Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2021 ~ М-118/2021 от 25.02.2021

Дело № 2-180/2021                            

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года                     г. Южа Ивановской области

Палехский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Бурдановой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Цапарину А. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ц. А.В. о расторжении кредитного договора № от 04.12.2018 года и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Также п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено право банка и обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом начислять и уплачивать неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в нарушение условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 20.02.2019 года по 14.01.2020 года, продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 01.01.2020 года по 14.01.2020 года, и суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40700 рублей.

По состоянию на 14.01.2020 года общая задолженность ответчика пред банком составила 29284 рубля 86 копеек, из которых: 24514 рублей 00 копеек - просроченная ссуда; 0 рублей – просроченные проценты; 691 рубль 25 копеек – неустойка посудному договору; 378,19рублей- неустойка на просроченную ссуду, 2505,42 рублей- штраф за просроченный платеж, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 1196 рублей. Банком направлено уведомление в адрес ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № от 04.12.2018 года и взыскать с Ц. А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 29284,86рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, вынесению заочного решения в случае неявки ответчика не возражал.

Ответчик Ц. А.В., извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства и регистрации, в судебное заседание не явился, конверты возвратился в адрес суда с указанием, что истек срок хранения.

Вместе с тем, суд считает ответчика извещенным надлежащим образом, поскольку из системного толкования положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.п. 64 - 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат и судебное извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что, не получая судебное извещение, ответчик тем самым распорядился своими процессуальными правами по собственному усмотрению, отказавшись от участия в судебном разбирательстве, в связи с чем, его неявка не препятствует рассмотрению дела.

Суд, учитывая мнение истца, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, поскольку ответчик ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, от представителя истца возражений против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела 04.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Ц. А.В. заключен кредитный № карта «Халва» на сумму 60 000 рублей 00 копеек, на срок 120 месяцев на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-Анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции, активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций. Заявитель просил открыть ей Банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа (размещены на сайте Банка); заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». Заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным условиям равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита.

Доказательств того, что Заявление-Анкета и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны от имени Ц. А.В. не Ц. А.В., суду не представлено.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 04.12.2018года №, лимит кредитования при открытии Договора составляет 60000 рублей (п.1).

Процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита (п.4,6).

Как следует из Тарифного плана карты «Халва» процентная ставка за пользование кредитом в льготный период составляет 0%; льготный период кредитования – 24 месяца.

Общими условиями Договора потребительского кредита установлено, что по задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Согласно п.9 Индивидуальных условий на заемщике лежит обязанность заключения договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются Тарифами Банка и Общими условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.6 Тарифов за нарушение срока возврата кредита (части кредита) устанавливается штраф: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

В силу п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, из Индивидуальных условий следует, что Заемщик подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 8-800-100-7772 с указанного заемщиком номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты.

Одновременно З. Ц. А.В. просил открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Суммы денежных средств, поступающих на открытый банковский счет, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика направлять на исполнение обязательств по Договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж. При вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждения решения путем смс-сообщения на подключения услуг, осуществлять без дополнительного распоряжения со стороны заемщика списание денежных средств согласно Тарифам Банка с банковского счета.

Таким образом, условия кредитования между истцом и ответчиком были согласованы, о чем имеется собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре.

Во исполнение условий Договора потребительского кредита ответчику был открыт счет на имя Ц. А.В. и выдана кредитная карта.

Как следует из выписки по счету, Ц. А.В. пользовался счетом, осуществляя операции пополнения счета, по счету производилось зачисление процентов.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем Банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Согласно указанному уведомлению, в случае невыполнения требований ответчиком Банк оставил за собой право расторгнуть договор.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство подтверждается списком почтовых отправлений, заверенным Почтой России

Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени. Доказательств обратного, не представлено.

Как усматривается из материалов дела, по состоянию на 14 января 2020 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 29284,86 рублей, из которых: просроченная ссуда – 24514 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 0 рублей; неустойка по ссудному договору – 691,25 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 378,19рублей, штраф за просроченный платеж –2505,42 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1196 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет, соглашается с ним, поскольку данный расчет составлен в соответствии с условиями кредитования, стороной ответчика не оспорен. Контррасчет, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлен.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер неустойки, соотношение сумм неустоек, основного долга и процентов, продолжительность неисполнения обязательства ответчиком; соотношение процентной ставки по неустойке с ключевой ставкой Банка России, тот факт, что иных санкций ответчику не начислялось, суд не усматривает несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. К тому же учитывает, что ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ при рассмотрении дела не заявлено. Доказательств обратного не представлено.

В силу 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, у банка возникло право расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности.

Досудебный порядок урегулирования спора в отношении требований о расторжении кредитного договора истцом соблюден, о чем представлено досудебное уведомление, датированное 01.11.2019 года и направленное Банком в адрес ответчика 03.11.2019 года.

При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований с Ц. А.В. полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7078 рублей 55 копеек (1078,55 рублей по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору и 6.000 рублей по требованиям о расторжении кредитного договора).

Определением суда от 28.04.2020 года по настоящему делу приняты обеспечительные меры в виде наложения запрета на регистрационные действия и ареста на имущество, принадлежащее Ц. А.В.: легковой автомобиль ВАЗ 21120, 2001 года выпуска, VIN №. Поскольку решением суда иск подлежит удовлетворению, то, в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ, принятые меры по обеспечению иска должны сохранять свое действие до исполнения данного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ 04.12.2018 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04.12.2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 29284 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 24514 ░░░░░░ 00 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 0 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 0 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 691,25 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 378,19░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ –2505,42 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1196 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7078 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.