Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1026/2019 ~ М-692/2019 от 05.03.2019

Дело № 2-1026/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Представителя ответчика Патрикеевой О.Г. по доверенности и ордеру – адвоката Тырина А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Патрикеевой О. Г. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности

У с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Патрикеевой О.Г. и просит взыскать с ответчика задолженность по договору реструктуризации задолженности, образовавшуюся за период с 02.02.2017 по 06.06.2017 в сумме 74065 рублей 92 копейки, из которых: 67441 рубль 51 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 6624 рубля 41 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по государственной пошлине в размере 2421 рубль 98 копеек.

Свои требования мотивировал тем, что 18.09.2012 между Патрикеевой О.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 134000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявление-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Договор, заключенный между банком и Заемщиком, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитному договору в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общий условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

10.07.2015 ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации <номер>, составными частями которого являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением своих обязательств 06.06.2017 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 02.02.2017 по 06.06.2017 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 74065 рублей 92 копейки, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст.309 ГК РФ не производит.

Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся задолженности по Договору и подлежат взысканию в полном объеме.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Патрикеева О.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дате и месте рассмотрения дела. Интересы ответчика представлял по доверенности и ордеру – адвокат Тырин А.В., который возражал против заявленных требований, указав, что ответчиком в АО «Тинькофф Банк» брался кредит 18.09.2012 путем активации кредитной карты. По данной карте ответчик выплатила полностью задолженность в сумме 80000 рублей в период до 2016 года. После переговоров с банком выяснилось, что у ответчика имеется задолженность по процентам в сумме 80000 рублей, по погашению которой будет считаться полное погашение кредитной задолженности. Никаких претензий в период 2016-2017 года в адрес ответчика не поступало. Из представленного банком расчета видно, что в период с 18.09.2012 по 14.02.2019 ответчик пользовалась картой. За весь период были произведены платежи в пользу банка в сумме 204970 рублей, последний платеж произведен 23.05.2015. Ответчик пользовалась последний раз кредитной картой 26.01.2015, более с нее денежных средств не снимала. Автоматический платеж по снятию средств с карты в размере 59 руб. совершен банком 30.06.2015. В связи с изложенным считает сумму задолженности и процентов чрезмерно завышенной. Предоставленный истцом расчет не отражает сумму остатка средств на карте на конкретную дату. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока на обращение в суд, который начал течь с 30.06.2015 в соответствии с положениями ст. ст. 195-199 ГК РФ. При этом срок последнего платежа в графике платежей не указан. Банк после 30.06.2015 извещений в адрес ответчика не направлял, уведомлений о необходимости платежей по графику не направлял. В случае невозможности применения последствий пропуска истцом срока исковой давности просил снизить размер задолженности и штрафных санкций.

Выслушав представителя ответчика, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.09.2012 на основании Заявления-Анкеты о заключении кредитного договора, между Патрикеевой О.Г, и ООО «Тинькофф Кредитные системы» был заключен договор кредитной карты <номер>. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора Банком было принято решение о выставлении заемщику заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты.

По состоянию на 02.07.2015 сумма задолженности по Договору кредитной карты <номер>17 составила 161915 рублей 92 копейки, из них: кредитная задолженность – 126101 рубль 92 копейки; проценты – 29539 рублей 59 копеек; штрафы – 6274 рубля 41 копейка.

В связи с наличием у Патрикеевой О.Г. задолженности по договору кредитной карты <номер> от 18.09.2012, по которому 02.07.2015 банк выставил заемщику заключительный счет, зафиксировал сумму задолженности, которая по состоянию на 06.07.2015 составила 161915 рублей 92 копейки. На основании оферты АО «Тинькофф Банк» о заключении Договора реструктуризации, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), акцепта оферты Патрикеевой О.Г. был заключен Договор реструктуризации задолженности в сумме 161915 рублей 92 копейки.

Для заключения данного договора Патрикеевой О.Г. надлежало осуществить платеж по Договору <номер>. Получение банком указанного платежа означало согласие заемщика с условиями настоящей оферты и заключение Договора реструктуризации задолженности. Заключая договор реструктуризации задолженности заемщик принял и согласился с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности, размещенными на сайте банка, и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора реструктуризации задолженности.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) сумма кредита (зама) составила 161915 рублей 92 копейки (п.1 Индивидуальных условий). Срок действия договора, срок возврата кредита - до востребования (п.2).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий установлена 0% в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения Договора реструктуризации задолженности); 12% годовых после завершения беспроцентного периода.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено ежемесячное погашение кредита минимальными платежами в размере 5000 рублей.

