Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-746/2021 ~ М-503/2021 от 07.04.2021

2-746/2021

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленогорск     28 апреля 2021 года

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Игнатьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зацепиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Зацепиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, всего в сумме 63 727 рублей 62 коп., судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 2 111 рублей 83 коп.

Требования мотивированы тем? что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил Зацепиной Н.В. кредит в сумме 60 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий кредитного договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 162 559,9 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 63 727 рублей 62 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил, задолженность не погасил.

    Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще. Представитель банка Хисамов Р.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Зацепина Н.В. в судебное заседание не явился, уведомлена надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ДД.ММ.ГГГГ корреспонденции суда. Ответчик просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Согласно письменным возражениям на иск банка Зацепина Н.В. просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Банком начислены и предъявлены к оплате такие комиссии, как: снятие, перевод денежных средств, подключение тарифного плана, услуга «минимальный платеж», гарантия минимальной ставки, льготная защита платежа, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах, комиссия за подключение тарифного плана. Согласно выписке по счету из оплаченных в погашение задолженности 162 559,90 рублей за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по октябрь 2020 года, 26 690,28 рублей было отнесено на счет комиссий. В сумме, предъявляемой банком к взысканию, комиссии также составляют 4 477,88 рублей, что само по себе незаконно и противоречит как ФЗ «О защите прав потребителей», так и ФЗ «О потребительском кредите». Данные комиссии не соответствуют ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей не предусмотрены. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Условия договора, не соответствующие требованиям закона или иных нормативно-правовых актов, могут быть признаны недействительными (ничтожными) по иску потребителя.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из содержания заявления на получение кредита следует, что комиссия за прием наличных средств в погашение банка и комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, а также страхование являются обязательным условием договора и не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Иного порядка получения денежных средств не предусмотрено. Данные платные услуги банка являются навязанными. И должны быть признаны незаконными независимо от признания их таковыми, судом.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О потребительском кредите (займе)", а именно статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа) гласит, что: «4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа)». ч. 1 ст. 6 указанного выше Закона гласит: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».

Ей никто не пояснял о том, что если она осуществляет расчет в той организации, у которой отсутствует соглашение с Банком, то с нее удерживаются проценты в виде комиссии. Это нарушает ее права, как потребителя услуг, предусмотренные ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», которая гласит, что: «1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.»

В соответствии с ч. 2 ст. 12 вышеуказанного закона: «Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.»

Из предоставленной информации видно, что платежи в погашение кредита, вносились ежемесячно, вплоть до октября 2020 года.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О потребительском кредите (займе)", а именно Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа) гласит, что: «9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1)    сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2)    срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Ничего этого в договоре не прописано, никаких общих условий или тарифов банка ей не выдавалось, и ее с ними никто не знакомил.

Полагает, что все платежи, вносимые ею в погашение кредита, должны были относиться именно на погашение кредита, а не на уплату незаконных комиссий.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно в ч. 20, отмечено, что: «Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1)    задолженность по процентам;

2)    задолженность по основному долгу;

3)    неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4)    проценты, начисленные за текущий период платежей;

5)    сумма основного долга за текущий период платежей;

6)    иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).»

Если рассмотреть отчет, то видно, что сумма основного долга совсем не погашалась, и очередность погашения противоречит действующему законодательству.

Кроме того, совершенно непонятно, куда подевались 200 000 рублей, внесенные ею на счет ДД.ММ.ГГГГ. Эта сумма отражена в выписке, предоставленной банком. Либо они пошли на погашение данного кредита, либо были отнесены куда-то еще. При этом, никаких иных договоров с банком у меня не было и нет.

При подаче иска в качестве приложения был указан такой документ, как копия уведомления о расторжении договора. Указанный документ ей направлен не был. Кроме того, банком не предоставлено доказательств направления ей данного документа. Соответственно, принцип досудебного урегулирования спора банком не соблюден, в связи с чем иск должен быть оставлен без рассмотрения по существу.

На основании ст. 167 ч. 3 и 4 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон по делу.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Зацепина Н.В. в офертно-акцептной форме заключили договор о потребительском кредитовании №.

Согласно Заявлению-Анкете Зацепиной Н.В. т ДД.ММ.ГГГГ она просила банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка, и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 30). Зацепина Н.В. просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (размещены на сайте Банка), заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту согласно Тарифам «Карта «Халва».

