Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-33/2019 ~ М-24/2019 от 22.02.2019

Дело №2-33/2019 г.

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2019 года                                                        р.п. Шаранга

    Шарангский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего - судьи Матвеевой А.Г., при секретаре Сухих Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в р.п.Шаранга Нижегородской области гражданское дело по иску Акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» к Ворониной О. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 13 июля 2016 года в размере 166 000 рублей 09 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 520 рублей 00 копеек,

установил:

    Акционерное общество (АО) «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ворониной О.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 13 июля 2016 года в размере 166 000 рублей 09 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 520 рублей 00 копеек по тем мотивам, что 13 июля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Ворониной О.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей 00 копеек.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

    Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

    Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) считается момент активации кредитной карты.

    Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Ответчик Воронина О.Н. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты.

    В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Ответчик Воронина О.Н. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

    Однако ответчик Воронина О.Н. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 17 июля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

    Сумма задолженности ответчика Ворониной О.Н. по договору кредитной карты по состоянию на февраль 2019 года составляет 166 000 рублей 09 копеек, из которых: сумма основного долга – 116 427 рублей 54 копейки, сумма процентов – 41 481 рубль 91 копейка, сумма штрафов – 8 090 рублей 64 копейки, сумма комиссий – 0 рублей 00 копеек.

    Просит взыскать с Ворониной О.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14 февраля 2018 года по 17 июля 2018 года, по договору кредитной карты № от 13 июля 2016 года в размере 166 000 рублей 09 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 520 рублей 00 копеек.

    В судебное заседание истец – представитель АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А. (по доверенности №486 от 30 ноября 2017 года, л.д.33) не явился, в своем заявлении просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает (л.д.34).

    Ответчик Воронина О.Н. в судебное заседание не явилась, приобщено уведомление о получении извещения (л.д.49), причина неявки не известна, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    В силу ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

    Исходя из положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В условиях предоставления законом сторонам равного объема процессуальных прав, неявку ответчика в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение его права на участие в судебном заседании, а также принципа состязательности и равноправия сторон, поскольку неявка лица является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, в том числе права на ведение дела в суде через представителя, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

    В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

    А потому в соответствии с положением ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

    Суд, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованные и они подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 июля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Ворониной О.Н. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей 00 копеек, являющийся смешанным договором (ст.421 ГК РФ), содержащим элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

    Договор заключен путем акцепта предложенной оферты, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на имя заемщика кредитную карту и установит лимит задолженности.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д.19 об.).

    Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком (л.д.11), Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») (л.д.18 об.-20) в зависимости от даты заключения договора. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом Банка Воронина О.Н. была ознакомлена, согласилась и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в Заявлении-анкете (л.д.11).

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукта Тинькофф Тарифный план ТП 7.42 беспроцентным периодом является период до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 34,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 390 рублей, минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, плата за предоставление услуги «CMC-Банк» 59 рублей, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неоплате Минимального платежа 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходной операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях 390 рублей (л.д.16 об.).

В соответствии с п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы (л.д.20 об.).

Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей.

Заявление-анкета Ворониной О.Н. принята Банком, истцом на имя ответчика выпущена кредитная карта, установлен начальный кредитный лимит задолженности в размере 114 000 рублей 00 копеек.

Как указано в ст.29 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, своей подписью в заявлении (оферте) от 13 июля 2016 года Воронина О.Н. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы Банка по кредитам.

    В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела видно, что ответчику была выпущена и вручена кредитная карта, предоставлена возможность ее использования, Воронина О.Н., получив карту, совершила действия по ее активации.

    Кроме того, Воронина О.Н. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в Заявлении-анкете.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

    В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

    В пункте 5.3 Общих условий указано, что Лимит задолженности устанавливается по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита задолженности в счете-выписке.

    Согласно пункту 5.5 Общих условий Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

    Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что на сумму представленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.20).

    Отсюда следует, что Воронина О.Н. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д.11).

    В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

    В п.5.8 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

    Кроме того, следует учесть, что согласно п.п.5.9, 5.10 Общих условий счет-выписка направляется клиенту заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

    Согласно пункту п.7.2.3 Общих условий клиент имеет право контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

    Однако, как видно из материалов дела, Воронина О.Н. в Банк по данному вопросу не обращалась.

    Согласно п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

    Однако ответчик Воронина О.Н. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.п.5.6, 7.2.1 Общих условий), в связи с чем были наложены штрафы за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану в размере 8 090 рублей 64 копейки.

    Как усматривается из материалов дела, в связи с систематическим неисполнением Ворониной О.Н. обязательств Банком в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» договор расторгнут 17 июля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, из которого видно, что в связи с неисполнением условий Договора Банк уведомляет Воронину О.Н. об истребовании всей суммы задолженности, а также расторжении Договора (л.д.26).

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.20). Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В силу ч.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

    Отсюда следует, что с учетом пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Как видно из материалов дела, период действия договора, заключенный между Банком и Ворониной О.Н., составляет период с 13 июля 2016 года по 17 июля 2018 года. Ответчик в данный период окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору, что противоречит требованиям ст.ст.309, 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменила условия кредитного договора и прекратила исполнение обязательств по договору, тем самым нарушила ранее достигнутые между Банком и ответчиком условия.

Согласно представленному расчету по состоянию на февраль 2019 года задолженность Ворониной О.Н. по договору кредитной карты № от 13 июля 2016 года составляет 166 000 рублей 09 копеек, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу – 116 427 рублей 54 копейки;

- просроченные проценты – 41 481 рубль 91 копейка;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 090 рублей 64 копейки (л.д.7-10).

Суд, проверив представленный истцом, расчет задолженности по кредитным обязательствам, находит его правильным.

Сумма задолженности по договору кредитной карты подлежит взысканию с ответчика.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, предоставленные истцом доказательства по делу не вызывают у суда сомнений, поскольку они оценены судом как относимые, допустимые, достоверны в отдельности, достаточны и взаимосвязаны в их совокупности.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Ворониной О. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки р.<адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» ИНН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, БИК <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>, дата регистрации – 28 января 1994 года, задолженность по договору кредитной карты № от 13 июля 2016 года в размере 166 000 (Сто шестьдесят шесть тысяч) рублей 09 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 520 (Четыре тысячи пятьсот двадцать) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                        А.Г. Матвеева