Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-900/2023 ~ М-811/2023 от 03.10.2023

Дело № 2-900/2023

64RS0036-01-2023-000953-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года                                    р.п. Татищево Саратовской области

Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Яворека Д.Я.,

при секретаре судебного заседания Аристарховой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ермолаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ермолаевой О.В. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 641253,12 рубля, из которых: сумма основного долга -459474,54 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 32582,23 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 145913,57 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2787,78 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9612,53 рубля, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ермолаевой О.В. заключен кредитный договор № на сумму 527434,96 рубля под процентную ставку 17,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 527434,96 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, данные денежные средства получены заемщиком через кассу офиса банка. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик полностью ознакомлен и был согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описанием программы «финансовая защита», и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По кредитному договору банк открывает или использует ранее открытый лицевой счет заемщика, использует данный счет исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов между заемщиком и банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре (дополнительному соглашению к нему) (п. 1.1 Общих условий договора). По условиям кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, - путем списания денежных средств со счета, в соответствии с индивидуальными условиями договора. Данное списание производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике платежей. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила с ДД.ММ.ГГГГ – 13358,73 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 13789,36 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 13490,36 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 13977,6 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 13678,6 рубля. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту смс-сообщением, стоимость которых составляет 99 рублей.

В нарушение условий кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что следует из выписки по счету. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое исполнено не было. По графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования кредитными средствами, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145913,57 рубля, что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 641253,12 рубля, из которых: сумма основного долга -459474,54 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 32582,23 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 145913,57 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2787,78 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик Ермолаева О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений по существу заявленных требований не представила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

На основании статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ермолаевой О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 527434,96 рубля на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 17,50%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 527434,96 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Ермолаева О.В. обязалась возвратить выданную ей сумму кредита и выплачивать начисленные проценты согласно графику платежей, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе заявлением о предоставлении кредита, графиком погашения по кредиту, индивидуальными условиями о предоставлении кредита, общими условиям договора, памяткой по услуге «смс-пакет», описанием программы «финансовая защита», и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По кредитному договору банк открывает или использует ранее открытый лицевой счет заемщика, использует данный счет исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов между заемщиком и банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре (дополнительному соглашению к нему) (п. 1.1 Общих условий договора).

По условиям кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, - путем списания денежных средств со счета, в соответствии с индивидуальными условиями договора. Данное списание производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике платежей.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составляет 13358,73 рубля. Дата ежемесячного платежа - 27 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитования). Дополнительным соглашением стороны измененили дату ежемесячного платежа на 17 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составила с ДД.ММ.ГГГГ – 13977,6 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ – 13678,6 рубля.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий по кредитному договору, банк вправе взимать неустойку в сумме 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день.

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела II Условий Договора).

Судом установлено, что в период действия договора заемщиком были подключены (активированы) дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту смс-сообщением, стоимость которых составляет 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу пункта 3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Данный кредитный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, сторонами не оспорен. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений статей 158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме, перечислив на счет заемщика Ермолаевой О.В. денежные средства в размере 527434,96 рубля, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), банком не получены проценты по кредиту за период пользования кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 145913,57 рубля, что является убытками банка.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что задолженность заемщика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 641253,12 рубля, из которых: сумма основного долга -459474,54 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 32582,23 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 145913,57 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2787,78 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования возвращения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик Ермолаева О.В. допускала нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Ермолаевой О.В. возложенных на нее кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязанностей, выразившихся в непогашении кредита и процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договор, в связи с чем, заявленные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Ермолаевой О.В. задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив представленные истцом расчеты суммы задолженности по кредитному договору, суд находит их верными и основанными на материалах дела, сторонами данные расчеты не оспаривались, а потому суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца общую сумму в размере 641253,12 рубля.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Ермолаевой О.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9612,53 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ермолаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Ермолаевой О.В. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России <адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 641253,12 рубля, из которых: сумма основного долга -459474,54 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 32582,23 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 145913,57 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2787,78 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9612,53 рубля.

Ответчик вправе подать Татищевский районный суд Саратовской заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Татищевский районный суд, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного решения 28 ноября 2023 года.

Судья                                                                                                     Д.Я. Яворек