Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1315/2022 от 15.03.2022

Дело №2-1315/2022

51RS0002-01-2021-007965-26

Мотивированное решение составлено 20.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года                                                                           город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Сониной Е.Н.,

при секретаре Кучеренко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к Архиповой Ю.Е. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Архиповой Ю.Е. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между ООО МФК «Мани Мен» и ответчиком был заключен договор займа №*** на сумму 20 800 рублей. Ответчик обязалась возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, однако свои обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

*** ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «Агентство судебного взыскания» право требования задолженности по договору потребительского займа на основании договора уступки права (требований). *** ООО «Агентство судебного взыскания» уступило права требования по договору ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА», которое *** уступило права требования истцу.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа за период с *** в размере 61 880 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 056 рублей 40 копеек.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Архипова Ю.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Ранее направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, вид кредитора и цель кредита. Считает неправомерным начисление процентов по договору по истечению срока действия договора, заключенного на 30 календарных дней, поскольку такие условия нарушают права ответчика и не соответствуют установленным Банком России ограничениям полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину. Полагает, что за период, определенный истцом свыше 365 дней, начисляемые проценты не могут превышать предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в *** года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок свыше 365 дней, установленные Банком России в размере 72,391%. Представила контррасчет процентов, в соответствии с которым сумма процентов за период с *** составляет 6 765 рублей 49 копеек, за период с *** составляет 9 859 рублей 45 копеек. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки, штрафов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В дополнительных возражениях на исковое заявление указала, что истцом не предоставлены доказательства перевода денежных средств ответчику.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленный иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пунктам 1-3 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела,      *** между ООО МФК «Мани Мен» и ответчиком Архиповой Ю.Е. был заключен договор потребительского займа на сумму 20 800 рублей под 547,5% годовых. 800 рублей из указанной суммы – страховка.

Пунктом 2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 30-й день с момента передачи клиенту денежных средств.

Договор между сторонами был заключен путем подачи ответчиком заявки через сайт ООО МФК «Мани Мен», с указанием паспортных данных и иной необходимой информации, заемщиком направлено согласие на обработку персональных данных, подтверждено согласие с условиями Правил предоставления займов. После получения указанных данных, ООО МФК «Мани Мен» отправил ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения. Заявление о предоставлении микрозайма и договор микрозайма подписаны ответчиком электронной подписью.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств.

В пункте 17 договора указан способ получения денежных средств – на банковскую карту заемщика №***

В возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что истцом не доказан факт перечисления ответчику денежных средств. Однако истцом в материалы дела представлена распечатка из программно-аппаратного комплекса ***, согласно которой *** ответчику были перечислены денежные средства в размере 20 000 рублей на карту ***. Кроме того, выпиской по счету банковской карты ответчика, первые цифры ***, представленной *** подтверждается поступление *** денежных средств в размере 20 000 рублей, в графе «вид операции» указано «Moneyman».

Таким образом, суд находит установленным факт передачи ООО МФК «Мани Мен» ответчику денежных средств по договору.

С момента заключения кредитного договора ответчик несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по погашению кредита.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору.

*** между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» был заключен договор №*** возмездной уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым ООО МФК «Лайм-Займ» уступил ООО «Агентство Судебного Взыскания» право требования задолженности по указанному договору. *** ООО «Агентство Судебного Взыскания» уступил ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» права требования по договору на основании договора №*** возмездной уступки прав требования (цессии). На основании договора №*** возмездной уступки прав требования (цессии), заключенного между ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» между ООО «АйДи Коллект», права требования по договору, заключенному с ответчиком, перешли к истцу.

Требования истца об оплате суммы задолженности в добровольном порядке ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Истцом представлен расчет задолженности по договору займа, согласно которому сумма задолженности за период с *** составляет 61 880 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 20 800 рублей, сумма задолженности по процентам – 40 060 рублей 80 копеек, сумма задолженности по штрафам – 1 019 рублей 20 копеек.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд исходит из следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 указанного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в *** микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок свыше 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 72,391% при их среднерыночном значении 54,293%.

Таким образом, с ответчика не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Как следует из условий договора заем предоставлен на срок 30 дней, на сумму займа начисляются проценты в размере 547,5% годовых, то есть за каждый день пользования кредитом начисляются проценты в размере 1,5%.

Таким образом, размер процентов, предусмотренный договором займа с         *** составляет 9 360 рублей (20 800 рублей * 1,5% * 30 дней). Однако данную сумму истец не просит взыскать с ответчика, а суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом не может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласилась, в том числе и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на краткий срок.

Однако условие договора о выплате указанных процентов до момента фактического возвращения суммы займодавцу ставит заемщика в такое положение, при котором проценты за пользование займом многократно превышают размер основного долга.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 547,5% годовых, представленный на согласованный сторонами срок до момента фактического возвращения суммы займа, следует расценивать как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительно для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что с 31-го дня проценты в размере, установленном в договоре, начислению не полежат.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Истец не просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом за период с 31-дня пользования займом по ***. Из представленной истцом распечатки по начислению процентов следует, что задолженность у ответчика образовалась ***, таким образом, взысканию подлежат проценты за период с *** по дату заключения договора цессии, а не с ***, как указывает истец в исковом заявлении.

С учетом изложенного проценты за пользование займом за период с *** составляют 12 499 рублей 59 копеек (20 800 рублей * 54,293% / 365 * 404 дня).

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Суд полагает, что надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору должна доказывать сторона ответчика, однако таких доказательств не представлено, доводы истца положенные в основание иска, не опровергнуты.

Доказательств, которые опровергали бы выводы суда о наличии задолженности по кредитному договору и размере задолженности, суду не представлено.

Доказательств исполнения ответчиком принятого на себя обязательства по возврату денежных средств ответчиком не представлено, а судом не добыто, представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 34 318 рублей 79 копеек, из которых 20 800 рублей – основной долг, 12 499 рублей 59 копеек – задолженность по процентам, 1 019 рублей 20 копеек – задолженность по штрафам.

Оценивая требования истца в части возмещения судебных расходов, суд приходит к следующему.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 229 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Архиповой Ю.Е. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Архиповой Ю.Е. в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору займа в размере 34 318 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 229 рублей 56 копеек, а всего взыскать 35 548 рублей 35 копеек, отказав в удовлетворении требований в остальной части.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                       Е.Н. Сонина