Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2017/2023 от 09.03.2023

УИД 16RS0...-73

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 марта 2023 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Титову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Титову И.А. взыскании суммы задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между ПАО «Ак Барс» и ответчиком был заключен кредитный договор №SABB04-19-L679738549 (3071072511). По условиям данного кредитного договора банк предоставил Титову И.А. кредит в сумме 50000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязанности по возврату суммы долга исполнял ненадлежащим образом. Правопреемником АКБ «Ак Барс» (ПАО) является ПАО «Совкомбанк», на основании Договора о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» от .... Просроченная задолженность по ссуде возникла .... Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3215,70 руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 53053,94 руб., из них: просроченная ссуда 46737,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4219,54 руб., штраф за просроченный платеж – 2097 руб. Требование Банка о возврате кредита ответчик не выполнил. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 53053,94 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1791,62 руб.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... вышеуказанные исковые требования удовлетворены. Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... вышеуказанное заочное решение суда отменено по заявлению ответчика и возобновлено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца - ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив сведения о том, что по состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет 53053,94 руб.

Титов И.А. в суд не явился, представил письменные возражения, указав, что с суммой заявленных исковых требований не согласен, считает их завышенными. В своих расчетах банк не учел, что по платежному поручению ... от ... истцом со счета ответчика списана сумма по оплате госпошлины в размере 1791,62 руб., которую снова указывают к взысканию. Также ответчиком были уплачены сумма 8908,20 руб. и 5221,63 руб., которые истец также не учел в своих расчетах. Банк взыскал с ответчика сумму в счет погашения кредита 3215,70 руб. С учетом изложенного ответчик просил применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустоек и штраф, отменить взыскание с ответчика оплату государственной пошлины, применить срок исковой давности. Ответчик полагает, что сумма заявленных требований должна составлять 33916,79 руб.

Дело рассмотрено в отсутствии сторон, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Ак Барс» и ответчиком был заключен кредитный договор №SABB04-19-L679738549 (3071072511).

В анкете-заявлении Титов И.А. предложил ПАО «Ак Барс» заключить договор на условиях, определенных настоящей анкетой-заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания Карты рассрочки "Совесть" К.Б. (АО) (далее - Общие условия), размещенными на сайте банка www.sovest.ru, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Заемщик просила открыть ей банковский счет и предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпустить карту рассрочки "Совесть" в соответствии с вышеуказанными документами.

В анкете-заявлении Титов И.А. подтвердил, что положения вышеуказанных документов ему разъяснены в полном объеме, с Общими условиями и Тарифами он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Ответчик понимает и соглашается с тем, что Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет ответчику максимальный лимит кредитования 300 000 руб., изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Договор действует в течение неопределенного срока до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За неоплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик согласился с Общими условиями, а также с уступкой кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (пункты 9, 12, 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По условиям данного кредитного договора банк в период с 14.08.2019 предоставил Титову И.А. кредит в сумме 50000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, которыми заемщик воспользовался путем снятия с кредитного счета.

По правилам статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету и другими материалами дела и не оспорено ответчиком.

Из материалов дела усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

Согласно пункту 1.15 Общих условий ежемесячный платеж (платеж за рассрочку) - сумма денежных средств, которую клиент должен направить в погашение задолженности и обеспечить на счете до окончания платежного периода (не позднее даты платежа). Ежемесячный платеж формируется банком автоматически исходя из суммы совершенных клиентом операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, и установленных банком периодов рассрочки, действующих при совершении клиентом операции покупки в соответствующем торгово-сервисном предприятии, входящим в партнерскую сеть, а также с учетом иных операций, по которым в соответствии с настоящими Общими условиями банк устанавливает период рассрочки.

Обязательный платеж - общая сумма денежных средств, наличие которой обязан обеспечить клиент на счете в дату платежа, включающая сумму ежемесячного платежа (платежа за рассрочку), пророченную задолженность, а также иные выставленные к оплате банком комиссии и штрафы по договору. Обязательный платеж подлежит оплате клиентом не позднее даты платежа (п. 1.32 Общих условий).

