Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-154/2020 ~ M-144/2020 от 15.07.2020

Дело №2-154/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Бай-Хаак                                              14 октября 2020 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ондар А.А.,

при секретаре Хертек Р.С.,

с участием истца Дагба А.М. и его представителя ДМО

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Дагба А.М. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Дагба А.М. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховой компании «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ Дагба А.М. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитное соглашение № на 293800 рублей под 9,732 % годовых на срок 60 месяцев. В тот же день он был подключен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которой является АО СК «РСХБ-Страхование». С его лицевого счета 9990 рублей списано в счёт оплаты страховой премии «Выбери здоровье», 60854,75 рублей за присоединение к Программе коллективного страхования. На момент заключения Соглашения ответчик предоставил на подписание заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. Согласно положениям п. 5 ч.5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Предложение кредитора (оферта) заемщику о присоединении к программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заемщик обратился с заявлением об отказе от программы страхования и требованием о возврате суммы комиссии, на что был получен отказ о возврате страховой премии. Считает, что неправомерно удержана сумма комиссии (плата за присоединение к программе страхования), а также на удержанную сумму с даты удержания – ДД.ММ.ГГГГ по дату подачу иска – ДД.ММ.ГГГГ начисляются проценты за пользование кредитом по 9,732% годовых на сумму 2967,00 рублей. Просит взыскать убытки в виде удержанной платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 70000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 2967,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Дагба А.М. и его представитель ДМО в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

АО СК «РСХБ-Страхование» представило отзыв на исковое заявление, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований. Указали, что при заключении кредитного договора Дагба А.М. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Исковое заявление Дагба А.М. подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, Дагба А.М. не обращался с требованием к АО СК «РСХБ-Страхование» о возврате страховой премии. Получив от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору, Дагба А.М. осознанно и добровольно присоединился к программе страхования. В соответствии с п.3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Страховая премия составляет 8338,04 рублей. Банк действовал по поручению Дагба А.М. , и данная услуга как и любой договор, является в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ возмездной, в связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется. В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. Дагба А.М. вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. В связи с отсутствием установленного факта нарушения прав потребителя, требования истца о взыскании морального вреда подлежат отклонению. В связи с необоснованностью основного требования оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.

Истец представил отзыв на возражение ответчика, указав, что заемщик воспользовался своим правом досрочно прекратить свое участие в Программе страхования и вернуть указанные денежные средства, обратившись в АО «Россельхозбанк». Истец не писал заявление на страхование, что свидетельствует об отсутствии согласия на страхование. На момент заключения кредитного соглашения ответчиком истцу было представлено на подписание заявление на присоединение к программе страхования. Клиенту не было предоставлено право выбора страховщика, что свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. В перечне банковских операций, установленном в Законе «О банках и банковской деятельности» банковские операции, как подключение к программе страхования, сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом, перечисление страховой премии не предусмотрено. Между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором как присоединение к программе страхования. Правовых оснований для взимания платы за присоединение к Программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Как следует из п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России было издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в котором установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования данного Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (п. 4 Указания).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 13 декабря 2019 года между Дагба А.М. (заемщик) и АО "Россельхозбанк" (кредитор) было заключено соглашение № на предоставление кредита на сумму 293800 рублей со сроком возврата не позднее 13 декабря 2024 года.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Соглашения в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,5% годовых. В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующего за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка устанавливается в размере 14% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Пунктом 9 соглашения предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п.п. 1.5, 1.5.1 договора страхование распространяется на застрахованных лиц, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного с заявлении на присоединение км каждой Программе страхования (приложения 2,7,9,11 и 13 к договору) в связи, с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков/Созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (далее - Программа страхования № 9) Дагба А.М. включен в число участников коллективного страхования.

Согласно п.7 заявления Дагба А.М. уведомлен, что присоединение к Программе страхования №9 не является условием получения кредита, присоединение к Программе страхования №9 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка. Страховщик выбран им добровольно, уведомлён банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения Договора страхования.

Стоимость услуги по обеспечению страхования Дагба А.М. составила 60854, 79 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования – 52516, 75 рублей, страховая премия – 8338, 04 рубля.

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Дагба А.М. , он является страхователем по договору коллективного страхования.

Согласно выписке со счета Дагба А.М. в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ было списано 9990,00 рублей за оплату страховой премии Договора «Выбери здоровье», а также 60854,79 рублей в счет оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное данным кодексом, другими законами иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст.450.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно материалам дела Дагба А.М. отказался от договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, о чем направил заявление, полученное АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая то, что Дагба А.М. является страхователем по договору коллективного страхования, то на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-у.

Из справки Тувинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что уплаченные суммы Дагба А.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60854,79 рублей, в том числе комиссия за сбор, обработку за присоединение к Программе коллективного страхования – 43763,96 рублей, НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования – 8752,79 рублей, страховая премия (Жизнь и здоровье + временная нетрудоспособность) – 7756,32 рубля, страховая премия (телемедицина) – 581,72 рубля.

Согласно бордеро по кредитному договору № в отношении застрахованного заемщика Дагба А.М. ДД.ММ.ГГГГ поступили страховые премии в размере 581,72 рубля + 7756,32 рубля = 8338,04 рубля.

Вместе с тем, по смыслу требований Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-у, отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк».

Поскольку обязанность по возврату страховой премии в случае отказа от договора страхования в силу положений п.5 указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-у лежит на страховщике, страховая премия в размере 8338, 04 рубля подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2967 рублей.

     Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из ответа АО «Россельхозбанк» заемщику Дагба А.М. следует, что заявление о возврате страховой премии и отказе от услуги страхования поступило в АО «Россельхозбанк» 24 декабря 2019 года. Принимая во вынимание положения п.8 Указаний Банка России от 20 ноябр3854-у, возврат страховой премии должен был быть произведен не позднее 9 января 2020 года, чего ответчиками сделано не было, в связи, с чем неустойка должна быть исчислена с 9 января 2020 года.

В связи с тем, что ответчики до настоящего времени не исполнили обязательство по возврату Дагба А.М. страховой суммы, с АО «Россельхозбанк» в пользу Дагба А.М. в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2105,69 рублей (52516,75 руб х 5,24% х280дн./366 дн. = 2105,69 руб).

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
52 516,75	09.01.2020	09.02.2020	32	6,25%	366	286,98
52 516,75	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	662,92
52 516,75	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	441,94
52 516,75	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	225,99
52 516,75	27.07.2020	14.10.2020	80	4,25%	366	487,86
Итого:			280	5,24%	2 105,69

С АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Дагба А.М. в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 334,32 рубля (8338,04 руб х 5,24% х280дн./366 дн. = 334,32 руб).

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
8 338,04	09.01.2020	09.02.2020	32	6,25%	366	45,56
8 338,04	10.02.2020	26.04.2020	77	6%	366	105,25
8 338,04	27.04.2020	21.06.2020	56	5,50%	366	70,17
8 338,04	22.06.2020	26.07.2020	35	4,50%	366	35,88
8 338,04	27.07.2020	14.10.2020	80	4,25%	366	77,46
Итого:			280	5,24%	334,32

Требования истца о взыскании страховой премии по Договору «Выбери здоровье» на сумму 9990,0 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку она к данному кредитному договору отношения не имеет, заключен отдельный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где банк получателя ООО «РСХБ-Страхование жизни».

А также требование истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с 9 января 2020 года по 24 июня 2020 года (159 дней), исходя из процентной ставки 9,732% необоснованно. В соответствии с абз. 3 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку по делу установлено нарушение прав истца Дагба А.М. в связи с незаконностью действий АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», требование истца о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующие обстоятельства: степень вины каждого из ответчиков (неисполнение обязательств, предусмотренных договором); степень нравственных страданий истца, учитывая требования разумности и справедливости, в связи с чем суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца по 1000 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств дела суд полагает, что с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу Дагба А.М. подлежит взысканию штраф в сумме 27811 рублей 22 копеек (исходя из расчета: (52516,75 + 2105,69+ 1000) /2), с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в сумме 4836 рублей 18 копеек (исходя из расчета: (8338,04+334,32+1000) /2).

Доводы истца о том, что он не писал заявление на страхование, что ему не было предоставлено право выбора страховщика, а также что между ним и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором как присоединение к программе страхования, суд находит необоснованными, поскольку опровергаются материалами дела. Дагба А.М. действительно подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» при заключении соглашения о предоставлении кредита.

Частью 1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, с ответчиков в доход бюджета муниципального района «Тандинский кожуун Республики Тыва» подлежит взысканию государственная пошлина: с АО «Россельхозбанк» - 2703 рубля, с АО СК «РСХБ-Страхование» - 580 рублей 34 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52516 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 9 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2105 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░) ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 27811 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░-░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8338 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 04 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 9 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2020 ░ ░░░░░░░ 334 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 32 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4836 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 18 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2703 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░) ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ - ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 580 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                                                                      ░░░░░ ░.░.