Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1708/2023 ~ М-1136/2023 от 30.03.2023

Дело №

55RS0№-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре ФИО3,

помощник судьи ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в обоснование требований указал, что между ним (застрахованный) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования жизни № <данные изъяты>.

По условиям указанного договора к страховому риску, на случай наступления которого производится страхование относится – «инвалидность 1, 2 или 3 группы», страховая сумма по которому установлена в размере 1 500 026 рублей.

Выгодоприобретателем по договору является истец.

.... истцу была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой <данные изъяты>

Истец направил ответчику уведомление о наступлении страхового случая и о страховой выплате. Страховщик отказал в выплате, указав, что поскольку инвалидность истца наступила не по причине несчастного случая, а на основании заболевания, случай не является страховым.

Вместе с тем, в документах, которые предоставлялись истцу при заключении договора страхования, четко прописан страховой риск - «инвалидность 1, 2 или 3 группы».

В указанных документах, имеется отсылка на соблюдение условий прописанных в Правилах комбинированного страхования <данные изъяты>.

Отказывая в страховой выплате, ответчик ссылается на указанные Правила, в которых имеется оговорка о том, что по инвалидности 2 и 3 группы страховая выплата осуществляется только, если инвалидность получена в результате несчастного случая.

Однако, истцу при заключении договора страхования, данное обстоятельство не разъяснялось, с Правилами его не ознакомили, никаких отсылок для самостоятельного ознакомления с Правилами в свободном доступе, в договоре не представлено.

Со ссылкой на положения ст.ст.421, 934, 940,942,943 ГК РФ, Закона РФ от .... № «О защите прав потребителей» просит обязать ответчика произвести в его пользу страховую выплату в размере 1 500 026 рублей; взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере 1 500 026 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф (л.д. 4-9).

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности (л.д. 11), ФИО6, допущенная к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, был извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, направил в суд письменные возражения относительно исковых требований, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 43).

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п.п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договоре судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования № от ...., в которым просил рассмотреть заявление на заключение договора страхования на основании Правил комбинированного страхования <данные изъяты> (далее по тексту заявления – Правила страхования) – договора страхования жизни «Семейный актив Премиум».

В тексте указанного заявления изложены условия страхования договора страхования жизни «Семейный актив Премиум», в том числе предусмотрены страховые риски "Инвалидность 1,2 или 3 группы" (раздел 3 заявления), страховая сумма при наступлении которого составляет 1 500 026 рублей; указано, что размер каждого ежегодного страхового взноса составляет 177 362 рубля, срок действия договора 10 лет.

В качестве общей информации (раздел 4 заявления), особо выделено, что перед оплатой необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования и Правилами страхования, включая приложения к ним (в частности с разделами 3,8,10 Правил страхования).

В соответствии с разделом 5 заявления выгодоприобретателем по договору страхования жизни «Семейный актив Премиум» является застрахованное лицо.

В разделе 7 заявления изложены согласия страхователя/застрахованного лица, при этом для сведения последнего указано буквально следующее:

«Перед подписанием настоящего Заявления внимательно прочитайте все его положения (включая Приложения (при наличии)) и ознакомьтесь с условиями страхования (в т.ч. содержащимися в Правилах страхования и Приложениях к ним).

Проставлять свою подпись следует только при полном согласии со всеми положениями Заявления (включая Приложения (при наличии)) или несогласие относится только к специально предусмотренным для этого положениям Заявления».

Таким образом, уже при подписании заявления на заключение договора страхования неоднократно обращено внимание страхователя/застрахованного лица (ФИО1) на необходимость внимательно ознакомиться с Правилами комбинированного страхования <данные изъяты>, особенно выделены разделы 3,8,10 и лишь при полном согласии с условиями страхования следует подписать договор страхования.

Указанное заявление является неотъемлемой частью заключенного на основании него договора страхования.

Подписывая заявление ФИО1 подтвердил, что условия страхования, в т.ч. упомянутые в настоящем Заявлении, а также содержащиеся в Правилах страхования, ему разъяснены и понятны.

Далее, между страхователем/застрахованным лицом - ФИО1 и страховщиком - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подписан, выдан страховой полис (договор страхования жизни) № от .... «Семейный актив Премиум».

В тексте договора указано, что он заключается на основании Правил комбинированного страхования <данные изъяты> в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22 марта 2019 года № Пр/48-2 (далее по тексту договора – Правила страхования). Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя).

Условия страхования указаны в разделе 4 договора.

Так, перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису.

Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие Застрахованного лица до .....

В остальном - страховыми случаями по Договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим Договором страхования рискам.

События, которые не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) и в связи с этим, не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату, содержатся в разделе 3 Правил страхования и, если предусмотрены, в настоящем Страховом полисе.

Выгодоприобретателем по риску «инвалидность 1,2 или 3 группы» является ФИО1, срок действия договора с .... по ...., размер каждого ежегодного страхового взноса составляет 177 362 рубля.

В соответствии с п.8.5 договора - термины, используемые в настоящем Страховом полисе, толкуются в соответствии с определениями, содержащимися в Правилах страхования, а при отсутствии определений в Правилах страхования - в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и понятны.

Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе, Приложении № и Правилах страхования (включая Приложения). В частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает, что Страховой полис, Приложение № к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями Договора страхования, им получены, Страхователь с ними ознакомлен и согласен:

Правила комбинированного страхования <данные изъяты>, утвержденные Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019 г. № Пр/48-2;

Список Особо опасных заболеваний (Приложение № к Правилам страхования);

Таблица размеров страховой выплаты по страховому риску «Травма в результате несчастного случая» (Приложение № к Правилам страхования) (п.8.12 договора).

Таким образом, учитывая условия заключения между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, что до истца ответчиком была доведена вся необходимая информация, в том числе понятия страховых рисков, понятия страховых случаев, а также основания для отказа в страховой выплате.

Довод исковой стороны, что при заключении спорного договора страхования с Правилами страхования (Правила комбинированного страхования <данные изъяты> утвержденные Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019 г. № Пр/48-2) ФИО1 ознакомлен не был, судом отклоняется, поскольку истец собственноручной подписью в договоре страхования (страховой полис <данные изъяты>) подтвердил факт получения им указанных Правил, а также факт ознакомления и согласия с ними.

Согласно п.п. 3.2.5. Правил страхования, по риску «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (также может именоваться «инвалидность 1,2 или 3 группы») страховым случаем является установление бюро МСЭ Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по любой причине, инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 1.4.11. Правил страхования, несчастным случаем является фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Из предоставленного в материалы дела, протокола проведения медико-социальной экспертизы <данные изъяты>, причина установления истцу .... 2 группы инвалидности: <данные изъяты>.

Из представленной истцом справки <данные изъяты> следует, что .... ему была установлена вторая группа инвалидности, причиной которой указано – общее заболевание.

Исходя из того, что договором страхования установлен страховой риск инвалидности 2 группы только в результате несчастного случая, а доказательств возникновения диагностированного у истца заболевания вследствие несчастного случая (травмы) не представлено, суд приходит к выводу о том, что установленная ФИО1 инвалидность вследствие общего заболевания не является страховым случаем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требований о взыскании страховой выплаты, с учетом отказа в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 июня 2023 года.

Судья С.Х. Савченко