Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-4/2019 от 28.01.2019

Апелляционное определение

25 февраля 2019 года

Каменский городской суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Погребной С.Г.

при секретаре Кочетковой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сойнова Сергея Александровича на заочное решение мирового судьи судебного участка №2 Каменского района Пензенской области от 21 ноября 2018 года по делу по иску Сойнова Сергея Александровича к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, которым постановлено:

В иске Сойнову Сергею Александровичу к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать, -

установил:

Истец Сойнов С.А.обратился к мировому судье с иском, мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО Росбанк» был заключен кредитный договор от 04 июня 2018 года. Сумма кредита составляет 133 706,67 рублей. Срок возврата кредита- 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и график погашения платежей. Кроме того, в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита .... Страховщиком является ответчик - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Сумма страховой премии составила 22 061.60 рублей, срок страхования - 60 месяцев. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 04.06.2018 года по 14.09.2018 года, то есть 102 дня. Считает, что подлежит возвращению ответчиком страховая премия в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования согласно следующему расчету: 22 061,60 рублей – 1232,36 рублей (22 061,60 рублей : 1826 дней Х 102 дня)=20 829,24 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «Защите прав потребителей», Сойнов С.А. просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 20 829,24 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 2 750 рублей.

В судебное заседание Сойнов С.А. и его представитель Зверева Н.А., действующая на основании доверенности от 30.06.2018 года, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, отзыв не представил.

Решением мирового судьи судебного участка №2 Каменского района Пензенской области от 21 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований Сойнову С.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец Сойнов С.А. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным.

Истец Сойнов С.А. в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, от его представителя Зверевой Н.А. поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в её отсутствие и истца.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» извещенный о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

На основании изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 04.06.2018 между Сойновым С.А. и ПАО «Росбанк» был заключен договор N ... на предоставление потребительского кредита в размере 133 706 руб. 67 коп. сроком на 60 месяцев /л.д./

04.06.2018 года Сойновым С.А. был заключен с ООО " Сосьете Женераль Страхование жизни" договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ...-... сроком на 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора /л.д./ Страховая премия составила 22 061,6 руб., которая была перечислена Сойновым С.А. 04.06.2018 года /л.д./

Разделом "Особые условия" заключенного 04.06.2018 года между Сойновым С.А. и ООО " Сосьете Женераль Страхование жизни" договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату Страховщиком подлежит 30% оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы). Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях, предусмотрены Правилами страхования.

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", утвержденными приказом Генерального директора от 23 мая 2016 года, определено, что страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Согласно п. 7.5.2 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. п. 7.4.2(досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя), 7.4.4, 7.4.6 правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Пунктом 7.5.4 Правил личного страхования заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение Свободного периода, возвращается 100% страховой премии.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.4.7 Правил личного страхования ООО " Сосьете Женераль Страхование жизни" предусмотрено прекращение договора страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение Свободного периода.

Свободным периодом, в соответствии с Правилами, признается период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исполнения, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Применение и длительность свободного периода устанавливаются в договоре страхования, при этом течение свободного периода начинается с момента начала течения срока страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

При заключении кредитного договора с ПАО "Росбанк" истец добровольно изъявил желание застраховать жизнь и здоровье путем заключения с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договора страхования жизни и здоровья, и лично перечислил ответчику страховую премию в размере 22 061,60 руб. по заключаемому договору страхования. Договор страхования подписан лично Сойновым С.А., при этом он подтвердил, что ему предоставлена информация о Страховщике, оказываемых им услугах, а также условиях договора.

Сойнов С.А.обратился в ООО " Сосьете Женераль Страхование жизни" по вопросу возврата страховой премии 14.09.2018 года, то есть с момента заключения договора прошло 102 календарных дня, при этом обращаясь к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии 14.09.2018 г., истец не произвел досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не отказался от договора страхования в течение свободного периода.

Таким образом, в соответствии с условиями договора оснований для возврата части страховой премии у страховой компании не имелось.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, услуги по страхованию выбраны истцом добровольно до заключения кредитного договора путем заполнения соответствующего заявления, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования, что свидетельствует о возможности истца заключить кредитный договор с банком и при отказе от заключения договора страхования и приобретения дополнительных услуг.

Правильность выводов суда первой инстанции не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оснований для применения положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Перечисленные в апелляционной жалобе судебные акты, принятые по иным спорам и между иными лицами, преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела не имеют.

С учетом вышеизложенного, суд не может согласиться с доводами истца о том, что подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку страхования, поскольку в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Руководствуясь ст.328, 329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка №2 Каменского района Пензенской области от 21 ноября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сойнова Сергея Александровича - без удовлетворения

Судья: