Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-154/2024 (2-5308/2023;) ~ М-3905/2023 от 27.07.2023

№ (2-5308/2023)

УИД 50RS0№-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

24 января 2024 года               <адрес>

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Усовой А.В.,

при секретаре Калёновой Т.М.,

с участием представителя истца Бибикова С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Кросна-Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к Королеву А. В., Панкиной В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Кросна-Банк» (далее – АО «Кросна-Банк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов (далее – ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к Королеву А.В., Панкиной В.А. и с учётом уточнений просило:

- взыскать с Королева А.В. в пользу АО «Кросна-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/АК-00020/07/21 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 564 604,41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 023,02 руб.;

- взыскать с Королева А.В. в пользу АО «Кросна-Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- взыскать с Королева А.В. в пользу АО «Кросна-Банк» неустойку (пени) по ставке 0,05 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- обратить взыскание в пользу АО «Кросна-Банк» на заложенное имущество, принадлежащее Панкиной В.А., а именно: автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова - черный, путём реализации на публичных торгах.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Кросна-Банк" и Королевым А.В. был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога) №/АК-00094/08/21, на сумму 1 713 122,60 руб. под 17 % годовых со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставил денежные средства на счет Заемщика. В соответствии с Договором купли-продажи автомобиля № АК-24/08-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ответчиком с ООО «Авто Трейд» в лице генерального директора Конорева И.Н., ответчик приобрел автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова – черный. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, имея по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 564 604,41 руб. В адрес ответчика направлена претензия о необходимости погашения задолженности по Кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнено.

Представитель истца Бибиков С.Е. в судебном заседании поддержал заявленные требования в редакции уточнённых требований, просил удовлетворить их в полном объёме.

Ответчик Королев А.В. в судебное заседание не явился, извещён в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Ответчик Панкина В.А. в судебное заседание не явилась, извещена в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Таким образом, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 и п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 и ст. 820 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

При этом согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 845 - 847 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Кросна-Банк" и Королевым А.В. был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога) №/АК-00094/08/21, по которому Кредитором Заемщику предоставлен кредит на приобретение автомобиля Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова - черный, на сумму 1 713 122,60 руб. под 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Составной частью Кредитного договора является Договор залога. Кредитор открыл Заемщику счет №, на который перечислил 1 713 122,60 руб. для оплаты автомобиля по договору купли-продажи.

По условиям договора Заемщик взял на себя обязательство производить погашение сумму кредита ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, 25 числа каждого месяца, в размере 35 050 руб., начиная со второго платежа (п. 6 Кредитного договора).

В случае ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора предусмотрено начисление пени в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы задолженности по процентам (п. 12 Кредитного договора).

Кредитор выполнил взятые на себя обязательства полностью, перечислив сумму кредита на оплату автомобиля полностью, что ответчиком не оспарено.

В соответствии с Договором купли-продажи автомобиля № АК-24/08-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ответчиком с ООО «Авто Трейд» в лице генерального директора Конорева И.Н., ответчик приобрел автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова – черный. Автомобиль оплачен Покупателем с использованием кредита, предоставленного ему Кредитором, что ответчик также не оспорил.

В соответствии с Кредитным договором приобретаемый за счет Кредита автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, 2013 года выпуска, предоставляется Кредитору в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в залог (п. 10 Кредитного договора).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело № А40-237918/22-18-328) АО "Кросна-Банк" признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Обязанности конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

Ответчик Королев А.В. не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 564 604,41 руб., из которых сумма текущего основного долга - 1 437 484,20 руб.; сумма текущих процентов - 16 723,27 руб.; сумма просроченного основного долга - 58 592,41 руб.; сумма просроченных процентов - 47 913,54 руб.; пени на просроченную основную задолженность - 2 266,10 руб.; пени на просроченные проценты - 1 624,89 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком в период действия Кредитного договора, допущены существенные нарушения условий Кредитного договора, поскольку в течение длительного времени ответчик не производит ежемесячные платежи в погашение полученного кредита, проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем истец вправе требовать от него возврата всей оставшейся суммы Кредита с причитающимися процентами, предусмотренными Кредитным договором, а также неустойки.

Наличие задолженности ответчика перед истцом по Кредитному договору подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, представленного истцом. Данный расчет долга и сама сумма долга по Кредитному договору ответчик не оспорил.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Обязательства ответчика, возникшие на основании указанного выше кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п. 1 ст. 408, п. 1 ст. 807 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, только после возврата им истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся процентов.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами и неустойки за период до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что в соответствии п. 10 Кредитного договора приобретенный ответчиком Королевым А.В. за счет Кредита автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова - черный, предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в залог.

По сведениям ОГИБДД МУ МВД России «Ногинское» собственником (владельцем) автомашины Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, в настоящее время является ответчик Панкина В.А.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу право залога сохраняет силу.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом п. 4 ст. 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

В силу положений абзаца третьего указанной статьи залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

Согласно сведениям, содержащимся на сайте Федеральной нотариальной палаты транспортное средство Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления – 2013, внесено в реестр уведомлений о залоге движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательства, свидетельствующие о недостоверности указанных сведений или опровергающие их, ответчиками суду представлены не были.

Таким образом, Панкина В.А. при должной степени заботливости и осмотрительности, которая требуется от участников гражданского оборота, могла и должна была выяснить сведения о нахождении автомобиля в залоге у банка. Проверить факт регистрации уведомления в реестре уведомлений можно, используя портал, размещенный по адресу www.reestr-zalogov.ru, чего не было сделано ответчиком при приобретении транспортного средства.

Следовательно, факт продажи заложенного транспортного средства без ведома банка не свидетельствует о добросовестности Панкиной В.А. по его приобретению.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца об обращении взыскания на автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013.

Действующее законодательство, в частности, статьи 349 и 350 ГК РФ, не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 023,02 руб. Уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «Кросна-Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к Королеву А. В., Панкиной В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Королева А. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 4602 995092, в пользу Акционерного общества «Кросна-Банк», ИНН 7703002999, ОГРН 1027739175859, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/АК-00020/07/21 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 564 604,41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 023,02 руб.

Взыскать с Королева А. В. в пользу Акционерного общества «Кросна-Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Королева А. В. в пользу Акционерного общества «Кросна-Банк» неустойку (пени) по ставке 0,05 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Кросна-Банк» на заложенное имущество, принадлежащее Панкиной В. А., а именно: автомобиль Audi А6, Идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления - 2013, цвет кузова - черный, путём реализации на публичных торгах.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                         Усова А.В.