Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2023 (2-1189/2022;) ~ М-921/2022 от 11.10.2022

дело № 2-157/2023

24RS0054-01-2022-001252-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Горбуновой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кабыжаковой Аксане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кабыжаковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 08.05.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Кабыжаковой А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого банк предоставил Кабыжаковой А.В. кредит в размере 183824 рубля 57 копеек под 9,9% годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Кабыжакова А.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11.08.2020. По состоянию на 19.09.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 600 дней, по процентам 195 дней. Кабыжаковой А.В. в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 51058 рублей 94 копейки. Задолженность Кабыжаковой А.В. по кредитному договору по состоянию на 19.09.2022 составляет 155447 рублей 33 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 152817 рублей 72 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду - 81 рубль 15 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 163 рубля 34 копейки, неустойка на просроченные проценты - 59 рублей 18 копеек, иные комиссии - 2325 рублей 94 копейки. Банк направил Кабыжаковой А.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. Обосновывая свои требования статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Кабыжаковой А.В. задолженность по кредитному договору в размере 155447 рублей 33 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4308 рублей 95 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца Кузнецова М.А. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кабыжакова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, причин неявки не сообщила, заявлений, ходатайств не представила.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Положениями пункта 2 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 08.05.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Кабыжаковой Аксаной Владимировной заключен кредитный договор № № (в виде акцептованного заявления оферты путем подписания сторонами простой электронной подписью), в соответствии с которым банк предоставил Кабыжаковой А.В. кредит в сумме 183824 рубля 57 копеек на срок 60 месяцев (1826 дней) под 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 9,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита № № от 08.05.2020 (индивидуальные условия), заявлением о предоставлении потребительского кредита, анкетой-соглашением на предоставление кредита, соглашением о заключении договора ДБО (дистанционное банковское обслуживание) и подключении к системе ДБО.

Согласно пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый их электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив Кабыжаковой А.В. сумму кредита на ее банковский счет № №, что подтверждено выпиской по указанному счету.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Кабыжакова А.В. обязалась производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 3897 рублей 04 копейки. Из информационного графика платежей следует, что погашение задолженности по договору потребительского кредита необходимо производить ежемесячно аннуитетными платежами 08 числа, суммарный ежемесячный платеж составляет 3897 рублей 04 копейки.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по лицевому счету, Кабыжакова А.В. обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, а с августа 2021 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Задолженность Кабыжаковой А.В. по кредитному договору, согласно представленному расчету, по состоянию на 19.09.2022 составляет 155447 рублей 33 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 152817 рублей 72 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду - 81 рубль 15 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 163 рубля 34 копейки, неустойка на просроченные проценты - 59 рублей 18 копеек, иные комиссии - 2325 рублей 94 копейки. Указанный расчет, выполненный истцом, проверен судом и признан соответствующим обстоятельствам дела.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых.

Также, согласно текста договора потребительского кредита № № от 08.05.2020, Кабыжакова А.В. ознакомлена, что при нарушении срока оплаты по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если будет произведено погашение задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Подписывая указанное заявление, Кабыжакова А.В. выразила согласие с указанными условиями. Таким образом, комиссии за услугу «Возврат в график», поименованное как иные комиссии в размере 2325 рублей 94 копейки подлежат взысканию с Кабыжаковой А.В.

Ответчиком заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств и представленный расчет не оспорены, доказательства оплаты задолженности, как и обращения в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлены.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком Кабыжаковой А.В. обязательств по кредитному договору от 08.05.2020 № №, а также, что в настоящее время задолженность Кабыжаковой А.В. не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика Кабыжаковой А.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4308 рублей 95 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № № от 23.09.2022.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) с Кабыжаковой Аксаны Владимировны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. <адрес> (паспорт серии № № № выдан <данные изъяты> 15.10.2019, код подразделения №) задолженность по кредитному договору № № от 08.05.2020 по состоянию на 19.09.2022 в размере 155447 рублей 33 копейки, в том числе: просроченную ссудную задолженность - 152817 рублей 72 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду - 81 рубль 15 копеек, неустойку на просроченную ссуду - 163 рубля 34 копейки, неустойку на просроченные проценты - 59 рублей 18 копеек, иные комиссии - 2325 рублей 94 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4308 рублей 95 копеек, а всего взыскать 159756 (сто пятьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят шесть) рублей 28 (двадцать восемь) копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий        А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2023 года