Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8798/2023 от 05.12.2023

10RS0011-01-2023-009293-17 Дело № 2-8798/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи ДавиденковойЛ.А.,

при секретаре Быковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жуковца Ю. И. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ЖуковецЮ.И.обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя. Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4694000 руб. под 8,5% годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 10 процентных пунктов и составлять 18,5% годовых, если заёмщик не обеспечит личное страхование на условиях, указанных в п.4 кредитного договора.Истец считает, что условие об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования является не законным. Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения Закона «О защите прав потребителей», истец проситпризнать недействительным п. 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ,а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён надлежащим образом.

До судебного заседания от представителя истца Цыганковой А.А., действующей на основании доверенности, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии стороны истца.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о рассмотрении дела извещён надлежащим образом, до судебного заседания представил возражения на иск, в соответствии с которыми просит в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЖуковецЮ.И. лично обратился к ответчику за получением кредита, предоставив подписанную собственноручно анкету.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № №, сумма кредита по договору составила 4694000 руб., под 8,5% годовых на срок 60 мес.

Согласно п. № процентная ставка по кредиту составляет 18,5 % годовых.

В силу п. № договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору; если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,5 % годовых: с даты предоставления кредита; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита если договор личного страхования на условиях, указанных в п. № индивидуальных условий договора не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18,5% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск не возврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом, принимая во внимание и в том числе сумму кредита по договору – 4694000 руб.

При направлении анкеты на получение кредита истцом собственноручно выражено согласие на предоставление ответчиком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика».

При заключении кредитного договора истцом было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№.

Согласно Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ответчик принял на себя обязательство заключить (заключать) от имени и за счет банка договоры страхования со страховщиком, указанном в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом (п. 3.1.1);проконсультировать (проинформировать) клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (п. п. №); разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

В силу п. № клиент обязуется уплатить банку комиссию за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении.

Согласно п. № правил договор считается исполненным сторонами и прекращает свое действие с даты исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных п.п. № правил. Последующее взаимодействие сторон осуществляется в рамках договора страхования в соответствии с его условиями.

Договор оказания услуг был исполнен сторонами в полном объеме, застраховав истца, ответчик применил пониженную ставку по кредиту, тем самым обеспечив истца соответствующими преференциями.

Услуга является однократной, оплачивается единовременно, иные обязательства банка в рамках оказания услуг не предусмотрены.

Пунктом № индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в соответствии с согласием, выраженным заемщиком в заявлении на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк», кредитор оказывает заемщику услуги по договору об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора, в том числе по заключению договора личного страхования заемщика. Стоимость услуг кредитора составляет 693177,20 руб.

Согласно приложению № № к соглашению о порядке заключения договоров страхования срок страхования ЖуковцаЮ.И. составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. истцом оплачена банку комиссия за оказание услуг по заключению договора личного страхования в размере 693177,20 руб.

Из п. № условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора. Возврат полной суммы комиссии возможен также в случае расторжения договора клиентом в одностороннем порядке в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Истец правом на отказ от договора в указанный период не воспользовался.

По общему правилу добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из системного толкования ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 КонституцииРФ и ст.12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст.55 ГПК РФдоказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

П. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.0.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи). Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

Так, из анализа положений индивидуальных условий кредитного договора, следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях, о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору, включая страхование, истец, подписав кредитный договор, согласился с условиями.

Доказательств обратного истцом, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Учитывая приведенные положения закона, условия договора, суд исходит из того, что истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления договора страхования при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, индивидуальные условия кредитного договора и заявление на участие в программе добровольного страхования «Защита заемщика» своей подписью в указанных документах подтвердил, что до приобретения соответствующих услугадрес довел до него информацию о возможности получения кредита без участия в программе страхования, неучастие в программе финансовой защиты не является основанием для отказа в выдаче кредита, а также согласился с единовременной уплатой ответчику по услуге организации его участия в программе страхования платы за участие в программе страхования, что свидетельствует о согласии с условиями кредитования.

При этом суд учитывает, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением договора страхования, услуга по подключению истца к программе страхования была ему оказана в соответствии со свободным волеизъявлением, при заключении договора до истца доведена информация о добровольности услуги страхования.

Предусмотренная кредитным договором процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита и размера базовой ставки, не носит дискриминационной характер. Доказательств обратного истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен с соблюдением требований положений ст. 421 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", стороной ответчика не допущено нарушений требований Закона "О защите прав потребителей", ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

При этом суд отклоняет ссылки истца на то, что при заключении кредитного договора подключение к программе страхования было ему навязано, у него отсутствовала возможность влиять на содержание договора, поскольку в бланке на получение кредита предусмотрена графа отказа (несогласие) от участия в программе страхования.

Также суд не принимает во внимание доводы истца о том, что он был лишен возможности реализовать право на отказ от страхования, заемщик обращается в банк с целью получения кредитных средств для личных нужд, имея намерение уменьшить свои расходы и был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, которую указал банк, так как до подписания кредитного договора, заявления на участие в программе страхования, истец был ознакомлен с условиями страхования, в том числе правом отказа от услуги страхования, условиями кредитного договора, подписав указанные документы, выразил согласие с их условиями, положения о дифференциации процентной ставки не противоречат действующему законодательству, не ущемляет права истца.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание положения действующего законодательства,указанные обстоятельства, правовых оснований для удовлетворения заявленных ЖуковцомЮ.И. исковых требований о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, а также производного требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Давиденкова

Мотивированное решение составлено 27.12.2023