Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4031/2022 от 10.08.2022

К делу № 2-4031/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 октября 2022 года                                   г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи Ситниковой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Набоковой Б.А.,

с участием истца Гребенец А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенец Александра Васильевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Гребенец А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №, ему был предоставлен кредит в сумме 691 210,65 руб., сроком на 60 месяцев под 11,80% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № № срок страхования равен сроку действия кредитного договора, заключен на 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования, равна сумме предоставленного кредита и составляет 691 210,65 рублей. Страховая премия за весь срок страхования составила 120 270,65 рублей, которая была уплачена ООО «Сетелем Банк» на счет страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Задолженность по кредитному договору была погашена им ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Полагает, что в момент погашения задолженности кредитный договор прекратил свое действие, а также прекратил свое действие договор страхования. Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 695 дней. Учитывая, что при заключении договора страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть 1827 дней) он уплатил страховую премию в размере 120 270,65 руб., то плата за один день действия договора страхования составляет 120 270,65 руб. / 1827 = 65,83 руб. За 695 дней действия договора страхования страховая премия составляет 65,83 руб. х 695 дней = 45 751,85 руб. Считает, что ответчик обязан возвратить ему часть страховой премии в размере 74 518,80 руб. (120 270,65 – 45 751,85 = 74 518,80).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии в размере 74 518,80 рублей, но ответчиком добровольно его требования не были удовлетворены. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу часть страховой премии в размере 74 518 рублей 80 копеек, неустойку в размере 60 360 рублей 22 копеек, штраф в размере 67 439 рублей 51 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика возражала против заявленных требований и просила суд в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание истец явился, поддержал заявленные требования по доводам и основаниям иска в полном объеме и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, в деле содержатся сведения о его надлежащем уведомлении. В письменных возражениях имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что не противоречит ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Гребенец А.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 691 210,65 руб. сроком на 60 месяцев под 11,80% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Гребенец А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № № СП 2.2, по которому страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП. Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев), то есть срок страхования равен сроку действия указанного выше кредитного договора. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования, равна сумме предоставленного кредита и составляет 691 210,65 руб. Страховая премия за весь срок страхования составила 120 270,65 руб., которая была единовременно на весь срок действия договора.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом заместителя Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, которые также являются неотъемлемой частью договора страхования (далее Правила страхования).

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ была погашена Гребенец А.В. в полном объеме, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита, договор страхования также прекратил свое действие досрочно, и часть страховой премии должна быть ему возвращена.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (абзац 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу части 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая сумма может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в договор страхования и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования (в таком случае в договоре страхования содержится график уменьшения страховой суммы) или оставаться неизменной на протяжении срока страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 4.6 договора страхования № СП2.2, предусмотрено условие о том, что по рискам 1), 2), 3) (смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы) в день заключения договора страхования страховая сумма равна 691 210 рублей 65 копеек. При этом страховая сумма по рискам 1), 2), 3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №    1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) (травмы в ДТП) - страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 рублей.

В силу пункта 1 и 2 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Также материалы дела не содержат, а истцом не представлены суду График уменьшения страховой суммы, а из содержания договора страхования не следует, что страховая сумма может уменьшаться по мере погашения задолженности лица, застрахованного по договору.

Правилами страхования также не предусмотрено того, что в случае погашения кредитором досрочно кредита банку, договор страхования прекращает своё действие и уплаченная премия, приходящая на период после прекращения договора страхования, подлежит возврату.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами. Заключая договор страхования, в разделе 5 истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

Вопреки доводам истца и на основании исследованных судом доказательств, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Согласно п. 5.3 договора страхования истцу была предоставлена исчерпывающая информация об условиях заключения и исполнения данного договора. Он своей подписью подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что с условиями страхования он ознакомлен.

Кроме того, п.п. 4.2 п. 4 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и п.п. 7.2.2. и п.п. 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность страхователя отказаться от услуг по страхованию и расторжения договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения), а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

Кроме того, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора страхования, условия которого не противоречат требованиям действующего законодательства либо отказаться от услуг по страхованию на условиях и в течение срока, предусмотренного договором и правилами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу, что отсутствуют также основания для удовлетворения производных требований истца, предъявленных к ответчику и заявленных им в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», о взыскании с ответчика в его пользу неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.10.2022 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              ░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 01RS0004-01-2021-001144-02

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-4031/2022

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░