Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-335/2023 от 15.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2023 года                   с. Новобелокатай

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Комягиной Г.С.,

при секретаре Бекетовой Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зарипова И.С. к «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования и договоров на подключение дополнительных услуг, взыскании уплаченных денежных средств, снижении процентной ставки по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Зарипов И.С. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», указав, что 18.10.2022г между сторонами заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик предоставляет Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика. В качестве страховой премии истец заплатил 260 511 руб. В течение 14 дней истец отказался от договора страхования и просил вернуть уплаченные денежные средства в размере 260 511 руб. Ответчик вернул лишь часть денежных средств в размере 86 859.50 руб. Истец просит:

- расторгнуть договор по заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 18.10.2022г, заключенный между сторонами на сумму 86 859 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 86 859 руб., оплаченных по заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 18.10.2022г.;

- расторгнуть договор по заявлению-оферте на подключение пакета услуг от 18.10.2022, заключенный между сторонами на сумму 49 999 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 49 999 руб., оплаченные по заявлению-оферте на подключение пакета услуг от 18.10.2022;

- расторгнуть договор по заявлению на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной выплатой (Т2) для заемщиков кредитов от 18.10.2022г, заключенный между сторонами на сумму 65 362 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 65 362 руб., оплаченные по заявлению на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т2) для заемщиков кредитов от 18.10.2022г.;

- расторгнуть договор по заявлению на присоединение к Программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов от 18.10.2022г, заключенный между сторонами на сумму 52 290 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 52 290 руб.;

- обязать ответчика снизить процентную ставку по заключенному между сторонами кредитному договору № от 18.10.2022г до 22,017% годовых;

- взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 535,30 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 130 255.5 руб.;

- взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.

Истец Зарипов И.С. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, представитель ответчика в судебное заседание не явился.

В письменном возражении на иск представитель ПАО «Совкомбанк» Козлова Е.В. указала, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку в соответствии с ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по права потребителей финансовых услуг» определен поэтапный порядок введения его в действие и с 01.01.2021 установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Обращаясь в суд с иском Зарипов И.С. искусственно завышает общую сумму исковых требовании, включая в них 1000000 руб. морального вреда. В ПАО «Совкомбанк» Зарипов И.С. приобрел 3 самостоятельных продукта: 1) денежный кредит с включением Программы страхования: а) 86859,50 руб. страхование от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, б) 52290 руб. имущественное страхование, в) 65362,5 руб. страхование титула; 2) Услуга «Электронная регистрация» договора ипотеки стоимостью 6000 руб.; 3) Комиссионный продукт с пакетом расчетно-гарантийных услуг «Элитный» стоимостью 49999 руб. В связи с отказом Зарипова И.С. от приобретения дополнительных услуг в 14-дневный срок, установленный законом и договором, суммы за подключение к программам страхования (кроме имущественного страхования и электронной регистрации) были возвращены на расчетный счет истца. Из числа застрахованных лиц по договора страхования Зарипов И.С. исключен с 04.11.2022 Договора страхования расторгнуты. Стоимость электронной регистрации в размере 6000 руб. не была возвращена, так как возврат был возможен до проведения процедуры электронной регистрации договор залога недвижимого имущества. Стоимость имущественного страхования не была возвращена, так как страхование заложенного имущества является обязательным на весь срок кредитования.

Третьи лица - ПАО "Совкомбанк Страхование", ООО СК "Ренессанс Жизнь", АО СК "Совкомбанк Жизнь" надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, представители в судебное заседание не явились, возражений суду не предоставили.

В соответствии со статьей 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 18.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Зариповым И.С. был заключен кредитный договор № на сумму 2905000 руб., из них 2644489 руб. перечислены на Банковский счет Заемщика, 260511 руб. перечислены в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика. Обязательства по кредиту обеспечены ипотекой о чем заключен договор залога (ипотеки).

Согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита Зарипов И.С. указал, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», он согласен на оплату дополнительных услуг, в том числе:

- на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (п.1.1 раздел Е заявления), плата которой составляет 86859,50 руб.(п. 2.1 раздел Е);

- на заключение договора имущественного страхования, где размер платы составляет 52290 руб. (раздел Ж п. 1);

- на заключение договора титульного страхования, плата по которому составляет 65362 руб. (раздел Ж, п. 2);

- на предоставление услуги «Электронная регистрация», которая включает в себя выпуск квалифицированной электронной подписи, формирование пакета электронных документов, необходимых для электронной регистрации ипотеки, отправку пакета документов в Росреестр, взаимодействие с Росреестром, получение статутов и результатов рассмотрения поданных электронных документов. Стоимость услуги составляет 6000 рублей.

Судом установлено, что 18.10.2022 ответчиком по заявлению Зарипова И.С. была осуществлена оплата указанных услуг.