Поскольку по Договору реструктуризации задолженности срок возврата не определен, понятие досрочного возврата кредита отсутствует (п.7 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату минимального платежа в размере 50 рубле й.

Заемщику был предоставлен рекомендуемый график погашения реструктуризированной задолженности, которая по состоянию на 06.07.20915 составила 161915 рублей 92 копейки.

Согласно выписке по Договору <номер> за период с 10.07.2015 по 14.02.2019 последнее внесение денежных средств в счет погашения реструктуризированной задолженности Патрикеевой О.Г. было осуществлено 09.12.2016. В связи с не выполнением условий по погашению реструктуризированной задолженности путем ежемесячного внесения денег в размере 5000 рублей, заемщику в период с 02.02.2017 по 02.06.2017 были начислены штрафы за неоплаченный минимальный платеж по 50 рублей ежемесячно.

Банком был выставлен Патрикеевой О.Г. заключительный счет, в соответствии с которым по состоянию на 09.06.2017 задолженность по договору реструктуризации задолженности <номер>17 составила 75276 рублей 91 копейки, из них: кредитная задолженность – 67441 рубль 51 копейка; штрафы – 7835 рублей 40 копеек.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что ответчик Патрикеева О.Г., перечислив 10.07.2015 денежные средства на указанный в оферте АО «Тинькофф Банк» о заключении Договора реструктуризации задолженности счет, согласилась с предложением банка о заключении договора и с размером задолженности по ранее заключенному договору кредитной карты <номер> в сумме 161915 рублей 92 копейки, а также с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями заключенного Договора реструктуризации задолженности Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам.

Свои обязательства по погашению реструктуризированной задолженности и возврату полученных денежных средств на предусмотренных кредитным договором условиях ответчик выполнял не надлежащим, прекратив вносить денежные средства с января 2016 года, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.

Истцом в материалы дела представлена выписка по счету Патрикеевой О.Г. за период с 10.07.2015 по состоянию на 14.02.2019, из которой видно, что последняя операция по внесению денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору совершена ответчиком 09.12.2016.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 14.02.2019 задолженность Патрикеевой О.Г. перед АО «Тинькофф Банк» составляет 74065 рублей 92 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 67441 рубль 51 копейка, комиссии и штрафы - 6624 рубля 41копейка.

С учетом представленных по делу доказательств иск АО «Тинькофф Банк» в части взыскания задолженности по основному долгу за период с 02.02.2017 по 06.06.2017 в размере 67441 рубль 51 копейка подлежит удовлетворению, так как из представленных стороной истца письменных материалов следует, что в нарушение взятых на себя обязательств, ответчик с января 2016 в установленном размере не вносит на открытый на его имя счет платежи для погашения задолженности по реструктуризированному кредитному договору, в результате чего образовалась кредитная задолженность. Доказательства, представленные истцом, ответчиком опровергнуты не были, расчет задолженности не оспорен, в связи с чем суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в заявленном истцом размере, так как ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения реструктуризированный задолженности.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии и штрафа в заявленном размере 6624 рубля 41 копейка за период с 02.02.2017 по 06.06.2017, суд исходит из условий заключенного Договора реструктуризации задолженности, выписки по счету, в соответствии с которыми за указанный истцом период ответчику были начислены штрафные санкции в сумме 250 рублей в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа. В связи с чем суд находит требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций подлежащими удовлетворению частично, а именно в сумме 250 рублей.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по Договору реструктуризации задолженности от 10.07.2015, заключенному с АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п.1, п.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности от 10.07.2015, заключенного между сторонами, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в размере 5000 рублей.

Последнее внесение денежных средств в сумме 500 рублей было осуществлено заемщиком в декабре 2016 года. С января 2017 года Патрикеева О.Г. перестала вносить денежные средства для погашения задолженности, С указанного периода истец должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с заявленными требованиями и расчетом задолженности, истец просит взыскать долг за период с 02.02.2017 по 02.062017. Таким образом, срок исковой давности исчисляется с января 2017 года, и на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением, направленным в суд посредством почтовой связи 28.02.2019 срок исковой давности не истек.

Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору стороной ответчика представлено не было, в связи с чем заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 2230 рубля 75 копеек, то есть пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., <░░░░> ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 10.07.2015 <░░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ 02.02.2017 ░░ 06.06.2017 ░ ░░░░░░░ 67691 ░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2230 ░░░░░ 75 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ – 69922 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6374 ░░░░░ 41 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2019 ░░░░