Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1134/2020 ~ М-759/2020 от 05.03.2020

Дело № 2-1134/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2020 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Калашниковой Ю.А., при секретаре судебного заседания Силаевой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1134/2020 по иску АО «ЦДУ» к Перфильевой Е. С. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Центр Долгового управления» обратился в суд с иском и просит взыскать сответчика Перфильевой Е.С.задолженность по договору займа от 30.08.2018 года № 1529093005 по состоянию на 28.03.2019 в размере 92 469 рублей 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2974 рубля 08 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что 30.08.2018 ООО МФК «Монеза» иПерфильева Е.С. заключили договор займа№ 1529093005 в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей с процентной ставкой 598,60% годовых. Срок возврата займа – 29.09.2018.

02.10.2018 ООО Микрофинансовая компания «Монеза» переименовано в ООО Микрокредитная компания «Монеза». 16.01.2019 между ООО МКК «Монеза» и ООО МКК «Монеза» заключен договор уступки прав требования (цессии). 12.02.2019 года ООО МКК «Монеза» переименовано в ООО МКК «Макро». 28.03.2019 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № 1529093005 перешли к истцу.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также Общими условиями Договора микрозайма.

Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями Договора микрозайма.

Индивидуальные условия – адресованные Обществом ответчику все существенные условия Договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного Ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий.

Акцепт – выполнение ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию.

Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Акцептом Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также с п.2 ст.160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и Обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

Истец ссылается на положения п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и указывает, что порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями Договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору займа.

Задолженность ответчика по договору займа от 30.08.2018 № 1529093005 по состоянию на 28.03.2019 составляет 92 469 рублей 39 копеек, из них: сумма невозвращенного основного долга – 30 000,00 рублей, сумма начисленных процентов – 14760 рублей, сумма просроченных процентов – 44772,00 рубля, сумма задолженности по штрафам/пеням – 2937,39 рублей.

Представитель истца АО «Центр Долгового управления» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 21).

ОтветчикПерфильева Е.С.в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежаще. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменных возражениях просила уменьшить размер начисленных и просроченных процентов за пользование микрозаймом по договору в части начисленных процентов по повышенной ставки, отказать истцу в удовлетворении требований по взысканию штрафов и пеней. Указала, что условия о взыскании процентов по договору займа в размере 598,60% годовых являются кабальными, поскольку такой размер процентов значительно превышает темпы инфляции, размер ставки банковского рефинансирования и обычной для таких сделок банковский подход. Проценты подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физическим лицам, а именно 19% годовых. Просила учесть, что для ответчика микрозайм в размере 30000 руб. являлся поступком крайней необходимости, так как в этот период времени она испытывала серьезные финансовые трудности. От ООО МФК «Могнеза» не было предложений о перерасчете долга на более длительное время, писем и уведомлений от них ответчик не получала.

Представитель третьего лица ООО МКК «Макро» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, возражений против заявленных требований не представил, об отложении слушания дела не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя истца, ответчика, представителя третьего лица в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 30.08.2018 между ООО МФК «Монеза» и Перфильевой Е.С. заключен договор№1529093005о предоставлении микрозайма в размере 30 000 рублей (л.д. 19-20).

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора микрозайма –срок возврата микрозайма – 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 Условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действий договора – 1 год.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что процентная ставка составляет 598,600% годовых.

Из пункта 6 Индивидуальных условий договора микрозайма следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 44760,00 рублей, из которых 30000 рублей сумма займа и 14670 рублей – сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по Договору.

В соответствии с положениями пункта 12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1; от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Согласно пункту 13 Заемщик выражает согласие на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по Договору любому третьему лицу.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий являются Общие условия договора микрозайма (л.д. 49-54).

В материалы дела представлена выписка коммуникации с клиентомПерфильевой Е.С.по договору микрозайма№1529093005, из которой следует, что 30.08.2018 ответчику был предоставлен микрозайм в размере 30000 рублей. В течение срока пользования заемными денежными средствамиПерфильева Е.С.не проделывала возврата микрозайма (л.д. 34-46).

В материалы дела представлены Правила предоставления микрозаймов ООО МФК «Монеза» (л.д. 55-60).

02.10.2018 ООО Микрофинансовая компания «Монеза» переименовано в ООО Микрокредитная компания «Монеза». 16.01.2019 между ООО МКК «Монеза» и ООО МКК «Монеза» заключен договор уступки прав требования (цессии) (л.д. 15). 12.02.2019 года ООО МКК «Монеза» переименовано в ООО МКК «Макро». 28.03.2019 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № 1529093005 перешли к истцу (л.д. 12-14).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Судом установлено, что между микрофинансовой организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и определимым условиям договора займа. При заключении договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация об условиях выдачи займа, с которыми истец ознакомился и согласился. Свои обязательства по договору микрофинансовая организация исполнила, заемщиком принято исполнение на согласованных в договоре условиях.

В соответствии с положениями статей 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьей 1, части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 6 Закона о потребительском кредите Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Частью 11 названной нормы определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (введенной в действие ФЗ от 03 июля 2016 № 230-ФЗ), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 № 151-ФЗ).

В силу части 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 № 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Руководствуясь приведенными выше нормами законодательства, определяющими права и обязанности сторон договора займа, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

При этом сведения о том, что договор займа заключенПерфильевой Е.С.на крайне невыгодных для нее условиях и вследствие стечения для нее тяжелых обстоятельств, в деле отсутствуют, равно, как и отсутствуют доказательства того, что истец в целях заключения договора займа воспользовался неблагоприятными для ответчика обстоятельствами.

Доказательства понуждения ответчика к заключению вышеуказанного договора, вопреки его воле, в материалы дела не представлены, ответчиком совершены фактические действия по пользованию суммой займа, что сторонами не оспаривается.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Поскольку ответчиком не была погашена задолженность по основному долгу в сумме 30000 рублей, истцом начислены проценты за пользование займом.

Согласно представленному истцом расчету процентов, начисленных на просрочку основного долга за период с 30.09.2018 по 28.03.2019 (211 дней), заявленный к взысканию размер процентов в сумме 59 532 рубля не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, что соответствует требованиям части 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Документы, подписанные собственноручно ответчиком, содержат прямое указание на добровольность заключения данного договора займа на предложенных условиях, в том числе установленной процентной ставкой за пользование суммой займа.

Доводы ответчика о том, что после окончания срока, на который был предоставлен займа, для расчета процентов за пользование займом должна применяться средневзвешенная процентная ставка, суд полагает несостоятельными, поскольку на момент заключения договора займа действовали положения Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ (в ред. от 29.07.2017 г., действовавшей на дату заключения договора) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которым микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (п. 9 ч. 1 ст. 12).

Указанные условия содержатся в договоре потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, суд полагает, что применение средневзвешенных ставок в настоящем случае необоснованно и применению они не подлежат в связи с наличием законодательного регулирования данного вопроса.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом начислены штрафные санкции за ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора, что не противоречит пункту 12 Индивидуальных условий договора микрозайма, а также положениям ст.330 ГК РФ.

Факт заключения договора займа, наличия задолженности и ненадлежащее исполнение условий договора по своевременному возврату основного долга, ответчиком в ходе разрешения дела не оспаривался, в связи с чем заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения размера неустойки, которая составляет 2937,39 руб., суд не усматривает, не находит ее чрезмерной и завышенной.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 2 976 рубля 08 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить.

Взыскать с Перфильевой Е. С., <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа от 30.08.2018 № 1529093005, определенной на 28.03.2019, в размере 92469 руб. 39 коп., государственную пошлину в размере 2974 рубля 08 копеек, а всего взыскать – 95 443 (девяносто пять тысяч четыреста сорок три) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Калашникова

Мотивированное решение составлено 22 июня 2020 года