Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2504/2021 от 28.07.2021

№ 2-2504/2021

64RS0047-01-2020-004802-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2021 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии ответчика Рябышевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПРАВО» к Рябышевой Н.В. о взыскании долга по договору займа,

установил:

ООО «Право» обратилось в суд с заявленными исковыми требованиями, в обоснование которых указало, что на основании договора займа от <дата> № № первоначальный кредитор ООО МФК «Фристайл» предоставил ответчику денежные средства в качестве займа в сумме 23 000 рублей 00 копеек. Получение ответчиком займа подтверждается расходным кассовым ордером от <дата>. В соответствии с п.п. 2, 6 Индивидуальных условий договора заемщик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование им <дата>, срок пользования суммой займа 23 дня. По соглашению сторон (п. 4 Договора) основная процентная ставка за пользование займом установлена в размере 2,17 % в день от суммы займа (792,05 % годовых) и 0,99 % в день от суммы займа (361,35% годовых) в течение льготного периода который составляет 21 день. Проценты за пользование займом по льготной процентной ставке начисляются со дня, следующего за днем выдачи суммы займа. Проценты за пользование займом по основной процентной ставке начисляются со дня, следующего за последним днем льготного периода, и по день фактического получения кредитором денежных средств в счет погашения суммы займа (включительно). Сумма процентов, начисленных за пользование займом (согласно п. 4 Договора) за весь период пользования заемщиком суммой займа, рассчитывается следующим образом: сумма процентов за пользование займом по льготной процентной ставке за период с <дата> по <дата>: (23 000 руб. * 0,99%) * 21 день = 4 781 рубль 70 копеек; сумма процентов за пользование займом по основной процентной ставке за период с <дата> по <дата>: (23 000 руб. * 2,17%) * 1139 дней = 568 474 рубля 90 копеек. Сумма процентов за пользование займом, подлежащая взысканию с должника, составляет 23 000 рублей * 3 = 69 000 рублей. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, с положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» стороны в п. 12 договора согласовали, что на сумму задолженности подлежит уплата неустойки (пени) в размере 20 % годовых за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа. Срок просрочки возврата суммы займа и выплаты процентов за пользование займом, согласованных сторонами в п.п. 2, 6 Договора, составил 1137 календарных дней за период с <дата> по <дата>. Сумма неустойки, начисленной на просрочку возврата суммы займа и выплаты процентов за пользование займом, составляет 14 326 рублей 20 копеек, которая рассчитывается исходя из ставки 20 % годовых к сумме не погашенной заемщиком части суммы основного долга (23 000 рублей): сумма неустойки за период с <дата> по <дата> равна: 23 000 руб. * 20 % / 365 дней * 1137 дней = 14 326 рублей 20 копеек. Общая сумма задолженности по договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет 106 326 рублей 20 копеек, из которой 23 000 рублей – сумма основного долга, 69 000 рублей – проценты за пользование займом, 14 326 рублей 20 копеек – неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа. На основании соглашения № от <дата> об уступке права (требования) первоначальный кредитор уступил право (требование) по договору с ответчиком истцу ООО «Право». На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа от <дата> № № в размере 106 326 рублей 20 копеек, из которой 23 000 рублей 00 копеек – сумма основного долга, 69 000 рублей 00 копеек – проценты за пользование займом, 14 326 рублей 20 копеек – неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, а также расходы по плате государственной пошлины в размере 3 326 рублей 52 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в деле имеется заявления с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рябышева Н.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала, пояснила суду, что расчет суммы задолженности по договору микрозайма произведен неверно, проценты должны быть рассчитаны по средневзвещенным ставкам по договору микрозайма.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, выслушав объяснение участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО МФК «Фристайл» и Рябышевой Н.В. был заключен договор займа денежных средств на сумму 23 000 рублей 00 копеек, под 792,05 % годовых.

Заем предоставляется заемщику на срок до <дата> включительно.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа в размере: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в период, когда проценты за пользование суммой займа начисляются или 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности в период, когда проценты за пользование суммой займа не начисляются (л.д. 43-44).

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
(ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из материалов дела от Рябышевой Н.В. платежей в погашение суммы займа и в уплату процентов за пользование займом не поступало (л.д. 9-22).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, кредитор вправе с любое время без согласия заемщика уступить полностью или в части свои права (требования) по договору любым третьим лицам, в том числе прямо не поименованным в договоре, независимо от их правового статуса и особенностей осуществляемой деятельности, наличия или отсутствия специальных разрешений, нахождения или отсутствия в специализированных реестрах и списках (в том числе в случае отсутствия в реестре микрофинансовых организаций), в том числе коллекторскому агентству. При этом кредитор вправе раскрывать такому третьему лицу – новому кредитору, а также уполномоченным им лицам, любую информацию о договоре и/или заемщике (в том числе персональные данные), а также предоставлять таким лицам любые необходимые документы.

