Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2488/2023 от 27.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 249,83 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 465 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО4 был заключен кредитный договор № (далее - Договор).

Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения ФИО2 действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО3» (далее - Условия), Графике платежей (далее – График), являющихся неотъемлемыми частями Договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил ФИО2 заключить с ним кредитный договор, рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 175 398,4 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия ФИО2 по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки:

- Заявление;

- Условия;

- График платежей.

Согласно Договору кредит предоставляется ФИО2 Клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ФИО2 открыл Клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере 175 398,4 руб., зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: Срок предоставления кредита - 1462 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по договору 36 % годовых.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед ФИО2 возникает в результате предоставления ФИО2 кредита, начисления, подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед ФИО2, определённых Договором.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, ФИО2 вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед ФИО2, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

ФИО2 выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 171 532 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 Клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом Заключительного требования ФИО2 вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 113 249,83 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд взыскать с ФИО4 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 249,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 465 руб.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «ФИО2» удовлетворены, с ФИО4 в пользу АО «ФИО2» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 249,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 465 руб.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании истец АО «ФИО2» отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО4, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, отсутствует, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О ФИО2 и банковской деятельности» отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ЗАО «ФИО2» с заявлением, по условиям которого предлагает ЗАО «ФИО2» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «ФИО3», заключить с ней кредитный Договор, в рамках которого:

- открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ;

- предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ (кредит) путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

ФИО4 понимает и соглашается с тем, что: принятием ФИО2 ее предложения о заключении Кредитного договора являются действия ФИО2 по открытию на ее имя Счета Клиента; составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «ФИО3» (далее - Условия) и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью в Заявлении ФИО4 подтверждает получение на руки копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Согласно информационного блока заявления, кредитный договор №, сумма кредита – 175 398,40 руб., срок кредита 1462 дня, срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счет №, размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых, полная стоимость кредита – 42,58% годовых, ежемесячный платеж (кроме последнего) – 6 950 руб., последний платеж – 5 561,12 руб., дата платежа – 26 число каждого месяца с февраля 2013 по январь 2017 года.

Согласно данного заявления ФИО4 просит перечислить денежные средства в сумме 53 518,89 руб. со счета клиента на ее банковский счет № открытый в ФИО2, а также денежные средства в сумме 88 481,11 руб. перечислить со счета клиента на ее банковский счет №.

Данное заявление подписано лично ФИО4 и направлено в ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «ФИО3» договор ФИО3 жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа ФИО3 заемщиком по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» №СП, согласно которому страховая премия за весь срок действия Договора ФИО3 составила 33 398,4 руб., которая была единовременно уплачена ФИО4, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии. Срок действия договора ФИО3: 48 месяцев, с даты вступления в силу.

Согласно пункту 1.12 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО3», кредитный договор – договор, заключенный между ФИО2 и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО3» и График платежей.

Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности.

Согласно п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта ФИО2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом ФИО2 заявления (оферты) являются действия ФИО2 по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта ФИО2 заявления (оферты) клиента.

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть ФИО2 кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО2, включая уплату начисленных ФИО2 процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск платежей, начисленной неустойки, а также возмещать ФИО2 все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов ФИО2.

Подпись ФИО4 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Графике платежей свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО3» и график платежей ей получены, и она согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления ФИО2 открыл ФИО4 счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 175 398,40 руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между ФИО4 и ФИО2 договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО3» и Графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В Постановлении Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между ФИО4 и ФИО2, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности ФИО2 принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на него, об обязанности клиента оплатить услуги ФИО2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 175 398,40 руб. ФИО4 предоставлен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО4 не исполнялись, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Истец направил Заемщику заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении полной задолженности по договору в размере 171 532 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО4 выполнено не было.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО4

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 249,83 руб., из них: 87 925,58 руб. – сумма основного долга, 21 224,25 руб. – проценты по кредиту, 4 100 руб. – плата за пропуск платежей по графику.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между истцом и ФИО4 - ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ФИО4 был внесен в апреле 2014. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредиту не поступало, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Как указано выше, заключительное требование было сформировано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, с указанием срока оплаты – до ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности истек в августе 2017 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа ФИО2 обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> в феврале 2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом, то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 249,83 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 465 руб.– оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья     A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.