31.10.2022 Зарипов И.С. в письменном заявлении отказался от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с требованием о возврате уплаченных 260 511 руб.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.2 раздела Е Заявления о предоставлении о предоставлении ипотечного кредита, Заемщик вправе в течение 30 дней выйти из Программы Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества, при этом по желанию Заемщика Банк возвращает ему уплаченную плату, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Согласно п. 2.4 раздела Ж Заявления о предоставлении о предоставлении ипотечного кредита, Заемщик вправе в течение 30 дней выйти из Программы Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества, при этом по желанию Заемщика Банк возвращает ему уплаченную плату, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Таким образом, установленное абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правило о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, не применяется, так как соглашением между участниками договора страхования установлен иной порядок, и ответчиком в соответствии с данным соглашением зачислены на счет истца Зарипова И.С. суммы: 04.11.2022 года - 86859,50 руб., 10.11.2022 - 65362,50 руб., которые в тот же день списаны на погашение кредита

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Вышеуказанные пункты Заявления о предоставлении ипотечного кредита изложены четко, ясно и недвусмысленно, позволяют определить действительную волю сторон, каждая страница Заявления содержит подпись Зарипова И.С. и отметки о согласии с таким пунктом Заявления.

Также, истцом Зариповым И.С. было выражено согласие и о заключении договора имущественного страхования, с оплатой 52290 руб.

Согласно п. 6.1.10 договора залога (ипотеки) № от 18.10.2022 Залогодатель обязуется заключить на весь срок действия Договора залога (ипотеки) Договор обязательного страхования предмета залога, указав Залогодателя в качестве выгодоприобретателя. В противном случае Договор об ипотеке подлежит расторжению по инициативе Залогодержателя в одностороннем порядке.

Согласно статье 31 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, суд исходит из того, что имущественное страхование в отношении объекта ипотеки является обязательным в силу закона, в связи с чем условия спорного кредитного договора, возлагающие на заемщика указанную обязанность, которая была исполнена истцом путем заключения договора ипотечного страхования от 18.10.2022, не противоречат действующему законодательству.

Зарипов И.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, собственноручно выбрал вид страхования в связи с чем суд приходит к выводу, что у истца был свободный выбор необходимых видов страхования, указанных в заявлении в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что не противоречит п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 329 ГК РФ. Доказательств навязывания ответчиком указанных условий, а также выбора вида страхования под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств, существенного заблуждения, истцом суду не было представлено.

В п. 1 подраздела 2 раздела З Заявления о предоставлении ипотечного кредита Зарипов И.С. подтвердил, что подключение услуги «Электронная регистрация» стоимостью 6000 рублей, осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения кредитного договора, от которой можно отказаться. Также подтвердил, что после регистрации залога посредством подключенной услуги, данная Услуга считается оказанной и возврату не подлежит.

21.10.2022 была проведена электронная регистрация договора залога.

31.10.2022 Зарипов И.С. обратился с заявлением об отказе от услуги.

Таким образом, поскольку услуга «Электронная регистрация» на момент отказа истца от нее была исполнена ответчиком, оснований для возврата ее стоимости не имеется.

В п. 5 Заявления-оферты на подключение пакета услуг Зарипов И.С. подтвердил, что согласен на оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг «Элитный». По заявлению Зарипова И.С. указанная сумма была возвращена на счет истца ответчиком 10.11.2022 в счет погашения кредита.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в разделе 1, пункта «Плата за Программу добровольной финансовой страховой защиты Заемщиков», вознаграждение, взимаемое Кредитором за оказание Кредитором Заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанности Кредитора, в том числе осуществлять комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, виды услуг, указанных в заявлении-оферты на подключение пакета услуг. Этим же пунктом предусмотрено, что Заемщики вправе в течение 30 дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать Кредитору заявление о выходе из Программы, при этом Кредитор возвращает по желанию Заемщика плату, которая направляется на погашение основного долга ( в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Кредитора), либо перечисляются Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

С учетом указанного, поскольку плата за комплекс расчетно-гарантийных услуг «Элитный» включенных в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была оплачена истцом Зариповым И.С. за счет кредитных средств, ответчиком обоснованно денежные средства были направлены на счет истца в счет погашения задолженности.

Истцом также заявлены требования о возложении на ответчика обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до 22 % годовых.

Как следует из кредитного договора, денежные средства были предоставлены истцу Банком под 18,9 % годовых.

Пунктом 4 кредитного договора от 18.10.2022 предусмотрено, что процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора на сопоставимых условиях кредита на 2,75 процентных пункта при не подключения Заемщика к Личному страхованию.

После отказа Зарипова И.С. от участия в программе страхования жизни и здоровья 04.11.2022 договор страхования был расторгнут, из программы страхования жизни и здоровья Зарипов И.С. был исключен с 04.11.2022. С 05.11.2022 процентная ставка по договору повышена до 21,65 % годовых.

Доказательств того, что Зариповым И.С. был заключен иной договор страхования жизни и здоровья, соответствующий условиям кредитного договора, суду не предоставлено. Суд приходит к выводу, что действия банка по увеличению процентной ставки в отношении истца являлись правомерными, нарушений прав Зарипова И.С., как потребителя, в результате указанных действий как самого Зарипова И.С. по изменению условий страхования, так и банка по увеличению процентной ставки не установлено.

Таким образом, судом установлено, что оснований для удовлетворения иска по всем заявленным требованиям не имеется, в связи с чем не имеется оснований для рассмотрения вопроса о компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Зарипова И.С. к «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования и договоров на подключение дополнительных услуг, взыскании уплаченных денежных средств, снижении процентной ставки по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия через Белокатайский межрайонный суд РБ.

.

    Председательствующий судья        подпись        Г.С. Комягина

.

.

.

.

.

.