Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1220/2020 ~ М-387/2020 от 27.01.2020

16RS0049-01-2020-000600-22

Дело № 2 – 1220/20

Код 2.168

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й     Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 марта 2020 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Гариповой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Украинской ФИО5 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица Украинская Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в сумме 145 1096 рублей 45 копеек, денежных средств за оплату услуг «Помощь на дорогах» в сумме 35 800 рублей, убытков в сумме 12 271 рубль 11 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 407 рублей 13 копеек, компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей и штрафа.

В обосновании иска указала, что --.--.---- г. между Украинской Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор за №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 955 905 рублей 45 копеек, на срок --.--.---- г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере №--% годовых.

Согласно выписки из лицевого счета, в рамках кредитного договора, ответчиком была удержана комиссия в сумме 145 106 рублей 45 копеек. Указанная сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. --.--.---- г. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. Распоряжение о перечислении денежных средств в сумме 145 106 рублей 45 копеек она не подписывала.

На сумму страховой премии ответчиком начислялись проценты, которые составили 12 271 рубль 11 копеек, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 407 рублей 13 копеек.

При выдачи кредита была удержана комиссия за подключение к услуге «Помощь на дорогах» в сумме 35 800 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, в суд представил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между Украинской Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор за №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 955 905 рублей 45 копеек, на срок --.--.---- г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере №--% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истица была подключеан к программе добровольного коллективного страхования №-- от --.--.---- г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из пункта 17 договора потребительского кредита следует, что Заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: 1.Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из пункта 1.1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита следует, что истица просит банк включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Она уведомлена, что согласно условиям Программы, она будет являться застрахованным лицом (на основании ее отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, первичного установления инвалидности первой группы, дожития до события потери постоянного места работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания.

    Она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае ее смерти- ее наследники) но договору добровольного группового (коллективного) страхования. Она уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу.

    Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе».

    Согласно пункту 1.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита истица понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при ином ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Она понимает, что вправе в течении 30 календарных дней с даты включения ее в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ей уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляются ей (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства)».

В Заявлении на включение в Программу добровольного страхования так же выражено согласие истицы о включении в Программу добровольно страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на включении в программу добровольного страхования. Подписав указанное заявление она подтвердила, что понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, она будет Застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования №-- от --.--.---- г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», она ознакомлена с существенными условиями Договора страхования, осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», без участия Банка, понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявляет о том, что получила полную информацию о выбранной Программе страхования и согласна с условиями страхования.

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истицы, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

--.--.---- г. Украинской В.В. собственноручно подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, тем самым истица выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просила включить ее в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней №-- от --.--.---- г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

При этом истица в заявлении на включение в программы добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указала, что уведомлена и согласна, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой истица была ознакомлена и согласна, что подтвердила в Заявлении на включение в программу страхования:

Договор страхования заключенный между истицей и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в отношении застрахованного лица - Украинской Е.В., вступил в силу с даты подписания ею Заявления на включение в программу страхования --.--.---- г..

Таким образом, кредитный договор и договор страхования не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Заключение Договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, поскольку является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,253% (2 418 рублей 44 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Страховая премия в размере 145 106 рублей 45 копеек была перечислена страховщику, из суммы предоставленного Украинской Е.В. кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Доводы истицы о том, что она не давала ПАО «Совкомбанк» распоряжения на списание указанной платы страхования опровергаются предоставленным ответчиком доказательством, а именно подписанного Украинской Е.В. заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, из содержания пунктов 3, 3.1, и 3.2 следует, что заемщиком был выбран способ оплаты за счет кредитных средств и в связи с включением в программу просит Банк в день подписания настоящего заявления списать с банковского счета №--, открытого в Банке, денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату.

Таким образом, действия Банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления страхователя и не противоречат ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Совокупностью исследованных доказательств доводы истца о навязывании ей банком дополнительной услуги в виде подключения к программе добровольного страхования, как обуславливающей выдачу кредита, не подтверждены, тогда как страхование жизни и здоровья заемщика с его согласия, является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии в сумме 145 106 рублей 45 копеек и убытков в виде уплаченных процентов в сумме 12 271 рубль 11 копеек не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании платы за услугу «Помощь на дорогах» суд исходит из следующего:

Как следует из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно, оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 настоящих индивидуальных условий.

Пунктами 15, 17 индивидуальных условий кредитного договора оговорено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора и предусмотрено отсутствие дополнительных услуг, оказываемых кредитором за плату.

--.--.---- г. между Украинской Е.В. и ООО «КАР АССИСТАНС» заключен договор об оказании услуг «Помощь на дороге», стоимость услуги составила 35 800 рублей.

В соответствии с заявлением от --.--.---- г. Украинская Е.В. дала распоряжение ПАО «Совкомбанк» осуществить перевод в размере 35 800 рублей в счет оплаты подключения к программе «Помощь на дорогах», получателем является ООО «КАР АССИСТАНС».

Согласно выписки по счету --.--.---- г. ПАО «Совкомбанк» осуществило перевод за Украинскую Е.В. для перечисления в ООО «КАР АССИСТАНС», в размере 35 800 рублей.

Таким образом, на основании личного заявления Украинская Е.В. присоединилась к условиям Договора публичной оферты об оказании услуги КАР АССИСТАНС –Помощь на дорогах.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Кредитный договор не содержит условия необходимости заключить договор по оказанию услуги «Помощь на дороге».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истицей не доказано то обстоятельство, что ей отказали в заключении кредитного договора без заключения ею договора об оказании услуг «Помощь на дороге» с ООО «КАР АСИССТАНС», поскольку договор был заключен без участия банка, ее право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее не ограничивалось, а заключение договора «Помощь на дороге» по оказанию услуг одновременно с заключением кредитного договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения истицей указанного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании платы за услугу «Помощь на дорогах» в сумме 35 800 рублей являются необоснованными.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования и удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

В иске Украинской ФИО6 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья                      В.А.Исмагилова