Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1491/2023 ~ М-1281/2023 от 15.05.2023

    №2-1491/2023

    03RS0044-01-2023-001423-34

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

        26 июня 2023 года                                             село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре Вагизовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество коммерческий банк «Ситибанк» (далее по тексту – АО КБ «Ситибанк») обратилось в суд с иском к Габдрафикову Д.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что АО КБ «Ситибанк» и Габдрафиков Д.Т. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №№, состоящий из заполненного и подписанного ответчиком 09 декабря 2010 года заявления на оформление кредитной карты, Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифов. На основании заполненного и подписанного ответчиком заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка. В соответствии с п.2.5 Условий клиент обязан ежемесячно погашать Банку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте. Если минимальная сумму платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс, и клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму. В соответствии с разделом 11 условий клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применяемые комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с Тарифами. По состоянию на 31 марта 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 755 696,44 руб. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит ответчиком не был возвращен. Ответчик в нарушение Условий и ст. 819 ГК РФ не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок и не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты. На основании изложенного истец просит взыскать с Габдрафикова Д.Т. в пользу АО КБ «Ситибанк» сумму долга по кредитному договору №4193490258357005 от 09 декабря 2010 года в размере 755 696,44 руб., в том числе, 666 266,28 руб. – сумму основного долга, 81 644,16 руб. – сумма процентов по кредиту, 7 786 руб. – сумму штрафов.

На судебное заседание представитель истца АО КБ «Ситибанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в исковом заявлении содержится просьба представителя Банка о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Габдрафиков Д.Т. на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, ходатайствовал о применении последствий такого пропуска срока.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, сторонами не оспаривалось, что 09 декабря 2010 года на основании заявления Габдрафикова Д.Т. между ним и ЗАО КБ «Ситибанк» заключен кредитный договор №4193490258357005 о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Заполнив и подписав заявление на оформление кредитной карты/заявление на банковское обслуживание, Габдрафиков Д.Т. согласился с тем, что настоящее заявление вместе с Условиями банковского обслуживания АО КБ «Ситибанк» и Тарифами АО КБ «Ситибанк» представляют собой Договор на предоставление и использование банковских карт между ним и Банком, что подтверждается подписью заемщика.

Таким образом, путем заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, между сторонами возникли обязательственные правоотношения.

Договор о карте заключен на Условиях обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифов. В частности, денежные средства предоставлены ответчику под 29,9% - по операциям без оплаты в рассрочку, 16-28% годовых – по операциям с оплатой в рассрочку.

В соответствии с условиями обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «Ситибанк» клиент обязан ежемесячно погашать минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте (п. 2.5.), уплачивать банку все применяемые комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с тарифами (раздел 11).

Согласно выписке по счету обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа исполнялись Габдрафиковым Д.Т. в срок до 30 июня 2021 года включительно, после чего платежи осуществлялись с нарушением установленного договором срока, следовательно, заемщик вышел на просрочку платежей, что повлекло образование задолженности на сумму 806 560,59 руб.

Как следует из п. 2.6 Условий, в случае, если, невзирая на обязательства погасить минимальную сумму платежа в день платежа, клиент не осуществляет такого погашения, то такое обязательство переносится на следующую дату платежа (п. п. «ж»); на такую непогашенную часть минимального платежа будут начисляться проценты по ставке, установленной Ситибанком на первоначально установленный день платежа.

Вместе с тем, Условия предусматривают право АО КБ «Ситибанк» предоставить клиенту возможность не погашать минимальную сумму платежа на период времени до дня платежа, указанного в следующей после предоставления вышеуказанной возможности Выписке по кредитной карте. В этом случае в выписке по кредитной карте банк указывает размер минимального платежа равным нулю и не взимает с клиента комиссию за несвоевременное внесение денежных средств.

При этом указанное условие не лишает клиента права внесения платежей в счет погашения задолженности.

Одновременно АО КБ «Ситибанк» оставляет за собой право предоставлять заемщику возможность не погашать минимальную сумму платежа (по усмотрению банка).

Во исполнение условий договора 30 июня 2021 года в адрес Габдрафикова Д.Т. кредитором направлено требование о погашении задолженности в размере 806 560,59 руб. в 30-дневный срок с даты направления настоящего уведомления. Неисполнение указанного требования явилось для кредитора основанием для формирования выписки по счету с отражением размера задолженности.

В связи с нарушением заемщиком порядка погашения кредита и уплаты процентов, 10 марта 2023 года кредитором сформирована выписка, в соответствии с которой сумма просроченной задолженности 755 696,44 руб., из которых: сумма основного долга – 666 266,28 руб., сумма процентов по кредиту – 81 644,16 руб., сумму штрафов – 7 786 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Применить данные положения к рассматриваемой ситуации возможно, поскольку условия заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Как следует из п. 16.1 Условий, договор заключен между сторонами на срок в один год. По истечении такого срока действие договора автоматически продлевается на новый годичный срок, за исключением случая, когда Ситибанк направляет клиенту предварительное письменное уведомление о прекращении действий договора.

Из содержания пояснения к выпискам, содержащим сведения о задолженности по кредитной карте следует, что ответчиком Габдрафиковым Д.Т. своевременное исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа осуществлялось по 30 мая 2021 года.

Как указывалось выше, о наличии задолженности и необходимости ее погашения в полном объеме банк впервые сообщил заемщику в выписке по кредитной карте по состоянию на 30 июня 2021 года, предоставив в 30-дневный срок с даты направления уведомления, т.е. до 30 июля 2021 года.

Исходя из смысла ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Следовательно, с 30 июня 2021 года должен исчисляться трехлетний срок для предъявления банком требований к Габдрафикову Д.Т. о погашении образовавшейся задолженности, т.е. по 30 июня 2024 года.

Настоящее исковое заявление подано в суд 16 мая 2023 года, т.е. в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Более того, ответчиком Габдрафиковым Д.Т. исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа было осуществлено в последний раз 17 февраля 2022 года в размере 10 000 руб., тем самым трехлетний срок для предъявления банком требований заемщику о погашении образовавшейся задолженности составляет 17 февраля 2025 года.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске истцом такого срока являются несостоятельными и не могут быть приняты судом во внимание в качестве основания к отказу в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, а также отсутствие в материалах дела доказательств погашения образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО КБ «Ситибанк» о взыскании с Габдрафикова Д.Т. задолженности по основному долгу в размере 666 266,28 руб., сумму процентов по кредиту в размере 81 644,16 руб., сумму штрафов в размере 7 786 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с Габдрафикова Д.Т. в пользу АО КБ «Ситибанк» подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подачи иска в суд, в размере 10 756,96 руб.

Руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, в пользу акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №4193490258357005 от 09 декабря 2010 года в размере 755 696,44 руб., из которых: сумма основного долга – 666 266,28 руб., сумма процентов по кредиту – 81 644,16 руб., сумму штрафов – 7 786 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 756,96 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                            Р.Р.Сафина