Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-423/2021 ~ М-259/2021 от 16.04.2021

Дело №2-423/2021    

УИД 21RS0017-01-2021-000464-77                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2021 года                 г.Шумерля Чувашской Республики

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Мироновой Н.Б., при секретаре Бочкаревой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Петровой Алене Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель Козлов О.И. (далее – ИП Козлов О.И.) обратился в суд с иском к Петровой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору: 62 453,40 рубля – суммы невозвращенного основного долга по состоянию на "___" ___________ г., 14 975,87 рублей – суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на "___" ___________ г., 142 350,98 рублей – суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанной по состоянию с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., 60 000 рублей – суммы неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., процентов по ставке 35% годовых на сумму основного долга 62 453,40 рубля за период с "___" ___________ г. по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 62 453,40 рубля за период с "___" ___________ г. по дату фактического погашения задолженности.

Иск мотивирован тем, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО (далее – Банк) и Петрова А.Г. заключили кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г.. В соответствии с условиями договора Банк предоставил должнику кредит в сумме 63 712 рублей на срок до "___" ___________ г. из расчета 35% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до "___" ___________ г. возвратить полученный кредит и уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 35% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на "___" ___________ г. составила 62 453,40 рубля – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на "___" ___________ г., 14 975,87 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на "___" ___________ г., 142 350,98 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанную по состоянию с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., 742 883,19 рубля – сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г.. Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором, в размере 742 883,19 рубля является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 60 000 рублей. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №РСБ-250814-ИКТ от "___" ___________ г.. Между ООО «Финансовый советник» (с "___" ___________ г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» было переименовано в ООО «Финансовый советник») в лице конкурсного управляющего ФИО6 и ИП Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования от "___" ___________ г.. Согласно этому договору цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП Инюшиным К.А. исполнены в полном объеме. Между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования №КО-1802-10 от "___" ___________ г., на основании которого к ИП Козлову О.И. перешло право требования задолженности к Петровой А.Г. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе, право на взыскание основного долга, процентов, неустойки и прочее, Уступка прав требования состоялась, в связи с чем просит иск удовлетворить.

Истец ИП Козлов О.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Петрова А.Г. в судебное заседание не явилась, почтовое извещение возвращено с отметкой Почты России «истек срок хранения». Извещение о рассмотрении дела размещено на сайте суда. Из разъяснений в п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, повестка была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Таким образом, ответчица считается надлежаще извещенной о дате и времени судебного заседания.

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, надлежаще извещался.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникшего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно заявлению - оферте № от "___" ___________ г., Петрова А.Г., ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» ЗАО, обратилась в банк с просьбой заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты : Договор банковского счета в валюте РФ и Договор потребительского кредита, а также заявила об акцепте и присоединении полностью и в целом к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт и предоставить ему кредит на следующих условиях : кредитная программа – потребительский кредит, сумма кредита – 63 712 рублей, срок кредита – с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 2 261 рубль, дата последнего платежа - "___" ___________ г., сумма последнего платежа 2 212,50 рублей, максимальная сумма уплаченных процентов – 71 899,50 рублей, плата за кредит – 29,30% в год. Процентная ставка составляет 35% годовых. Полная стоимость кредита составляет 41,16% процентов. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи : платежи по погашению суммы основного долга по кредиту, платежи по уплате процентов за пользование кредитом.

Заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, Петрова А.Г. понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление – оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ней и банком. Также ответчица данным заявлением дала согласие на передачу Банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

Таким образом, "___" ___________ г. между Банком и Петровой А.Г. заключен кредитный договор, который оформлен в надлежащей форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав кредит Петровой А.Г. в размере 63 712 рублей, что не оспорено ответчицей и подтверждается последующими договорами уступки прав данных требований.

Согласно представленным истцом сведениям, обязательства по возврату кредита и выплате процентов Петрова А.Г. исполняла ненадлежащим образом, после "___" ___________ г. заемщик прекратил выплату ежемесячных платежей вообще, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Факт заключения кредитного договора и неисполнения обязательств по нему, ответчиком также не оспорен. Сведений о погашении задолженности ответчиком Петровой А.Г. на момент рассмотрения дела суду не представлено.

"___" ___________ г. между КБ « Русский Славянский банк » (ЗАО) и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ, по которому к ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» перешли права требования по кредитным договорам, указанным в реестре должников, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требования № РСБ – 250814-ИКТ от "___" ___________ г. в него включена Петрова А.Г., кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г., остаток основного долга по кредиту – 62 453,40 рубля, проценты, начисленные, но неуплаченные заемщиком – 14 975,87 рублей, цена уступаемых прав в размере кредитного договора – 77 429,27 рублей.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от "___" ___________ г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» переименовано в ООО «Финансовый Советник» "___" ___________ г..

