Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1163/2022 ~ М-969/2022 от 26.07.2022

2-1163/2022

24RS0018-01-2022-001576-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленогорск             11 октября 2022 года                     

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре Суровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хамайко В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Хамайко В.В. с требованиями о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>,43 рублей, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>,96 рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>,28 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>,52 рублей, комиссия за направление извещений - 116 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,34 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - сумма к выдаче, 23760 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 49,90% годовых. Ответчиком получен график погашения по кредиту. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составила 9426,48 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 9455,48 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка не исполнено. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и банк вправе требовать изменения или расторжения договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115904,28 рублей, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 311734,43 рублей, в том числе: сумма основного долга - 167014,96 рублей, проценты за пользование кредитом - 27157,67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 115904,28 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1541,52 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 116 рублей.

    В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в своем исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.     

Ответчик Хамайко В.В. в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности,

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика.     

Рассмотрев дело в пределах заявленных требований, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно положениям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Хамайко В.В. был заключен бессрочный кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 173760 рублей, в том числе: 150000 рублей - сумма к выдаче, 23760 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 49,90% годовых, со сроком возврата кредита 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, полная стоимость кредита 50,124%.

Сторонами также согласовано предоставление банком истцу дополнительных услуг по индивидуальному добровольному личному страхованию – 23760 рублей за срок кредита; по опции «SMS-пакет» - 29 рублей ежемесячно.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения кредита, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что он действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, получил график погашения кредита, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по опции «SMS-пакет», Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Также между банком и Хомайко В.В. заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В соответствии с условиями договора с целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательства уплатить 36 ежемесячных платежей, равными платежами, размер каждого из которых составляет 9426,48 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода любым способом по выбору заемщика.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Ответчик Хамайко В.В., в свою очередь, платежи в банк вносил несвоевременно и в недостаточном размере, допускал просрочку в погашении, последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено право банка на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных баком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Данное требование подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в размере 311734,43 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 311734,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 167014,96 рублей, проценты за пользование кредитом - 27157,67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) - 115904,28 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1541,52 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 116 рублей.

Представленный истцом расчет размера задолженности суд находит арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ и условиям кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного долга и процентов, в соответствии с графиком платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности »).

Как указано выше, последний платеж в счет погашения задолженности был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты обязанность по погашению задолженности ответчиком в добровольном порядке не исполняется, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно почтовому штемпелю на конверте истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Хамайко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 311734,43 рублей.

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

В течение срока осуществления истцом судебной защиты нарушенного права с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дня) срок исковой давности не тек.

Учитывая, что исковое заявление истцом направлено в Зеленогорский городской суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, в силу статьи 204 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности, начавшееся до обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, продолжает течь в общем порядке.

    С учетом срока осуществления истцом судебной защиты нарушенного права датой обращения истца в суд следует считать ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 32 дня).

При таких обстоятельствах истец вправе был обратиться с иском о взыскании задолженности за предшествующие обращению истца в суд три года, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как следует из расчета задолженности, после ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за услугу «SMS-пакет», штрафу не начислялась.

Согласно расчету истца банк просит взыскать с ответчика проценты в размере 115904,28 рублей, квалифицированные истцом, как убытки в виде неполученных процентов, начисленных после выставления требования, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования о досрочном погашении задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ (29 платежей).

Доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, банком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлены.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд являются обоснованными, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и производных требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.