Решение от 21.12.2015 по делу № 2-3215/2015 от 24.11.2015

№ 2-3215/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2015 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Скуратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) к Базукиной В.Е. о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению Базукиной Валентины Егоровны к Национальному банку «Траст» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Базукиной В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Базукина В.Е. заключили договор №*** (далее - Договор 2) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Базукина В.Е. получила расчетную карту №*** с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты> руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых, срок действия расчетной карты - <данные изъяты> месяцев.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства, Базукина В.Е. уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки проценты за пользование кредитом, также просит суд взыскать в свою пользу судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.

В суд также поступило встречное исковое заявление Базукиной В.Е. о защите прав потребителя, в соответствии с которым в нарушение действующего законодательства в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях подлежащие выплате. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно выписке по лицевому счету №*** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ год, были незаконно списаны комиссии за выдачу наличных в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку банком не была представлена возможность получения кредитных денежных средств иным способом, нежели путем выдачи наличных, взимание банком указанной комиссии является незаконным. Списанные денежные средства подлежат возмещению ответчиком (банком). На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по лицевому счету №*** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ год, была удержана неустойка в виде плат за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей. Включив в содержание договора пункт о безакцептном списании денежных средств, банк также нарушил требования ст. 319 ГК РФ, установив отличимый от законного очередность погашения задолженности. Таким образом, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек в виде плат за пропуск минимального платежа. Базукина В.Е. считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без ее распоряжения, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Суд, рассматривая требование и установив несоразмерность уплаченной неустойки последствиям нарушенного обязательства (статья 333 ГК РФ) либо отсутствие оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), выносит решение о возврате уплаченной неустойки применительно к пункту 3 стати 1103 ГК РФ, а так же выносит решение о признании погашение полностью или частично обязательства должника перед кредитором по уплате основной суммы долга либо процентов. Учитывая вышеизложенное, удержание денежных средств в счет погашения неустоек является незаконным. Списанные денежные средства подлежат возмещению банком. На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Банк злоупотребил правом, включив в содержание договора ничтожный пункт о безакцептном списании.

Просит суд взыскать с Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) в пользу Базукиной В.Е. незаконно начисленные и списанные комиссии за выдасу наличных в размере <данные изъяты> рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, взыскать с с Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) в пользу Базукиной В.Е. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) в пользу Базукиной В.Е. незаконно списанные неустойки в виде плат за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей и проценты за неправомерное пользование
чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; признать договор №*** т ДД.ММ.ГГ недействительным в части списания денежных средств в безакцептном порядке; признать Договор №*** от ДД.ММ.ГГ недействительным в части нарушения очередности погашения задолженности; взыскать с Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) в пользу Базукиной В.Е. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расторгнуть договор №*** от ДД.ММ.ГГ.

Определением от ДД.ММ.ГГ гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) к ) к Базукиной В.Е. о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению Базукиной В.Е. к Национальному банку «Траст» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя были приняты в производство Советского районного суда г.Орла.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Макаров И.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Исковое заявление Базукиной В.Е. просил оставить без удовлетворения, полагая его незаконным и необоснованным.

Базукина В.Е. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Национального банка «Траст» (Публичное акционерное общество) подлежащими удовлетворению, исковые требования Базукиной В.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 и пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возраста всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, проценты, уплачиваемые заемщиком по кредитному договору, являются платой за пользование заемными денежными средствами.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Базукина В.Е. заключили договор №*** (далее - Договор 2) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ (далее - Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. Банк исполнил взятые на себя обязательства.

При заключении Договора 1 Базукина В.Е. получила расчетную карту №*** с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, срок действия расчетной карты - <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п. 5.5 условий по расчетной карте, кредит предоставляется клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 условий по расчетной карте, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за
расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства, Базукина В.Е. уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету.

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность истца перед банком составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки проценты за пользование кредитом.

Поскольку Базукиной В.Е. нарушены условия кредитного договора о погашении задолженности, суд пришел к выводу об удовлетворении требований Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в полном объёме.

Доводы встречного искового заявления суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным» если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом, как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п. 2 заявления на получение кредита Базукина В.Е. ознакомилась с «Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного офердрафта», Тарифами по карте, действующими на момент подписания настоящего заявления, и обязалась их соблюдать.

Стандартная форма договора не нарушает права заемщика, поскольку в полной мере соответствует положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно    ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности, в
договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. При отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по
договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором, или платежным документом.

В силу п. 1.7 Положения ЦБ РФ № 54-П, банк разрабатывает и
утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению
банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

В соответствии с обычаями делового оборота, на основании закона и нормативных актов ЦБ РФ Банк разрабатывает, утверждает и предлагает гражданам условия кредитных договоров. Запрета на предложение условий договора в определенной форме для реализации программ кредитования закон не содержит. Таким образом, право на определение форм и правил кредитования принадлежит банку.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств не является
комиссионным вознаграждением за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя. Плата за выдачу наличных денежных средств с использованием карты установлена п. 8 Тарифов и составляет 4,9%, минимум - <данные изъяты> руб.

Учитывая, что договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям банка и ответчика необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

Общие нормы получения заемных денежных средств в пользование клиентом банка базируются на положениях ГК РФ.

Однако формирование условий данного вида кредитования регламентируются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с иcпользованием платежных карт» и Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из диспозиции указанной нормы следует, что применительно к рассматриваемому условию договора о карте закон или иные правовые акты должны прямо запрещать возможность получения банком комиссионного вознаграждения за оказание соответствующей услуги (совершение операции по выдаче с банковского счета наличных денежных средств в банкомате).

Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, прямо предусмотрены законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Согласно п.1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги. Следовательно, соответствующие условия договора о карте не противоречат п. 1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов). Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.

Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

По смыслу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу (исполнителю) запрещается обуславливать приобретение одного товара (работы, услуги) обязательным приобретением другого товара (работы, услуги).

В данном случае, Базукина В.Е., как держатель карты не имела намерения нести расходы по оплате указанной услуги, она имела возможность иным образом использовать банковскую карту, например, в случае совершения расходных операций с использованием карты.

Таким образом, истице, как клиенту предоставлено право выбора различных банковских продуктов, а также различных услуг в рамках одного банковского продукта. Она получила возможность самостоятельно определять порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие нарушений ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, требование о взыскании с банка суммы плат за выдачу наличных денежных средств не законно и не обосновано.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбрать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтение конкретному банковскому продукту.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Изготовление банковских карт - сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Помимо этого, изготовление платежных карт, содержащих все необходимые элементы защиты, могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию. Таким образом, выпуск карт сопряжен с определенными расходами банка.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать, в том числе, и услугу по обслуживанию банковских карт.

На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать, и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета», в случаях, когда соответствии с договором банковского счета банк осуществляет
платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п.3.10 условий, при совершении держателем операций с использованием карты все расходные операции по счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств, всё операции по счету осуществляются за счет кредита, предоставленного банком.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточного для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части сумму основного долга.

Производимая очередность погашения указанная, в п. 3.9, п. 5.16 условий соответствует ст. 319 ГК РФ. В данном случае речь идет о списании платежа при внесении денежных средств.

В соответствии с п. 7.2.14, банк имеет право списывать денежные средства с СКС в погашение задолженности по договору на основании заранее данного клиентом банку акцепта при оформлении карты, без дополнительного распоряжения клиента. В том числе, списывать платы за пропуск платежей.

В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения или изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, пп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли физическое состояние истца, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Базукиной В.Е. не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.451 ГК РФ, поскольку заключение договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и ухудшение материального положения, на которое ссылается истец в обосновании заявленных требований, не относится к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Принимая во внимание то обстоятельство, что при рассмотрении дела судом сделан вывод о том, что ответчик по встречному иску надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, каких-либо нарушений действующего законодательства РФ со стороны банка допущено не было, требования Базукиной В.Е. о взыскании с банка штрафа удовлетворению также не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с Базукиной В.Е. в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: