Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-271/2022 ~ М-249/2022 от 12.08.2022

Дело № 2-271/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Комсомольск Ивановской области                                      20 октября 2022 года

Комсомольский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Большакова А.Ю.,

при секретаре Черновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Павлычевой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

           Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Павлычевой Е.Е. (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 255 рублей 52 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 425 рублей 11 копеек.

            Свое заявление мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк » и Павлычевой Е.Е. был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 94 176 рублей 56 копеек под 28,90%/77,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 711 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Банк » реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Банк » перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

            В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

           Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 934 дня.

           Просроченная задолженность по процентам возниклаДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 559 дней.

          Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 100 457 рублей.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 111 255 рублей 52 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 94 176 рублей 56 копеек, просроченные проценты - 17 078 рублей 96 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование ответчиком не было выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении и ходатайстве просили рассмотреть дело в отсутствии истца. Представили в суд расчет задолженности в выписку по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым общая задолженность по кредитному договору составляет 78 010 рублей 49 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 72 255 рублей 52 копейки, иные комиссии 2 574 рубля 97 копеек.

В судебное заседание ответчик Павлычева Е.Е. не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признала частично, согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 010 рублей 49 копеек.

           Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

     Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

           В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Павлычева Е.Е. обратилась в ПАО «Банк » с Заявлением о заключении смешанного договора кредитования №, включающего элементы Кредитного Договора и Договора банковского счета (далее Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Банк » и Тарифах Банка, в рамках которого просила Банк установить ей Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) для кредита: лимит кредитования 95 000 рублей, процентная ставка годовых - 28,90% по проведению безналичных операций и 77,90% - за проведение наличным платежам, сроком возврата Кредита - до востребования (л.д. №). Акцепт Оферты просила произвести в течение 5 дней путем открытия текущего банковского счета №, установления лимита, выдачи кредитной карты (п.17).

При подписании Заявления Павлычева Е.Е. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Банк » и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления (п. 14), а также подтвердила свое согласие на выпуск Банком карты, с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором кредитования (п. 15, п. 18).

           В соответствии с Условиями договора о потребительском кредитовании договор считается заключенным в момент акцепта Банком Заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 1). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет Заемщика, платежный период 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита (п. 6).

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку в предмет Договора кредитования, помимо открытия банковского счета и кредитование банковского счета, входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договор представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора (пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»), а также договора возмездного оказания услуг.

К такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, кредитного договора, а в части, касающейся использования банковской карты положения, регулирующие отношения сторон по договору возмездного оказания услуг.

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету прямо предусмотрена законодательством ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Павлычевой Е.Е. текущий банковский счет №, установил лимит кредитования в размере 95000 рублей, выдал кредитную карту, получение которой подтверждено Павлычевой Е.Е., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах Банка, и тем самым заключил Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10№).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор кредитования, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора кредитования путём открытия банковского счёта, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

После активации карты, с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. № и расчетом задолженности(л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Банк » реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора (л.д. №).

Согласно условиям Договора кредитования, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Текущем банковском счете заемщика (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору кредитования определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором кредитования и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

     Судом установлено, что ответчиком обязательства по Договору не исполнялись

надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 111 255 рублей 52 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 94 176 рублей 56 копеек, просроченные проценты - 17 078 рублей 96 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. №).

Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника Павлычевой Е.Е. был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Павлычевой Е.Е. в пользу ПАО КБ «Банк » задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 350 рублей 92 копейки. (л.д. №).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ    задолженность по кредиту составила 78 010 рублей49 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность в размере 75 255 рублей 52 копейки,

- иные комиссии в размере 2 754 рубля 97 копеек.

Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает, что ответчиком нарушаются обязательства по Договору кредитования, и исковые требования банка о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 255 рублей 52 копейки подлежат удовлетворению частично, а именно в размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 010 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 75 255 рублей 52 копейки, иные комиссии в размере 2 754 рубля 97 копеек.

           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

           Принимая во внимание то, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 3425 рублей 11 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №), однако, исковые требования истца удовлетворены частично в размере 78010 рублей 49 копеек, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная в пошлина в размере 2540 рублей 31 копейка.

           Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: <░░░░░>, ░░░ №, ░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 010 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 49 ░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: <░░░░░>, ░░░ №, ░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2540 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 31 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

       ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                    ░.░. ░░░░░░░░░

             ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.