Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2468/2023 ~ М-945/2023 от 09.03.2023

Дело № 2-2468/2023

УИД 21RS0025-01-2023-001182-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                     г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ялялиевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Федоров А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Федорову А.Н.

о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскании задолженности в размере 1 812 602, 89 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 692 439, 64 руб., просроченные проценты – 112 694, 15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 578, 91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812, 50 руб., неустойка на просроченные проценты – 717,69 руб., иные комиссии – 2 360 руб.,

взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18, 65% годовых на остаток суммы долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

обращении взыскания на принадлежащее Федорову А.Н. на праве собственности заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 086 000 руб., а именно: оценочная стоимость жилого дома – 2 297 000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 789 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Федоровым А.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 851 600 руб. на срок 120 мес. с уплатой процентов по ставке 15,9 % годовых. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору заемщик Федоров А.Н. предоставил в залог Банку принадлежащее ему на праве собственности имущество: жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> и земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес> Согласно п.4.1.7 Договора залога целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога. Согласно п.3.1 Договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 086 000 руб., а именно: оценочная стоимость жилого дома – 2 297 000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 789 000 руб. В период пользования кредитом заемщиком внесено 753 896,64 руб. Задолженность по кредитному договору возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 812 602, 89 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 692 439, 64 руб., просроченные проценты – 112 694, 15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 578, 91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812, 50 руб., неустойка на просроченные проценты – 717,69 руб., иные комиссии – 2 360 руб. Требование Банка о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в сумме 23 263, 01 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в пояснениях к иску указано, что взыскание комиссии «Возврат в график» предусмотрено индивидуальными условиями кредитного договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии составил 2 360 руб.

Ответчик Федоров А.Н. в судебном заседании не присутствовал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу п.п.1 и 2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По общему правилу, предусмотренному подп.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз.4 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.14 «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.1, п.п.1, 2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Федоровым А.Н. заключен кредитный договор №, состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 851 600, 04 руб. (из которых 1 783 276 руб. перечисляются на банковский счет, 68 324, 04 руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу) на срок 120 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 18,65 % годовых, процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования.

Согласно п.4.1.9 Индивидуальных условий и п.6 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Также в Индивидуальных условиях Федоров А.Н. расписался под информацией о том, что до подписания Индивидуальных условий ознакомлен, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка (590 руб. -начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график»).

В соответствии с п.п.10, 11 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: 1) договор банковского счета; 2) договор залога (ипотеки); 3) договор имущественного страхования. Залог предмета ипотеки, имущественное страхование и личное страхование являются обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с Договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ и Приложением № к нему предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество - жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>. Оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 086 000 руб., а именно: оценочная стоимость жилого дома – 2 297 000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 789 000 руб. Предметом залога по настоящему договору обеспечивается исполнение обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора.

По сведениям из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащие Федорову А.Н. объекты недвижимости - жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты>, и земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, зарегистрировано обременение в виде ипотеки на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 120 месяцев на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных суду выписки со счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности Федорова А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком допускались небольшие просрочки по срокам внесения платежей, последний платеж внесен не в полном объеме в ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Федорова А.Н. образовалась задолженность в размере 1 812 602, 89 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 692 439, 64 руб., просроченные проценты – 112 694, 15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 578, 91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812, 50 руб., неустойка на просроченные проценты – 717,69 руб., иные комиссии – 2 360 руб. При этом для расчета процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ применялась ставка 15,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – ставка 18, 65% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Федорову А.Н. досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 1 770 479, 38 руб., из которой просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 93 656, 61 руб. Требование кредитора заемщиком не выполнено.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик Федоров А.Н. суду не представил.

При таких обстоятельствах, иск Банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика Федорова А.Н. суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 812 602, 89 руб., с учетом начисленных процентов по договору и пени, подлежит удовлетворению в полном объеме.

Поскольку истцом заявлено требование о начислении предусмотренных договором процентов за пользование кредитом и неустойки на сумму задолженности по кредитному договору на будущее время с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части также подлежат удовлетворению. При этом неустойка подлежит начислению на сумму задолженности 1 808 712, 70 руб., включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом (1 692 439, 64 + 112 694, 15 + 3 578, 91), исходя из ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – 4,25 % годовых.

Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством,

На основании подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.3.1 Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 086 000 руб., а именно: оценочная стоимость жилого дома – 2 297 000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 789 000 руб.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств о возможности исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ иным образом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> и земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>, с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Федорову А.Н., путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества суд полагает необходимым определить в размере 3 086 000 руб., поскольку такая стоимость предмета залога согласована сторонами при заключении Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, в силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 23 263, 01 руб. подлежат возмещению ответчиком Федоровым А.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Федоров А.Н..

Взыскать с Федоров А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 440101001):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 812 602 (один миллион восемьсот двенадцать тысяч шестьсот два) руб. 89 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 692 439, 64 руб., просроченные проценты – 112 694, 15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 578, 91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 812, 50 руб., неустойка на просроченные проценты – 717,69 руб., иные комиссии – 2 360 руб.,

- проценты за пользование непогашенной суммой кредита в размере 1 692 439, 64 руб. по ставке 18, 65% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

- неустойку от суммы непогашенной задолженности 1 808 712, 70 руб. по ставке 4,25% годовых за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

- в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины – 23 263, (двадцать три тысячи двести шестьдесят три) руб. 01 коп.

Обратить взыскание на объекты недвижимости, расположенные по адресу: <адрес>

- с кадастровым номером № – жилой дом общей площадью <данные изъяты> (оценочная стоимость – 2 297 000 руб.),

- с кадастровым номером № – земельный участок площадью <данные изъяты> с видом разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства (оценочная стоимость – 789 000 руб.).,

путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 086 000 руб.

Вырученная от реализации объектов недвижимости с кадастровыми номерами № и № денежная сумма подлежит уплате залогодержателю – ПАО «Совкомбанк» в размере, не превышающем сумму взыскания по настоящему решению суда, за вычетом сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При недостаточности суммы, вырученной от реализации объекта недвижимости, для исполнения денежного обязательства полностью, погашение производится в следующей очередности: сумма расходов на уплату государственной пошлины, проценты за пользование кредитом, сумма основного долга, неустойки, комиссии.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                         Н.В.Сапожникова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.