Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1860/2020 ~ М-972/2020 от 11.03.2020

Дело №2-1860/2020

42RS0019-01-2020-002002-54

копия

                                                                      РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

При ведении протокола помощником судьи Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 30 июня 2020 г.

гражданское дело по иску Б. «СИБЭС» (АО) к Никотиной Е. В. о взыскании     суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Б. «СИБЭС» (АО) обратился в суд с иском к Никотиной Е.В. и просил сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114494,04 руб., а именно: 84335.47 руб.-сумма просроченной задолженности по основному долгу, 641,60 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29516.97 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с гр. Никотина Е. В. в пользу Б. «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с гр. Никотина Е. В. в пользу Б. «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между Б. и гр. Никотина Е. В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого Б. предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 134385.15 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 43.71 % годовых, на оставшийся срок-процентная ставка составляет 19.10 % годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Б. Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Б. подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Б. выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 114494,04 руб., а именно: 84335,47 руб. - сумма просроченной задолженности но основному долгу, 641,60 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29516,97 руб. - задолженность но начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня. следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования). В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0.1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (гг. 12 Договора потребительского кредитования). С целью возврата кредита, Б. направил Ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в погашение задолженности перед Б. в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам: Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Адрес: Р., <адрес>, 109240. <адрес> Б. получателя: ГУ Б. Р. по ЦФО, г Москва 35 БИК: № Расчетный счет: № ИНН: <данные изъяты> Назначение платежа: В назначении платежа укалывать: счет Б. «СИБЭС» (АО) в Агентстве № (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета. До настоящего времени требования Б. Ответчик оставил без удовлетворения. Заключая кредитный договор с Б. «СИБЭС» (АО) Ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед Б. «СИБЭС» (АО). Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в апреле 2017, после чего Ответчик перестал исполнять обязательства по Договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. По кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нес (ст.819 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке. которые предусмотрены договором займа. Общими условиями договора о потребительском кредитовании (п.2.5.) установлено. что надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Б. «СИБЭС». Б. направил Ответчику письмо №от 7/31/2017г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 8/29/2016г. Направленное Б. уведомление имеют все реквизиты официального письма, напечатано на бланке, имеет исходящий номер, подписано уполномоченным лицом. Но требования Б. Ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1134, опубликованным в «Вестнике Б. Р.» от ДД.ММ.ГГГГ № (1877) у Б. «СИБЭС» (АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов Б., были отменены, приказом 1Г1-ВА от ДД.ММ.ГГГГ. (Приказ прилагается) Лица, имеющие доверенности, в том числе и доверенности, выданные в порядке передоверия, обязаны немедленно вернуть выданные Б. доверенности на представление интересов Б. «СИБЭС» (АО) представителю конкурсного управляющего почтовым отправлением либо нарочным по адресу: 127055, <адрес>, стр. С ДД.ММ.ГГГГ с момента отзыва лицензии у Б. в силу закона, ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Б. «СИБЭС» (АО). До отзыва лицензии Б. «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов. Банковский платежный агент вправе "передавать кредитной организации распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт". Отзыв у Б. лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения Б. и платежным агентом Б. банковских операций. С момента отзыва лицензии у Б. «СИБЭС» (АО) с 28 апреля 201 7 года любой банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности. При заключении кредитного договора порядок и сроки исполнения обязательств по нему определяются сторонами в указанном договоре. Причем договором предусмотрено несколько альтернативных способов: путем внесения денежных средств в кассы Кредитора. После отзыва лицензии невозможно выполнить, поскольку пункты приема оплаты платежей закрыты. Путем безналичного перечисления. Ответчик по неизвестной причине не перечислял денежные средства Кредитору. Подобный способ перечисления является действующим до настоящего времени. Путем внесения в кассы банковского платежного агента, С ДД.ММ.ГГГГ, после отзыва лицензии, банковский платежный агент не мог и не имел права принимать платежи от заемщиков в силу прямого запрета в законе. В возникших правоотношениях Каика и ответчика, нового кредитора не возникло, Б. «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором. Дополнительно сообщаем, что заключенные за день до отзыва лицензии ДД.ММ.ГГГГ между Б. «СИБЭС» (АО) ВСЕ договора цессии на которые могут ссылаться третьи лица оспорены и признаны определениями Арбитражного суда <адрес> по делу А46-6974/201 7 в январе 2018 года недействительными, в связи с чем последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика, в силу статьи 1106 Гражданского кодекса РФ. Исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковскою платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу п 2.5. Общих условий договора о потребительском кредитовании фактом погашения заемщиком задолженности не является. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Б. «СИБЭС». Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли Б. «СИБЭС» (АО). Надлежащему кредитору Б. «СИБЭС» (АО) лица принимающие платежи банковские платежные агенты не сообщали о внесенных денежных средствах. Таким образом, именно банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащем кредитором не только образовалась просрочка по договору о потребительском кредитовании, по и отсутствовала информация о платежах. Б. предъявил требование о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с тем, что денежные средства на счет Б. «СИБЭС» (АО) не поступали. Если в процессе выяснится, что Ответчик погашал задолженность другому лицу, следовательно, предмет иска не меняется - Б. продолжает требовать денежные средства не полученные Б. в счет уплаты по кредитному договору, с лица, которое надлежащим образом не исполнило свои обязанности: будь это лично Заемщик, или лицо, кому заемщик вносил денежные средства.

