12.3.2 Полисных условий, размер страховой премии подлежит возврату ФИО1

Суд соглашается с расчетом Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 и находит его арифметически верным (23 132 рубля 53 копейки ((150 000 рублей 00 копеек (страховая премия) - 20%) / 1826 дней (количество дней действия Договора страхования) * 352 дня (количество неиспользованных дней страхования)).

Исходя из выше изложенного, суд не находит оснований для изменения решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Несогласие ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с выводами Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 направлено на собственную оценку доказательств и фактических обстоятельств спора, не подкрепленную документами, оформленными надлежащим образом в виде приложений к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ и не представленными как Финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения ФИО1 и принятии оспариваемого решения от ДД.ММ.ГГГГ, так и суду при подаче настоящего иска в соответствии со ст.56 ГПК РФ, что не влечет изменение решения, поскольку сводится к неверному толкованию норм материального права.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, ФИО1 об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                           Е.М. Миронова

Решение принятое судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                                            Е.М. Миронова