Дата платежа - 5 (пятое) число календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа, не позднее которого клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее обязательного платежа. При неоплате ежемесячного платежа до даты платежа образуется просроченная задолженность, а также начисляется штраф согласно Тарифам. Действие условия о дате платежа не распространяются на просроченную задолженность и технический овердрафт, которые подлежат немедленному погашению (пункт 1.12 Общих условий).

Платежный период - период времени, в течение которого клиент обязан внести ежемесячный платеж/обязательный платеж. Датой начала платежного периода является день, следующий за днем формирования ежемесячного платежа. Дата окончания платежного периода совпадает с датой платежа (п. 1.40 Общих условий).

Факт заключения и подписания анкеты-заявления на выпуск карты и индивидуальных условий кредитного договора как и предоставление денежных средств по кредиту ответчиком не оспаривается.

Правопреемником АКБ "АК БАРС" является ПАО "Совкомбанк" на основании соглашения о передаче активов, связанных с проектом "Совесть" от ....

В адрес заемщика направлено требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3215,70 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ... составляет 53053,94 рублей, из них: просроченная ссуда 46737,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4219,54 руб., штраф за просроченный платеж – 2097 руб.

Доводы ответчика об удержании с него суммы государственной пошлины в размере 1791 рублей 62 копейки, суд находит необоснованными. Предоставленная копия платежного поручения ... от ... свидетельствует о списании данной суммы со счета истца как плательщика госпошлины – ПАО «Совкомбанк».

Доводы ответчика об учете сумм в размере 8908,20 руб. и 5221,63 руб., которые истец должен был учесть в своих расчетах, суд отклоняет как необоснованные, поскольку из представленных платежных документов следует, что данные суммы списаны ... в рамках исполнительных производств ...-ИП (8908,20) и ...-ИП (5221,63), тогда как судебный приказ о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по данной кредитной задолженности выносился 23.22.2020 года.

Довод ответчика об учете суммы в размере 3215,70 руб. суд также отклоняет, поскольку данная сумма уже учтена истцом в своих расчетах.

Ответчик просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ...) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с п. 26 указанного постановления, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В свою очередь, п. 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При этом согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 указанного постановления Пленума ВС РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае является, в том числе, отмена судебного приказа.

Аналогичные правила применяются при разрешении дела в заочном порядке.

Следовательно срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Первоначально истец обратился в суд си иском ... (штамп на почтовом конверте), иск принят к производству суда и вынесено заочное решение от 27.08. 2021 года, которое отменено на основании определения суда от ....

Кроме того, определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ от 09.04.2021г. отменен судебный приказ ... от ... о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.

После отмены судебного приказа истец обратился в суд в течение 6 месяцев, следовательно, перерыв течения срока исковой давности следует исчислять с ... в связи с нахождением на судебной защите.

Из искового заявления следует, что правоотношения по кредитному договору и задолженность по ссуде возникли в августе 2019 года, следовательно, сроки исковой давности по требованиям о взыскании вышеуказанной кредитной задолженности истцом не пропущены

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду – 4219,54 руб., штраф за просроченный платеж – 2097 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от ... N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (часть 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Пунктом 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Таким образом, применяя положения статьи 333 ГК РФ, учитывая, размер задолженности по основному долгу и по уплате процентов, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование кредитом, учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд приходит к выводу, что адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства, будет неустойка на просроченную ссуду в размере 3000 рублей; штраф за просроченный платеж в размере 1000 рублей.

Таким образом, общий размер задолженности ответчика перед банком составляет 50737 рублей 40 копеек, из них: просроченная ссуда 46737 рублей 40 копеек; неустойка на просроченную ссуду 3000 рублей; штраф за просроченный платеж 1000 рублей.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 1791 рублей 62 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Титова И.А., ... года рождения (...) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №SABB04-19-L679738549 (3071072511) от ... в размере 50737 рублей 40 копеек, из них: просроченная ссуда 46737 рублей 40 копеек; неустойка на просроченную ссуду 3000 рублей; штраф за просроченный платеж 1000 рублей;

Взыскать с Титова И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1791 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                          А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...