           Представитель истца Б. «СИБЭС» (АО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

           Ответчик Никотина Е.В. в суде против требований возражала.

           Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

          Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

          В судебном заседании установлено, что Б. и гр. Никотина Е. В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого Б. предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 134385.15 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ)

           Решением по делу о несостоятельности (банкротстве) Арбитражного суда <адрес> от 15.06.2017г., истец Б. «СИБЭС» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

В силу п. 2 ст. 50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в случае, если кредитная организация имела лицензию Б. Р. на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с открытием в отношении Б. конкурсного производства и наличием задолженности по кредиту у ответчика, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», являясь конкурсным управляющим Б. «СИБЭС» (АО), обратилась с требованиями о взыскании суммы долга с ответчика по данному кредитному договору.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, сторонами определена процентная ставка 43,71 % годовых, действующая с даты предоставления кредита по 24.01.2017г., 19,10 % годовых – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

По условиям договора погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится по графику платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 5383,82 руб., последний платеж – 5380 руб. 85 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком во исполнение договора в соответствии с графиком в полном объеме вносились все платежи, что подтверждается представленными чек- ордерами, квитанциями    к приходному кассовому ордеру, кассовыми чеками.

           В чеках о приеме платежей с сентября 2016 г по апрель 2017 г в назначении платежа указано « Платеж по договору № Приём денежных средств в Б. «СИБЭС» (АО), с мая 2017 года по июль 2017 г в назначении платежа указано « Платеж по договору № Приём денежных средств в ООО МКК «Русские Ф. С.» Агентству (по займу). В чеках о приеме платежей с августа 2017 г по апрель 2018 г в назначении платежа указано «Платеж по договору № Приём денежных средств на счет ООО МКК «Тиара».

         Судом проверены все представленные ответчиком платежные документы, с их учетом сделан вывод о том, что нарушения своих обязательств ответчиком при исполнении спорного кредитного договора не допущено, в связи с чем оснований для взыскания долга по кредиту не имеется, в иске следует отказать в полном объеме.

При этом суд учитывает, что в силу пунктов 8 и 8.1 Индивидуальных условий заемщик свои обязательства исполняет путем внесения денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора, перечень которых содержится в Приложении № к данному договору. В этом Приложении № в перечне пунктов приема платежей отражено и ООО МФО «Русские Ф. С.», в связи с чем ответчик обоснованно вносила платежи счета ООО МКК «Русские Ф. С.», ООО МКК «Тиара». Тот факт, что указанные платежи могли быть не направлены платежным агентом Б., не свидетельствует о наличии долга по кредиту у ответчика, поскольку ответчик не несет ответственности за ненадлежащее исполнение платежным агентом своих обязательств перед истцом.

Касательно доводов иска со ссылкой на п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании о том, что исполнение обязательств заемщиком через платежного агента не является фактом погашения заемщиком задолженности, суд указывает, что из указанного пункта 2.5 Общих условий следует, что заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в том числе и в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора. Указанное свидетельствует о необоснованности данной позиции истца.

Относительно позиции истца о том, что в случае, если ответчик заявит и представит подтверждающие документы о том, что платил в пользу третьего лица, то в процесс необходимо привлечь лицо, в пользу которого платил ответчик, в качестве соответчика, суд указывает следующее. Основанием иска является неисполнение заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора. В данном случае истец также указывает, что платежный агент незаконно удерживает денежные средства, которые им принимались в связи с имевшимися между Б. и платежным агентом договорными правоотношениями. При неисполнении платежным агентом своих обязательств Б. не лишен возможности заявить соответствующий иск об этом. Эти обязательства платежного агента не вытекают из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в связи чем оснований для привлечения платежного агента в качестве соответчика по иску о нарушении обязательств из кредитного договора не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Б. «СИБЭС» (АО) к Никотиной Е. В. о взыскании     суммы долга по кредитному договору следует отказать.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в иске отказано, то оснований для возмещения расходов по уплате госпошлины не имеется.

               Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░. «░░░░░» (░░) ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░     ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░               (░░░░░░░)                  ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░. ░░░░░.                                                                   ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «______» ______________20__░.

░░░░░.                                                                          __________________