Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1184/2021 ~ М-1157/2021 от 09.11.2021

УИД 55RS0014-01-2021-001342-50

Дело № 2-1184/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2021 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе: председательствующего судьи Шестаковой О.Н., прии.о. секретаря судебного помощнике судьи Чемеренко К.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО12, ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Иванову В.В., Иванову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.05.2017 ПАО «Совкомбанк» и Иванова А.А. заключили кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил Ивановой А.А. кредит в сумме 47087 рублей 46 копеек под 28,9% годовых на срок 36 месяцев.Иванова А.А. умерла 07.06.2018. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (ил) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 25.10.2021 составляет 66020 рублей 58 копеек, из них просроченная ссуда – 35229 рублей 61 копейка; просроченные проценты – 11233 рубля 53 копейки, проценты по просроченной ссуде – 9151 рубль 10 копеек, неустойка по ссудному договору 4430 рублей 05 копеек; неустойка на просроченную ссуду 5976 рублей 29 копеек. Банком направлено в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако данное требование не выполнено. Просили взыскать с ответчиков в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере66020 рублей 58 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2180 рублей 62 копейки.

Определением от 15.11.2021 к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены нотариус Бочкарева Л.В. и АО «МетЛайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности – Видякина Т.В. в суд не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежаще, в исковом заявлении отразила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

ОтветчикиИванов В.В., Иванов О.В., третьи лица: нотариус Бочкарева Л.В. и АО «МетЛайф»., будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представителей не направили, не просили об отложении судебного разбирательства, ввиду чего суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о следующем.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 25.05.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой А.А. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <данные изъяты>, согласно которым сумма кредита составляет 47087,46 руб., срок кредитования 36 месяцев, срок возврата кредита 25.05.2020, процентная ставка 18,9 % годовых, при этом, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора), в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учетасуммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,9% годовых.

Возврат кредита осуществляется 36 платежами, вносимыми ежемесячно по 25 число каждого месяца, в размере1724,75 руб..

В этот же день Ивановой А.А. подано заявление на включение его в программу добровольного страхования № 1, согласно которой она будет застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <данные изъяты> от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно п.2 заявления на включение его в программу добровольного страхования Иванова А.А. назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти – ее наследников.

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,517 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В п. 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита Иванова А.А. выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,87 % до 31,16% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных непосредственно в пользу страховой компании.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (ил) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету №<данные изъяты>, открытого на имя Ивановой А.А.,25.05.2017 произведено зачисление денежных средств в размере 14388,46 руб., 5199 рублей – удержание комиссии за карту Gold, 8758,27 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

26.05.2017 произведено снятие наличных денежных средств в размере 24200 рублей с уплатой комиссии за снятие в размере 701,8 руб.. В связи с чем процентная ставка за пользование кредитом в силу п.4 индивидуальных условий была установлена в размере 28,9% годовых.

Учитывая отсутствие в материалах дела возражений относительно факта заключения кредитного договора и получения Ивановой А.А. денежных средств, суд считает доказанным обстоятельство заключения между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой А.А. кредитного договора на указанных выше условиях.

Согласно копии свидетельства о смерти от <данные изъяты> умерла <данные изъяты> составлена актовая запись о смерти № <данные изъяты>.

Статья 1110 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

Следовательно, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Принятие наследства осуществляется подачей нотариусу соответствующего заявления, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152, пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно материалам наследственного дела после смерти Ивановой А.А., наследником, принявшим наследство является ее сын Иванов О.В., который 08.10.2018 подал нотариусу Бочкаревой Л.В. заявление о принятии наследства, в том числе и жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты>.

Сын Ивановой А.А. - Иванов В.В. 15.10.2018 подал нотариусу Бочкаревой Л.В. заявление об отказе от наследства.Супруг Ивановой А.А. - Иванов В.Ф. умер <данные изъяты>.

11.12.2018 Иванову О.А. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жило помещение, расположенное по адресу:<данные изъяты>.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры составляет 827448,4 руб.

В силу 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из положений ч.1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из этого, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества, взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно пункту 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 вышеуказанного Постановления).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ (ч. 1), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 и абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В нарушение условий Договора правопреемником заемщика – Ивановым О.В. была допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей.

По состоянию на 25.10.2021 в размер задолженности составляет 66020 рублей 58 копеек, из них просроченная ссуда – 35229 рублей 61 копейка; просроченные проценты – 11233 рубля 53 копейки, проценты по просроченной ссуде – 9151 рубль 10 копеек, неустойка по ссудному договору 4430 рублей 05 копеек; неустойка на просроченную ссуду 5976 рублей 29 копеек.

Тем самым, вопреки положениям договора, правопреемником заемщика обязательства по возврату задолженности по кредиту и начисленных процентов надлежащим образом не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что неустойка начислена банком в период с 10.12.2018 по 25.05.2020, суд усматривает со стороны истцафакт злоупотребления правом, поскольку при должной осмотрительности банк имел возможность обратиться за защитой своего нарушенного права сразу после истечения срока для принятия наследства, однако напротив, после истечения срока для принятия наследства начал производить начисление неустойки, что привело к увеличению, имеющейся задолженности. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований в части взыскания неустойки следует отказать в полном объеме.

Таким образом, требования кредитного договора, а также действующего Закона, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении наследником обязательств по уплате основного долга и процентов, а также необходимости понуждения к исполнению таковых в судебном порядке.

Принимая во внимание вышеуказанные сведения о стоимости наследственного имущества, имеющиеся в материалах дела (827448,4 руб.), суд приходит к выводу, что общий размер обязательств заемщика (66020 рублей 58 копеек) не превышает стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества.

Как следует из положений ч.1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, поскольку установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя Иванвоой А.А., принятие наследником Ивановым О.В. наследства и фактического перехода к нему наследственного имущества, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности по уплате основного долга и процентов, сформированной по состоянию на 25.10.2021 в размерев сумме 55614 рублей 24 копейки, из них основной долг - 35229 рублей 61 копейка; проценты по ссуде - 20384 рубля 63 копейки.

Указанный расчет проверен судом, ответчиком он не оспаривался, доказательств, подтверждающих погашение задолженности суду не предоставлено.

Как следует из материалов дела 14.08.2018 Иванов О.В. как наследник Ивановой А.А. обратился с заявлением в АО «МетЛайф» о страховой выплате.

Письмом от 19.09.2018 АО «МетЛайф» уведомило ПАО «Совкомбанк» о том, что смерть Ивановой А.А. не была признана страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания, тогда как Иванова А.А. была застрахована на случай наступления риска «Смерть в результате несчастного случая».

Согласно справке о смерти № <данные изъяты>, причиной смерти 07.06.2018 Ивановой А.А. стало: <данные изъяты>.

Доказательств того, что отказ страховой компании в страховой выплате обжаловался и признан незаконным, в материалах дела не имеется.

Тем самым, суд приходит к выводу о том, что Иванов О.В. является надлежащим ответчиком по настоящему спору и исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат полному удовлетворению.

Разрешая вопрос о возложении судебных расходов, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Иванова О.В. понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1868 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО14, ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО16 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> в размере 55 614 рублей 24 копейки, из которых основной долг 35 229,61 рублей, проценты по ссуде 20 384,63 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1868 рублей, итого взыскать 57 482 рубля 24 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2021 года.

Судья                     Шестакова О.Н.