<дата> между ООО МФК «Фристайл» и ООО «Право» было заключено соглашение № об уступке права (требования), в соответствии с условиями которого ООО МФК «Фристайл» уступает, а ООО «Право» принимает все права (требования) по договору займа, заключенному между первоначальным кредитором (ООО МФК «Фристайл) и физическим лицом (л.д. 51-52 – соглашение, л.д. 53 – акт приема-передачи документации по соглашению).

Согласно приложению № к соглашению № об уступке права (требования) <дата>, заключенного с Рябышевой Н.В. переданы истцу.

При таких обстоятельствах суд считает установленным тот факт, что права (требования) по договору займа с ответчиком от ООО МФК «Фристайл» перешли к истцу, данная сделка соответствует условиям заключенного договора займа и не противоречит закону.

В судебное заседание доказательств исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ни в адрес ООО МФК «Фристайл», ни в адрес ООО «Право» не представлено.

Задолженность Рябышевой Н.В. по договору займа по расчету, представленному истцом, составила 106 326 рублей 20 копеек, из которой 23 000 рублей – сумма основного долга, 69 000 рублей – проценты за пользование займом, 14 326 рублей 20 копеек – неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору займа ответчиком в суд не представлено.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которая применяется к договорам займа, заключенным с <дата> и действующей на момент заключения договора микрозайма) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу требований п. 1 ст. 12.1 указанного выше закона в указанной редакции после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Вместе с тем, на первой странице договора, заключенного с истцом, указано, что сумма процентов за пользование микрозаймом не может превышать двукратную сумму займа, то есть 46 000 рублей 00 копеек.

По доводам ответчика о том, что начисление процентов должно производиться по средневзвешенным ставка по кредиту суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как установлено судом, договор займа заключен Рябышевой Н.В. <дата>, то есть в 3 квартале <дата> года, сумма займа 23 000 рублей 00 копеек, срок кредита до <дата>.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 799,081% при их среднерыночном значении 599,311%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 23 000 рублей на срок 30 день установлена договором с процентной ставкой 792,05 %, льготная ставка (на 23 дня – на время действия договора займа) составила 361,35 % годовых.

Между тем, истцом заявлены требования о взыскании процентов исходя из ставки 792,05 % за 1 139 дней, и исходя из ставки 361,35 % годовых за 21 день, то есть всего взысканы проценты за срок свыше 365 дней.

При этом истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 55,583 % при среднерыночном значении 44,687 %.

Таким образом, с ответчика взыскана денежная сумма, в расчете которой использованы показатели, превышающие предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Расчет суммы процентов по кредиту за период с <дата> по 3<дата>, то есть за 1 160 дней.

55,583 % / 365 = 0,15 % от стоимости кредита в день.

23 000 рублей 00 копеек – 100 %,

Х – 0,15 %,

где Х = 23 000 * 0,15 % / 100 % = 34 рубля 50 копеек в день.

За 1160 дней – 40 020 рублей 00 копеек.

При таких обстоятельствах суд полагает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по договору займа № № от <дата> в размере 77 346 рублей 20 копеек, из которой 23 000 рублей 00 копеек – сумма основного долга, 40 020 рублей 00 копеек – проценты за пользование займом, 14 326 рублей 20 копеек – неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела в соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.

Истцом за предъявление требований на сумму 106 326 рублей 20 копеек уплачена государственная пошлина в размере 3 326 рублей 52 копеек, требования удовлетворены на сумму 77 346 рублей 20 копеек, расчет государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований:

106 326 рублей 20 копеек - 3 326 рублей 52 копейки,

77 346 рублей 20 копеек – Х,

Где Х = 77 346 рублей 20 копеек * 3 326 рублей 52 копейки / 106 326 рублей 20 копеек = 2 420 рублей 00 копеек.

Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в судебном заседании ответчиком предоставлены доказательства того, что с нее в принудительном порядке взыскана денежная сумма в размере 13 572 рублей 31 копейки на основании заочного решения Октябрьского районного суда по настоящему делу, в связи с чем настоящее решение суда в части взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа в размере 13 572 рублей 31 копейки исполнению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «ПРАВО» к Рябышевой Н.В. о взыскании долга по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Рябышевой Н.В. в пользу ООО «Право» долг по договору займа № № от <дата> в размере 77 346 рублей 20 копеек, из которой 23 000 рублей 00 копеек – сумма основного долга, 40 020 рублей 00 копеек – проценты за пользование займом, 14 326 рублей 20 копеек – неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа.

Взыскать с Рябышевой Н.В. в пользу ООО «Право» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 420 рублей 00 копеек.

Решение суда в части взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа в размере 13 572 рублей 31 копейки исполнению не подлежит в связи с его принудительным исполнением на основании заочного решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись          П.А. Замотринская