Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-60/2021 от 17.05.2021

Мировой судья Бессонов Е.Г.              Дело № 11-60/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15.06.2021 года

    Шахтинский городской суд Ростовской области

в составе: председательствующего судьи Кинзбурской Т.Л.,

секретаря Калашник Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гоффман О.М. к ПАО «Росгосстрах», третьему лицу – ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе представителя Гоффман О.М. – Новикова С.В. на решение мирового судьи судебного участка № 8 Шахтинского судебного района Ростовской области от 05.04.2021 г.

УСТАНОВИЛ:

Гоффман О.М. обратилась к мировому судье с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев (5 лет), на сумму кредита 657488,77 руб.

В соответствии с п. 4 кредитного договора для снижения процентной ставки применяется дисконт 3% годовых при условии страхования жизни и здоровья, в связи с этим между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Объектом страхования данного договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 52073,00 рублей. Страховая премия уплачена истицей единовременно за весь срок страхования. Согласно п. 24 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена с ее счета, открытого в ПАО «Росгосстрах банк», в пользу ПАО СК «Росгосстрах», на реквизиты указанные в п. 26 кредитного договора. Срок действия договора страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора. 22.01.2020    года она досрочно в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено, о чем ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росгосстрах банк» выдал ей соответствующую справку.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, то она в целях возврата части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением и документами, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ей часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом по требованию сотрудников ПАО СК «Росгосстрах» она передала им оригинал договора (полиса) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оригинал справки ПАО «Росгосстрах Банк» о закрытии кредита.

Однако, страховая компания своим ответом, без номера и без даты, полученным ею ДД.ММ.ГГГГ, уклонилась от надлежащего исполнения заявления, фактически отказав в его удовлетворении.

22.04.2020    года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» она направила претензию с требованием возврата части страховой премии и оплаченных юридических и нотариальных услуг. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил досудебную претензию, которую не удовлетворил.

29.09.2020    года в соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123- ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" она обратилась к финансовому уполномоченному для разрешения вопроса о возврате ПАО СК «Росгосстрах» части страховой премии. 15.10.2020 от финансового уполномоченного в адрес истицы поступило решение № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований о возврате части страховой премии. С решением финансового уполномоченного и действиями страховой компании она не согласна, считает их незаконными и нарушающим права истицы как потребителя

Окончательно сформулировав исковые требования просит расторгнуть договор страхования (страховой полис № №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО «Росгосстрах» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Росгосстрах» в свою пользу часть страховой премии в размере 50 337 рублей 24 копейки; сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в размере 25 168 рублей, 62 копейки, и судебные расходы в виде оплаты юридических и нотариальных услуг в размере 51 700 рублей;

Решением мирового судьи судебного участка № 8 Шахтинского судебного района Ростовской области от 26.02.2021 в удовлетворении исковых требований Гоффман О.М. отказано.

Представителем Гоффман О.М. – Новиковым С.В. на данное решение подана апелляционная жалоба, в которой он просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении его требований, ссылаясь на то, что решение вынесено с нарушением и неправильным применением норм процессуального и материального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, указав, что из обстоятельств дела истица имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Факты и доказательства в апелляционной жалобе под сомнение не ставятся.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Новиков С.В., действующий на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истицы, и представителя ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Рассмотрев апелляционную жалобу, выслушав представителя истца Новикова С.В., исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям.

Разрешая заявленные исковые требования, мировой судья судебного участка № 8 Шахтинского судебного района Ростовской области исходил из того, что досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Из материалов дела следует, что 11.12.2019    года между Гоффман О.М. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 657488 руб. 77 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 4 кредитного договора для снижения процентной ставки применяется дисконт 3% годовых при условии страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования №, по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 52073 руб. И уплачена истицей. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ч. 4).

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу ч. 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемом случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Об этом свидетельствуют положения договора страхования, согласно которым договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также, что заключение договора страхования не является обязательным условиям для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров и что при досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату.

Из условий страхования следует, что договор страхования напрямую не связан с наличием либо отсутствием заключенного кредитного договора у истицы.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней выплата страховой премии не производится. Данные условия договора соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Суд апелляционной инстанции с приведенными выводами соглашается, усматривая, что в действительности досрочное прекращение кредитных правоотношений истца с банком не влечет за собой прекращения отношений страхования, тогда как указанное является существенным для рассмотрения дела.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовался.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований Гоффман О.М. у мирового судьи не имелось.

Выводы мирового судьи об отказе в иске правомерны. Решение мотивировано, обосновано и по своему содержанию соответствует требованиям ст. ст. 195, 197 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 331-334 ГПК РФ, суд

Определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 05.04.2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.06.2021 ░░░░