Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-252/2024 ~ M-213/2024 от 12.03.2024

дело № 2-252/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

пос. Адамовка                          25 апреля 2024 года

Адамовский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Абдулова М.К.,

при секретаре судебного заседания Назымок О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Айсенову А.Б., Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни», Акционерному обществу «Совкомбанк страхование» и Акционерному обществу «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с указанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Айсеновым А.Б. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Айсенову А.Б. был предоставлен кредит в размере 580 000 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора Айсенов А.Б. принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями кредитования. В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачиваются неустойка и штрафы.

Айсенов А.Б. систематически не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках и размерах платежа. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 ноября 2023 года, на 7 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 72 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26 декабря 2023 года, на 7 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 44 дня.

По состоянию на 7 февраля 2024 года задолженность должника перед кредитором по вышеуказанному договору составила 643 308 рублей 39 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 592 480 рублей 65 копеек; просроченные проценты – 47 635 рублей 93 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026 рублей 18 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 812 рублей 13 копеек; неустойка на просроченные проценты – 173 рубля 50 копеек; иные комиссии – 1 180 рублей.

В связи с этим Банк просил взыскать с ответчика Айсенова А.Б. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28 ноября 2023 года по 7 февраля 2024 года в размере 643 308 рублей 39 копеек, а также 9 633 рубля 08 копеек в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Определением от 14 марта 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены страховые компании, с которыми заемщиком заключены договоры в обеспечение исполнения кредитного договора – ООО «Совкомбанк страхование жизни», АО «Совкомбанк страхование» и АО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Айсенов А.Б. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. Не сообщил суду об уважительности причин неявки в суд и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Айсенова А.Б.

Представители ответчиков ООО «Совкомбанк страхование жизни», АО «Совкомбанк страхование» и АО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, согласно письменным заявлениям просили о рассмотрении дела в их отсутствие и в удовлетворении исковых требований к ним отказать.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков ООО «Совкомбанк страхование жизни», АО «Совкомбанк страхование» и АО «СК «Ренессанс Жизнь».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Айсеновым А.Б. путём применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Айсенову А.Б. был предоставлен кредит в размере 580 000 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых.

При этом кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьей 432 ГК РФ, на основании принятия Банком предложений, изложенных в заявлении (оферте) Айсенова А.Б. и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Таким образом, моментом заключения кредитного договора в данном случае является момент зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика путем его безналичного перевода. Данный перевод Банком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету, который принадлежит ответчику Айсенову А.Б.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Айсенов А.Б. принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, предусмотренные договором в размере, в сроки и на условиях договора, в соответствии с графиком платежей. Также заемщик возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, предусмотренные договором. Размер ежемесячного минимального обязательного платежа установлен в размере не менее 14 109 рублей 66 копеек. Срок платежа по кредиту определен сторонами договора по 25 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Пункт 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» устанавливает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленных истцом документов, в том числе выписки по счету, следует, что ответчик Айсенов А.Б. воспользовался предоставленной ему суммой кредитования ДД.ММ.ГГГГ, после этого неоднократно пользовался предоставленной ему суммой кредитования, в то же время свои обязательства по кредитному договору не исполняет, допустив просрочку по уплате процентов и основного долга.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 ноября 2023 года, на 7 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 72 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26 декабря 2023 года, на 7 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 44 дня.

Согласно выписке по счету ответчик Айсенов А.Б. с 01 января 2024 года полностью перестал вносить денежные средства в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору.

По состоянию на 7 февраля 2024 года задолженность Айсенова А.Б. перед Банком составляет 643 308 рублей 39 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 592 480 рублей 65 копеек; просроченные проценты – 47 635 рублей 93 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 026 рублей 18 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 812 рублей 13 копеек; неустойка на просроченные проценты – 173 рубля 50 копеек; иные комиссии – 1 180 рублей.

Данная сумма подтверждена расчетом банка и историей операций по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом истца, поскольку он соответствует закону и кредитному договору. Данный расчет является арифметически верным, составлен с учетом всех внесенных платежей во исполнение обязательства. Ответчик Айсенов А.Б. свой расчет суду не представил, возражений и несогласий с расчетом истца не выразил и данный расчет не опроверг.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и процентов свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности.

На основании исследованных материалов дела, суд считает требования истца к Айсенову А.Б. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и правомерными, поскольку Айсенов А.Б. допустил нарушение принятых на себя обязательств по указанному кредитному договору, не вносил суммы основного долга и процентов продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку доказательств наступления страхового случая материалы дела не содержат, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору со страховщиков не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных требований, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в размере 9 633 рублей 08 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Айсенова А.Б. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28 ноября 2023 года по 7 февраля 2024 года в размере 643 308 рублей 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 633 рублей 08 копеек, а всего 652 941 рубль 47 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни», Акционерному обществу «Совкомбанк страхование» и Акционерному обществу «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Адамовский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2024 года.

Председательствующий М.К. Абдулов