Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2019 ~ М-1327/2019 от 22.08.2019

Копия.

Дело № 2-357/2019 г.

26RS0№-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Дивное 10 октября 2019 года.

Апанасенковский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Омарова Х.С.,

при секретаре Гапот Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-357/2019 г. по исковому заявлению Роговой Е.П. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании пунктов договора о карте недействительными и обязании произвести перерасчет задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Рогова Е.П. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании пунктов договора о карте № от <дата> недействительными и обязании произвести перерасчет задолженности по договору о карте, указывая в иске на следующее.

<дата> между Роговой Е.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте №. По условиям договора заёмщику Роговой Е.П. устанавливается лимит кредитования в размере 10 000 рублей. Пунктом 18 договора установлена плата за обслуживание карты: 500 рублей в месяц - выставляется к оплате в 1-й день платежного периода, следующего за расчетным периодом. Не взимается при условии погашения клиентом в течение платежного периода полной суммы задолженности по карте, сформированной в предыдущем расчетном периоде; 500 рублей в год - выставляется к оплате в 1-й день платежного периода, следующего за расчетным периодом по истечении 12 месяцев от даты первой успешной авторизации по карте (при наличии действующей карты).

Пунктом 19.1 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и кассах банка 500 рублей за операцию.

Оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита.

Выдача наличных денежных средств по кредиту также является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заёмщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита, получение наличных денежных средств не создаёт для заёмщика отдельное имущественное благо и является стандартным действием по карте.

Таким образом, банк ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищённой и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Согласно выписке по лицевому счету за период с <дата> по <дата> банк ежемесячно списывал комиссию за открытие и ведение счета по договору в размере 500 рублей.

Истец Рогова Е.П. извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился представив заявление (ходатайство) о возможности рассмотрения дела в их отсутствие, а так же письменные возражения относительно заявленных Роговой Е.П. исковых требований, в которых указывает на отсутствие законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

Суд, с учетом надлежащего извещения сторон о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения представителя ответчика, материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав и свобод человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление прав компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией».

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с ч. 1 ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Возникшие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

К письменным доказательствам согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются, в частности, тогда, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч. 1 ст. 10 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании <дата> между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о выпуске карты, согласно которому банк предоставил истице карту.

Указанный кредитный договор был заключен банком путем акцепта оферты клиента. Банк акцептовал сделанную истицей оферту в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте истицы, а именно, выпустил на ее имя карту, открыл ей счет, и предоставил ей возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете (кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, банк полностью выполнил свои обязательства перед истицей по договору о карте, а истица обязалась уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным тарифами по карте.

Неотъемлемыми частями договора являются «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал». При подписании договора истица была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать положения данных документов, о чем имеется ее подпись в договоре.

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт отражен в «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Право истицы на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или доказываемых услугах банком также не было нарушено.

Истица была ознакомлена с содержанием Общих Условий и Тарифами по карте, полностью с ними согласилась, что подтверждается подписью на договоре, и приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты.

Факт заключения истицей договора о карте, получение карты, что не оспаривается истицей, а позже - активация истицей карты и совершение по ней расходных операций, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что истица согласилась со всеми условиями договора о карте.

До активации карты и совершения первых операций по карте банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истица принимала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, заполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского: чета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися и счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Открытый на имя истицы банковский счет мог использоваться ею не только для погашения и получения денежных средств, но и для размещения на счете собственных средств, отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, использовав лимит, предоставленный банком.

Наряду с предоставлением условия списания денежных средств в безналичном порядке, при котором комиссия за выдачу средств не предусмотрена, договор о карте предусматривает и возможность снятия наличных денежных средств с уплатой комиссии. Истица не была лишена возможности распоряжения предоставленными ей в кредит денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования кредитной картой, операцию по получению наличных денежных средств (обналичивание), оказываемую с применением специализированных технических устройств и специальных каналов, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком указанной услуги.

Комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты; предусмотрены соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, не противоречат закону и не нарушают права заемщика, который с его условиями согласился.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ч. 5 ст. 29 закона указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения".

Данные нормы права предусматривают возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате, за совершение иных операций по счету.

Таким образом, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ и п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Указанным Положением предусмотрено, что получение наличных денежных средств внесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования (кредитной карты и, оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

При заключении договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в Общих Условиях и Тарифах.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением банка за оказание банковских услуг, соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона №395-1 "О банках и банковской деятельности".

В связи с чем, доводы истицы о незаконности взимания платы за выдачу наличных средств с банковской карты являются несостоятельными.

В Тарифах по кредитным картам, которые доводятся до сведения клиента, отражены все комиссии и платы. Перечисленные комиссии и платы установлены правомерно в соответствии с тарифами по картам. Со стороны банка, в соответствии с действующим законодательством до сведения клиента доводится полная, достоверная, исчерпывающая информация по условиям и тарифам по кредитной карте.

Все существенные условия определены в тарифах по картам в тарифном плане «ТП 61», а именно: процентная ставка по кредиту, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, комиссия за услугу SМS-оповещение, льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) - до 55 календарных дней.

Банк в общедоступной форме (в полном соответствии с положениями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей») доводит до всех потенциальных заемщиков информацию об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт и Тарифах по картам. Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка.

Таким образом, требованиями ст.ст. 10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме.

Истица имела возможность дополнительно получить информацию о тарифах по картам по круглосуточной телефонной линии банка.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что у истицы по договору о карте имеется задолженность.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная моном или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Истица свои обязательства по договору о карте выполняла несвоевременно, что подтверждается справкой банка (л.д. 33).

В связи с чем, банком в соответствии с условиями договора и тарифами были начислены штрафы за нарушение сроков оплаты.

На стадии заключения договора истица выразила желание подключить услугу SМS-оповещение в заявлении на подключение дополнительных услуг.

В соответствии с п. 7 Тарифного плана «ТП 61» комиссия за услугу SМS-оповещение составляет 50 руб.

Подключение к услуге SМS-оповещение не является обязательным условием получения кредита. Истица могла не подключать данную услугу. Следовательно, отсутствуют основания для признания недействительным данного условия по смыслу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Не подлежат удовлетворению и требования истицы о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, поскольку данные требования являются производными от основных, а нарушения ответчиком прав истицы как потребителя, судом не установлено.

Кроме того, ответчик просит применить последствия применения срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

В рассматриваемом споре кредитный договор был заключен <дата>г., между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истицей в суд <дата>, то есть с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Роговой Е.П. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании пунктов договора о карте недействительными и обязании произвести перерасчет задолженности по договору о карте отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Апанасенковский районный суд <адрес>.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Апанасенковском районном суде Ставропольского края <дата>.

Председательствующий судья Х.С. Омаров