Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7764/2023 ~ М-1298/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-7764/2023

24RS0048-01-2023-001674-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2023 года Советский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Мядзелец Е.А.,

при секретаре Савенко Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борецкой В.В. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Борецкая В.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 718 000 рублей, на срок 60 месяцев. Также при заключении договора истец заключила договоры страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по отраженным в них рискам, уплатив страховую премию в общей сумме 117 645 рублей 48 копеек (17 038,06 + 100 607,42). ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила кредит, обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу в качестве возврата страховой премии 80 095 рублей 74 копейки по договорам страхования № и № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, установленный законом штраф.

В судебное заседание истец Борецкая В.В., представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явились, извещены надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в направленных суду возражениях просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте проведения судебного заседания, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанной нормы следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Борецкой В.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 718 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,99% годовых.

В этот же день, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Борецкой В.В. заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4), срок страхования 60 месяцев.

Договор заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действующей на дату оформления договора (Правила страхования).

Договор заключен с выдачей полиса-оферты.

Из содержания полиса следует, что страховыми случаями по договору являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Размер страховой суммы по договору составляет: по рискам «Смерть Застрахованного» и Инвалидность Застрахованного» - 600 354 рубля 53 копейки (страховая премия по указанным рискам – 78 994 рубля 65 копеек), по риску «Потеря работы» - 600 354 рубля 53 копейки (страховая премия 21 612 рублей 77 копеек), итоговая сумма страховой премии – 100 607 рублей 42 копейки.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Борецкой В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №, с выдачей полиса-оферты, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02).

По данному договору Борецкой В.В. уплачена страховая премия (при размере страховой суммы 600 354 рубля 53 копейки) в сумме 17 038 рублей 06 копеек.

Договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №, действующих на дату оформления полиса-оферты.

Кредитная задолженность погашена заемщиком Борецкой В.В. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Борецкая В.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, возврате части неиспользованной страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Борецкую В.В. об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Борецкой В.В. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвращена страховая премия в размере 10 988 рублей 10 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Борецкая В.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов», решениями которого от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований заявителя было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Борецкая В.В. обратилась в суд с исковым заявлением (согласно штампу на почтовом конверте).

Как следует из п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичное предусмотрено Условиями страхования.

Как следует из полиса-оферты, страховая сумма по застрахованным по договорам страхования № и № от ДД.ММ.ГГГГ рискам уплачивается единовременно за весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис - оферта продолжает действовать.

Из кредитного договора и договоров страхования следует, что истец добровольно изъявила желание на заключение указанных договоров.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Борецкой В.В. не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает, что в течение срока страхования страховая сумма по договорам (составляющая 600 354 рубля 53 копейки) является фиксированной, установленный на весь срок страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, из чего следует, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку из анализа представленных документов следует, что условия договоров страхования на протяжении срока их действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитного обязательства будет равна нулю, а также исходя из того, что в соответствии Правилами и Условиями страхования истец имела возможность отказаться от страхования в установленный срок (который ею пропущен на дату обращения к Страховщику), оснований для взыскания в пользу истца неиспользованной части страховой премии суд не усматривает, в связи с чем в удовлетворении данного требования отказывает.

Ввиду отказа истцу в удовлетворении заявленного требования, в удовлетворении остальных требований (производных от основного) суд также отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Борецкой В.В. к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Е.А. Мядзелец

Решение в окончательной форме изготовлено: 28.08.2023.