Как следует из заявления-анкеты заемщика Зацепина Н.В. с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью (л.д. 30).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита с Зацепиной Н.В. полная стоимость кредита 0 процентов, сумма кредита или лимит кредитования, срок действия договора, срок возврата кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, иные условия договора, определяются Тарифами банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Как указано в Индивидуальных условиях к Договору потребительского кредита Зацепина ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что также подтверждается личной подписью заемщика (л.д. 27).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору 10 % годовых, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), максимальный лимит кредитования 350 000 рублей, минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами); размер неустойки за нарушение срока возврата кредита за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования 99 рублей; льготный период кредитовая 36 месяцев, минимальный срок рассрочки 36 месяцев, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (л.д. 34).

Согласно п. 4.3 тарифов комиссия за перевод заемных денежных средств составляет 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей.

В п. 5.5 Тарифов предусмотрена комиссия за услугу "Защита платежа" 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности (л.д. 34 оборот).

Как видно из выписки по счету ответчика, банк исполнил свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, предоставив ответчику карту рассрочки "Халва" с оговоренным лимитом задолженности. Ответчик пользовался заемными средствами. Такие действия сторон свидетельствуют о том, что кредитный договор между ним был фактически заключен на оговоренных выше условиях.

Зацепина Н.В. нарушила взятые на себя обязательства своевременно уплачивать за кредит.

В оплату долга ответчик осуществляла внесение платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, в сего в сумме 162 559 рублей 90 коп.

Последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1,17 рублей, текущую задолженность данный платеж не погасил. Более платежей в погашение долга ответчик не производил.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком не было исполнено.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика перед банком составляет 63 727 рублей 62 коп., из которых: просроченная ссуда 59 195,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду 53,83 рублей, иные комиссии 4 477 рублей 88 коп.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств должного и надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, тарифами, выпиской по счету на имя Зацепиной Н.В., иными материалами дела.

В связи с чем требования банка о взыскании с ответчика задолженности по договору являются законными и обоснованными.

Доводы Зацепиной Н.В. о том, что банком и предъявлены к оплате такие комиссии, как: снятие, перевод денежных средств, подключение тарифного плана, услуга «минимальный платеж», гарантия минимальной ставки, льготная защита платежа, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах, комиссия за подключение тарифного плана, что является незаконным, являются ошибочными.

Как следует из расчета истца и выписки по счету, заемщиком оплачены следующие комиссии: снятие, перевод денежных средств; подключение тарифного плана; услуга «минимальный платеж»; льготная защита платежа; комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах.

Данные комиссии предусмотрены Тарифами банка и Общими условиями Договора потребительского кредита, с которым была ознакомлена Зацепина Н.В. и обязалась их выполнять.

Довод ответчика о том, что ей никто не говорил, что если она осуществляет расчет в той организации, у которой отсутствует соглашение с банком, то с нее удерживаются проценты в виде комиссии, что так же нарушает ее права как потребителя в силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», являются необоснованными.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», с которым ознакомлена ответчик, предусмотрена комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка.

Довод ответчика о том, что банк нарушил очередность погашения при внесении оплаты по договору, ничем не подтверждается и не мотивируется.

Пояснения о том, что непонятно куда подевались ее денежные средства в сумме 200 000 рублей, внесенные ею на ее счет ДД.ММ.ГГГГ, являются надуманными.

Согласно материалам дела, расчету истца, выписке по счету на имя ответчика, Зацепина произвела в погашение долга выплаты на общую сумму 162 559 рублей 90 коп., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная сумма в размере 200 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ внесена на счет не заемщиком Зацепиной, а наоборот, данная сумма является кредитным лимитом, предоставленным банком заемщику.

Довод о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора, так как в приложении к иску указан документ «копия уведомления о расторжении договора», но данный документ она не получала и нет доказательств направления его банком в адрес Зацепиной, поэтому иск должен быть оставлен без рассмотрения по существу, основан на неправильном применении норм права.

Требование о расторжении договора с Зацепиной банком по иску не заявлено, по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору обязательного досудебного порядка законом не предусмотрено.

Кредитный договор, по которому банком заявлено требование, не расторгнут, недействительным не признан, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена в порядке ст. 333.19 Налогового кодекса РФ госпошлина в сумме 2 111 рублей 83 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зацепиной Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу

публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 727 рублей 62 коп.., в том числе просроченная ссуда 59 195 рублей 91 коп., неустойка на просроченную ссуду 53 рубля 83 коп., комиссии 4 477 рублей 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины 2 111 рублей 83 коп., а всего 65 839 рублей 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова