Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2009/2020 ~ М-1806/2020 от 14.09.2020

Дело № 2-2009/2020

УИД 18RS0001-02-2020-001762-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года                                г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Терентьевой Ф. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Терентьевой Ф.Р. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.02.2017 года в размере 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 375 руб. 98 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что 14.02.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Терентьевой Ф.Р., был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 101 000 руб. 00 коп. под 17,9% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) и «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее – Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Согласно расчету, по состоянию на 30.08.2020 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.

В судебное заседание представитель истца Федорова И.В., действующая на основании доверенности (доверенность приобщена к материалам дела), не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В материалах дела представителем истца представлено ходатайство, в котором она просит рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Ответчик Терентьева Ф.Р. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена судом надлежащим образом.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, с чем полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Терентьевой Ф.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 101 000 руб. 00 коп. под 17,9% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

С условиями кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна, кредитный договор подписан ответчиком собственноручно, данный факт сторонами не оспорен.

    Обязательства по кредитному договору истцом исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.10 Общих условий кредитования датой погашения задолженности по кредитному договору является дата перечисления денежных средств со счета(ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/ текущего счета Заемщика, открытого у Кредитора, в погашение обязательств по кредитному договору.

Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с Платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение Кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

    Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования от 14.02.2017 года ежемесячный аннуитетный платеж составляет 2 559 руб. 24 коп.

В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно).

Как следует из расчета задолженности по договору № от 14.02.2017 года, заключенному с Терентьевой Ф.Р., по состоянию на 30 августа 2020 года с учетом положений ст.319 ГПК РФ, обязательства по кредиту заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ответчиком иных доказательств суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

25.10.2019 года ответчику банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, установлен срок возврата долга не позднее 25.11.2019 года.

19.12.2019 года мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с Терентьевой Ф.Р. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от 14.02.2017 года по состоянию на 26.11.2019 года в размере 72767 рублей 70 копеек в том числе: основной долг – 66183 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 5944 руб. 17 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1191 руб. 52 коп.

На основании данного судебного приказа постановлением судебного пристава-исполнителя Ленинского РОСП г.Ижевска УФССП России по УР от 13 марта 2020 года в отношении должника Терентьевой Ф.Р. было возбуждено исполнительное производство №.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска от 02 июня 2020 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска о взыскании с Терентьевой Ф.Р. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от 14.02.2017 года в размере 72767 рублей 70 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1191 руб. 52 коп. отменен и отозван в дело.

В рамках исполнительного производства № от 13 марта 2020 года с Терентьевой Ф.Р. в пользу в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк» производились удержания.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 30 августа 2020 года задолженность Терентьевой Ф.Р. по кредитному договору № от 14.02.2017 года составила 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

    В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с п.4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, обязательства по кредиту Терентьевой Ф.Р. не исполняются надлежащим образом. Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка досрочно вернуть кредит, уплатить сумму процентов и неустойки возражений от заемщика не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № от 14.02.2017 года.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора № от 14.02.2017 года.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по состоянию на 30.08.2020 года включительно в размере 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что Терентьева Ф.Р., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику Терентьефой Ф.Р. предъявлено требование о взыскании неустойки за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойки за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп., исходя из размера неустойки равной 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (включительно).

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в Решении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 апреля 2015 г. «Об утверждении Обзора практики Конституционного Суда Российской Федерации за первый квартал 2015 г.» (п. 10) в Определениях от 15 января 2015 года N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 ГК РФ, что предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года - применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Ответчик Терентьева Ф.Р. доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представила, в то время как бремя доказывания данного обстоятельства возложено на ответчика.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласована неустойка за нарушение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности Терентьевой Ф.Р. перед Банком, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.02.2017 года по состоянию на 30.08.2020 года включительно в размере 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены, в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате госпошлины при подаче иска сумму в размере 2 375 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Терентьевой Ф. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ответчика Терентьевой Ф. Р. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.02.2017 года по состоянию на 30.08.2020 года включительно в размере 72 532 руб. 59 коп. в том числе: основной долг – 64 905 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 6 987 руб. 06 коп.; неустойка за просроченные проценты в размере – 239 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 400 руб. 34 коп.

Взыскать с ответчика Терентьевой Ф. Р. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 2 375 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 ноября 2020 года.

Судья:                                                                   Р.А. Пестряков