Согласно договору уступки права требования (цессии) от "___" ___________ г., заключенному между ООО «Финансовый Советник» и ИП Инюшиным К.А., и акту приема-передачи от "___" ___________ г. права требования по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии), в том числе, №РСБ – 250814-ИКТ, перешли от ООО «Финансовый Советник» к ИП Инюшину К.А.

"___" ___________ г. между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки требования (цессии) №КО-1802-10, по которому к ИП Козлову О.И. перешли права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе, по договору №РСБ-250814-ИКТ от "___" ___________ г. между КБ «Русский Славянский Банк» и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ», в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода права.

Согласно п.1.1 данного договора права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

На основании ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (п. 12).

Условия кредитного договора запрета на переуступку права требования не содержат. Условиями кредитования, банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора (п.6.3).

Договор цессии недействительным не признан.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее КБ « Русский Славянский банк » (ЗАО) передано ООО «ИКТ-ХОЛДИГ» на основании договора уступки требования (цессии) № ___________ от "___" ___________ г., а ООО «ИКТ-ХОЛДИГ» по договору уступки права требования (цессии) "___" ___________ г. уступлены права требования по кредитным договорам ИП Инюшину К.А., который в свою очередь передал права требования ИП Козлову О.И. по договору цессии № ___________ от "___" ___________ г., то истец вправе требовать взыскания образовавшейся задолженности у Петровой А.Г. вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору.

При этом суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, согласие которого как должника на заключение договора уступки содержится в заявлении-оферте на получение кредита.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право истцу потребовать возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Петровой А.Г. суммы невозвращенного основного долга по состоянию на "___" ___________ г. в размере 62 453,40 рубля, неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на "___" ___________ г. в размере 14 975,87 рублей, а также неоплаченных процентов по ставе 35% годовых по состоянию с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. в размере 142 350,98 рублей. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчик его не оспорил, контррасчет не представил.

Также истец просит взыскать проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга в размере 62 453,40 рублей с "___" ___________ г. по дату фактического погашения задолженности.

Суд считает, что имеются основания для удовлетворения требований истца в указанной части с учетом следующего.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ).

Требуемая истцом сумма процентов за пользование кредитом с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. составляет 142 350,98 рублей – ее необходимо взыскать, и далее, начиная с "___" ___________ г. надлежит взыскивать с Петровой А.Г. проценты, начисляемые на остаток основного долга (62 453,40 рубля) из расчета 35 % годовых, до момента фактического исполнения обязательства.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, поскольку требуемая истцом сумма неустойки в размере 60 000руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, основной долг по которому составляет 62тыс.руб., в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) требования истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму основного долга за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г., суд считает необходимым уменьшить неустойку до 5 000руб.

Так, согласно заявлению-оферте № ___________ от "___" ___________ г. в случае несвоевременного (неполного) погашения заемщиком кредита (части кредита) и\или уплаты процентов за пользование кредитом, он обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0, 50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании неустойки далее, начиная с "___" ___________ г. с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 0,5 % в день начисляемая на остаток основного долга, до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с удовлетворением исковых требований, в силу ст. 333.19 НК РФ, ст.ст.88, 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере 5 447,8 рублей, от уплаты которой истец как инвалид 2 группы освобожден, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Петровой Алены Геннадьевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича задолженность по кредитному договору: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на "___" ___________ г. в размере 62 453 (шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 40 копеек; сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию на "___" ___________ г. в размере 14 975 (четырнадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 87 копеек; сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых по состоянию с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. в размере 142 350 (сто сорок две тысячи триста пятьдесят) рублей 98 копеек; неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, всего – 224 780 (двести семьдесят девять тысяч семьсот восемьдесят) рублей 25 копеек.

Взыскать с Петровой Алены Геннадьевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга 62 453,40 рублей, начиная с "___" ___________ г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Петровой Алены Геннадьевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича неустойку по ставке 0.5% в день на сумму основного долга 62 453,40 рублей, начиная с "___" ___________ г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Петровой Алены Геннадьевны государственную пошлину в доход муниципального бюджета г.Шумерля Чувашской Республики в размере 5 447 (пять тысяч четыреста сорок семь) рублей 80 копеек.

В остальном в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики путем подачи жалобы в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                        Н.Б. Миронова