Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2023 ~ М-86/2023 от 07.02.2023

Гр. дело № 2-180/2023

50RS0024-01-2023-000168-95

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы 4 мая 2023 г.

    Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Бурулиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «...» к М о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

    АО «...» обратилось в суд с иском к М о взыскании задолженности по договору ... о предоставлении и обслуживании карты в размере 173 240 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 664 руб. 81 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ответчик обратился с заявлением о предоставлении карты. Согласно заявлению, ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия истца по открытию ответчику счета карты. Ответчик М своей подписью в заявлении подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать нормы следующих документов: Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора по карте и определяющих порядок предоставления и обслуживания карт. В данных документах содержались все существенные условия Договора о карте. На основании заявления ответчика Банк открыл ему счет карты ..., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор ... от ... о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте Банк предоставил ответчику возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере 150 000 руб. Карта ответчиком была активирована. Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по Договору о карте, выставив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до .... Ответчиком требования не исполнены, до настоящего момента задолженность по Договору не возвращена и составляет 173 240 руб. 40 коп. В связи с обращением в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 664 руб. 81 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в случае удовлетворения исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, извещён. Представитель истца Б просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.7).

Ответчик М в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.80).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... ответчик М обратился в Банк с заявлением на получение банковской карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам, в рамках которых просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета, тарифный план ТП 52 (л.д.18-32,35-40).

Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласился с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним договора о карте является действие Банка по открытию счета карты; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединился в полном объеме и обязался их неукоснительно соблюдать; кредит предоставляется на срок 304 дня с ... по ... (л.д.19).

Согласно кредитному договору размер процентной ставки по кредиту 23,4 % годовых, ежемесячная плата 3 150 руб., дата платежа до 21-го числа каждого месяца с июля 2005 по март 2006, тип карты «...», валюта счета – рубли, сумма кредита 28 313 руб. (л.д.18).

Условиями предоставления и обслуживания карт предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; зачисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; зачисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и Тарифами. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (л.д.26).

Согласно заключительному счету-выписке по договору кредитной карты ... от ... лимит кредитования 150 000 рублей (л.д.41).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

М был открыт счет карты ..., что являлось акцептом его оферты согласно заявлению, предоставлен кредитный лимит, с использованием карты были осуществлены расходные операции.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между М и АО «...» был заключен договор о Карте в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности) для погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии с Условиями, срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставления Заемщику заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.

Заключительный счет-выписка АО «...» был сформирован ..., согласно которому ответчик должен оплатить в срок до ... денежные средства в размере 178 299 руб. 38 коп. (л.д.41-42). Однако задолженность ответчиком перед Банком в полном объеме погашена не была.

Задолженность ответчика перед Банком отражается в выписке из лицевого счета ... за период с ... по ... и каких-либо неясностей не содержит. В состав задолженности по заключительному счету-выписке, учитывая выписку из лицевого счета карты, включены суммы основного долга, которые образовались за счет снятия ответчиком наличных денежных средств, начисления Банком процентов за пользование кредитом, неустойка за неуплату обязательного платежа. Указанные суммы были внесены Банком в порядке кредитования счета на основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и обоснованно включены в общую сумму основной задолженности. Кроме того, истцом учтено погашение ответчиком задолженности после выставления заключительного требования ... – 447 руб. 52 коп.; ... – 35 руб. 19 коп.; ... – 4 536 руб. 07 коп.; ... – 40 руб. 20 коп. (л.д.16).

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии с заявлением клиента и Условиями Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления операций, предусмотренных Условиями.

Поскольку в силу ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, начисление на сумму увеличенного кредитного лимита процентов в соответствии с согласованным с ответчиком Тарифным планом, не противоречит положениям действующего законодательства и не свидетельствует о нарушении банком прав ответчика.

В силу п. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кроме того, суд обращает внимание на то обстоятельство, что согласно расчету задолженности, проценты, комиссии и штрафы М. начислены не были. Указанный расчёт произведен с учётом сумм внесенных платежей, стороной ответчика в силу ст.55-56 ГПК РФ не оспорен и суд находит данный расчёт правильным (л.д.15-17).

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, М опровергнуты не были, суд приходит к выводу, что требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. При изложенных обстоятельствах с М подлежит взысканию задолженность по договору ... в полном размере, то есть в размере 173 240 рублей 40 копеек.

Из платежных поручений ... от ... и ... от ... следует, что истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 664 руб. 81 коп. (л.д.12-13).

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «...» ░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «...» (...) ░ ░ (...), ... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ... ░░ ... ░ ░░░░░░░ 173 240 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 40 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 664 ░░░. 81 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ....

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░