Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1710/2023 ~ М-1194/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-1710/2023 г.

УИД: 55RS0004-01-2023-001470-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 г. г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе

председательствующего <данные изъяты>

при секретаре <данные изъяты>

при помощнике судьи <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Салаховой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с названным иском, в обоснование которого указав следующее,что 01.09.2014 году ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам всех его кредиторов и должников. ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

27.01.2022 г. между банком и Салаховой Е.Ю. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 248 000 рублей, под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Поставленной подписью в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.5.2 общих условий договора кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.08.2022, на 23.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.08.2022, на 23.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81 626 руб.

По состоянию на 23.03.2023 сумма общей задолженности составляет 257 207,89 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 27.01.2022 г. по состоянию на 23.03.2023 г. в сумме 257 207,89 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 240 769,92 руб., просроченные проценты 12 332,26 руб., проценты на просроченную ссуду 802,50 руб., неустойку на просроченную ссуду 827,20 руб., неустойку на просроченные проценты 259,01 руб., комиссию за ведение счета 447,0 руб., иные комиссии 1770,0 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 772,08 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - Хисамов Р.М. (по доверенности), в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Салахова Е.Ю. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причин уважительности неявки суду не представила, своего представителя не направила.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В силу пункта 68 указанного постановления статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Почтовые отправления об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, не были вручены адресату, возвращены в суд с отметкой почты России «истек срок хранения».

Таким образом, суд при рассмотрении дела предпринял все возможные меры для надлежащего извещения ответчика.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, на основании статьи 233 ГПК РФ суд, с учетом позиции истца, рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГПК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

При этом следует учесть, что на основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка за надлежащие исполнение условий договора предусмотрена в размере 20% годовых

В силу положений ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.01.2022 между банком и Салаховой Е.Ю. был заключен кредитный договор № 4950427528.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 248 000 рублей, под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-10).

Имеется график по погашению кредита и иных платежей (л.д. 11)

Основанием для заключения договора явилось заявление о предоставлении транша (лд. 8).

Подано заявление на открытие банковского счета (л.д. 13)

При оформлении кредитного договора Салахова Е.Ю. приняла решение вступить в программу добровольного страхования, страховой компанией является АО «Совкомбанк Страхование».

При заключении указанного договора была ознакомлена с условиями договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования.

При заключении договора страхования Салаховой Е.Ю. была ознакомлена с условиями договора страхования от 08.04.2020 № 123-77-000001-20 добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования и выдана памятка застрахованному лицу в виде информационного сертификата.

Выдан информационный сертификат о присоединении Программе добровольного страхования по продукты «все включено».

Данный сертификат на страхование случаев - внутренняя отделка в жилом помещении, гражданская ответственность при эксплуатации жилого помещения, непредвиденные расходы на юридические услуги.

В соответствии с разделом 4 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренную договором о потребительском кредитовании.Согласно выписке по счету, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом. Платежи в погашение кредитной задолженности ответчиком вносились с просрочкой, нарушая график платежей.

Согласно пункту 5.1, 5.2. Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней.

Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или новому адресу фактического мета жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков причиненных банку.

В соответствии с пунктом 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, а также факт задолженности по оплате ежемесячных платежей также подтверждаются выпиской по счету.

Согласно выписке по счету во исполнение кредитного договора Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, зачислив на счет ответчика обозначенную в договоре денежную сумму, денежные средства в размере 248 000 руб. рублей, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Согласно выписке по счету, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом. Платежи в погашение кредитной задолженности ответчиком вносились с просрочкой, нарушая график платежей.

ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству о постановке на учет юридического лица, свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, является кредитной организацией и юридическим лицом.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе), закон о потребительском займе регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском займе.

На основании пунктов 14, 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском займе, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском займе, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 1 статьи 7 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском займе.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами.

Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени возврат суммы задолженности не произведен, доказательств обратному материалы дела не содержат.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком кредитного договора, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт надлежащего исполнения Банком распоряжения заемщика о перечислении денежных средств в счет погашения предыдущей задолженности, а также неисполнение ответчиком обязательств по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.08.2022, на 23.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.08.2022, на 23.03.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81 626 руб.

По состоянию на 23.03.2023 сумма общей задолженности составляет 257 207,89 руб.

Задолженность по кредитному договору № 4950427528 от 27.01.2022 г. по состоянию на 23.03.2023 г. составляет 25 207,89 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 240 769,92 руб., просроченные проценты 12 332,26 руб., проценты на просроченную ссуду 802,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 827,20 руб., неустойка на просроченные проценты 259,01 руб., комиссия за ведение счета 447,0 руб., иные комиссии 1770,0 руб.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора, при этом нарушения порядка списания поступивших в погашение задолженности денежных средств при их недостаточности для погашения ежемесячных платежей отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме путем взыскания данных денежных средств с ответчика в пользу истца.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьёй 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита неустойку на просроченную ссуду 827,20 руб., неустойку на просроченные проценты 259,01 руб., суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2023 г. № 497 введен мораторий в период с 01 апреля 2022 по 01 октября 2022 г., соответственно суд произвел расчет неустойки самостоятельно, в связи с чем требования истца о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита неустойку на просроченную ссуду 827,20 руб., неустойку на просроченные проценты 259,01 руб. за период с 05.09.2022 по 03.10.2022, подлежат частичному удовлетворению в размере 643,50 руб. неустойка на просроченную ссуду и в размере 199,09 руб. неустойка на просроченные проценты.

Ранее 12.12.2022 г. ПАО «Совкомбанк» обращался с заявлением к мировому судье судебного участка № 72 в Октябрьском судебном районе г. Омска о выдаче судебного приказа в отношении Салаховой Е.Ю.

19.12.2022 г. мировым судьей судебного участка № 72 в Октябрьском судебном районе г. Омска был выдан судебный приказ.

09.01.2023 г. от Салаховой Е.Ю. поданы возражения относительно выдачи судебного приказа.

13.01.2023 г. судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 72 в Октябрьском судебном районе г. Омска отменен, что и послужило основанием для обращения с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, требования истца фактически не удовлетворены в настоящий момент.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично, поскольку ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства.

В силу действующего законодательства односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним судебные расходы, в сумме 5 769,64 руб., согласно удовлетворенным частично исковым требованиям

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Салаховой Елены Юрьевны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № 4950427528 от 27.01.2022 г. по состоянию на 23.03.2023 г. просроченную ссудную задолженность 240 769,92 руб., просроченные проценты 12 332,26 руб., проценты на просроченную ссуду 802,50 руб., неустойку на просроченную ссуду 643,50 руб., неустойку на просроченные проценты 199,09 руб., комиссию за ведение счета 447,0 руб., иные комиссии 1770,0 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5 769,64 руб., всего 262 733,91 руб.    

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Октябрьский районный суд г. Омска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.