Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-829/2022 от 12.04.2022

Дело №2-829/202237RS0023-01-2022-000024-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Корсун Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Комаровой Яне Олеговне о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее - ООО МФК «Займер») обратилось в суд с указанным иском к Комаровой Яне Олеговне, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму долга в размере 98 367 рублей, из которых: 30 000 руб. – остаток основного долга, 68 367 руб. – проценты по договору займа №... от 12.03.2019 года за 836 дней пользования займом за период с 13.03.2019 по 25.06.2021, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3151,01 руб.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между Комаровой Я.О. и ООО МФК «Займер» заключен договор займа №... . от 12.03.2019 г., согласно условиям которого ответчику переданы денежные средства (заем) в размере 30 000 рублей, а Должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 547,5% годовых, в срок до 14.05.2019 г. (дата окончания договора) включительно. За время пользования займом, Заемщик произвел следующие платежи: 11.04.2019г. 6633 руб. – оплата процентов. По состоянию на 25.06.2021 года задолженность заемщика перед истцом составляет 98 367 рублей. Неисполнение ответчиком обязательств по договору займа послужило поводом для обращения истца в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Займер», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Комарова Я.О. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась в порядке гл. 10 ГПК РФ.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинасовых организациях».

В силу п. 2 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ).

Микрозаем – заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч.1 ст.2 названного закона).

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.03.2019 годамежду ООО МФК «Займер» как заимодавцем и Комаровой Я.О. как заемщиком заключен договор потребительского займа № 3906491, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства (заем) в сумме 30 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в срок до 11.04.2019 г. (л.д.11-14).

Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее - Сайт).

Для получения займа Комаровой Я.О. была заполнена форма анкеты на получение займа (л.д. 9) через сайт микрофинансовой организации с указанием ее паспортных данных и иной идентифицирующей ее информации, после чего на указанный ей номер мобильного телефона был направлен СМС-код, который являлся простой электронной подписью, и был введен заемщиком с целью получения займа (л.д. 15).

Одновременно при подаче Заявки на получение займа, Заемщик направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП), определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет Идентифицировать Заемщика.

Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в Личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Таким образом, договор займа был подписан ответчиком с использованием аналога собственноручной подписи, что не противоречит условиям договора.

Согласно п.п. 1-4 Индивидуальных условий микрофинансовой организацией в адрес ответчика предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей на срок 30 календарных дней со сроком возврата: 11.04.2019 года, под 547,5 % годовых (1,5% в день), а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки, установленные договором (л.д. 11-14).

Указанный договор оформлен в письменной форме и подписан обеими сторонами, что свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 Индивидуальных условий, при этом, сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа по договору составляет 13 500 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий).

Положения ч.ч. 1, 10, 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с п. 14 договора заемщик ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и Общими условиями договора, действующими на момент заключения договора займа.

Заключая договор микрозайма на указанных в нем условиях, ответчикКомарова Я.О.действовала по своей воле и в своем интересе, что отвечает принципу свободы договора.

ООО МФК «Займер» свои обязательства по вышеуказанному договору выполнило, денежные средства в размере 30 000 рублей перечислены заемщику в день заключения договора на его банковскую карту (л.д. 15,16).

Ответчиком факт заключения вышеуказанного договора займа не оспорен, доказательств погашения задолженности по договору займа на условиях и в порядке, предусмотренных Индивидуальными условиями, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчикКомарова Я.О. принятые на себя обязательства по указанному договору не исполнила, допустив просрочку платежа по возврату основного долга и уплате процентов.

Согласно выписке от 13.12.2021 года по договору заемщика №...11.04.2019 заемщиком произведена оплата процентов по договору на сумму 6 633 рублей (л.д.16).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ Комарова Я.О. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные договором потребительского займа.

Мировым судьей судебного участка №3 Шуйского судебного района в Ивановской области 19.06.2020 года на основании заявления ООО МФК «Займер» вынесен судебный приказ о взыскании с Комаровой Я.О. в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа №....от 12.03.2019 в общей сумме 98 367 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1575,51 рублей.

Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка№3 Шуйского судебного районав Ивановской области от17.07.2020 года в связи с поступлением отКомаровой Я.О. возражений (л.д.5).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по договору займа, согласно которому общая сумма задолженности составляет 98 367 рублей, в том числе основной долг в размере 30000 рублей, проценты за пользование займом за период с 13.03.2019 по 25.06.2021 с учетом их снижения истцом в сумме 68 367 рублей (л.д.3).

Рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России от29.04.2014 №3249-У среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по30 сентября 2018, применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по договорам потребительского микрозайма без обеспечения со сроком до 30 дней включительно с суммой до 30 000 рублей, составляет 637,822 %.

Согласно договору потребительского займа от 12.03.2019 года полная стоимость потребительского займа, предоставленного ответчику в сумме 30000 рублей, установлена в размере 547,5 % годовых на срок до 11.04.2019 года.

Соответственно, установленный заключенным сторонами договором размер процентов за пользование займом не превышал размер, установленный на тот момент действующим законодательством.

За период с 13.03.2019 по 11.04.2019 года размер процентов за пользование займом составляет 13 500 рублей, что следует из текста договора. Оснований для признания расчета данных процентов неверным суд не усматривает.

Исковые требования о взыскании задолженности, образовавшейся в период с 12.04.2019 (дата выхода на просрочку) по 25.06.2021 года (806 дней) не противоречат условиям договора. Вместе с тем, необходимо учитывать, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей сроком свыше 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого займа Банком России установлено в размере 72,391 % при среднерыночном значении 54,293%.

Начисление процентов в размере 547,5% годовых за период с 12.04.2019 по 25.06.2021 года противоречит требованиям закона.

За период с 12.04.2019 по 25.06.2021 года (806 дней) расчет процентов должен производиться исходя из предельного значения полной стоимости потребительских займов, применяемых для договоров потребительского займа, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, следующим образом: 30000 руб. х 72,391 %/365 х 806 дней (период начисления процентов) = 47956,55 руб.

Таким образом, за заявленный истцом период с 13.03.2019 по 25.06.2021 с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование микрозаймом в размере 61 456 рублей 55 копеек (13500 + 47956,55).

Принимая во внимание частичное погашение ответчиком задолженности по процентам в размере 6633 руб. (л.д.16), размер процентов по договору за период с 13.03.2019 по 25.06.2021 составит 54 823 руб. 55 коп.

В договоре потребительского займа№...от12.03.2019в соответствии с действующим законодательством имеется указание на то, что не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двух с половиной размеров предоставленного потребительского займа.

Данные положения договора соответствуют требованиям, установленным в ч. 24 ст. 5 Федерального закона от12.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, с Комаровой Я.О. в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию задолженность по договору займа №... . от 12.03.2019 г. в общем размере 84 823 рублей 55 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 30 000 рублей, задолженность по процентам за пользование займом в сумме 54 823 руб. 55 коп.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3151,01 руб., что подтверждается платежными поручениями № 170206 от 08.05.2020 г. (л.д.6), № 190657 от 02.07.2021 г. (л.д.7) и №466311 от 05.11.2020 (л.д.8).

В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО МФК «Займер» с ответчика Комаровой Я.О. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 717 рублей 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Комаровой Яне Олеговне о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с Комаровой Яны Олеговны в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа №... .от 12.03.2019 г. в сумме 84 823 рублей (восемьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать три) рублей 55 копеек, в том числе: 30 000 рублей – остаток основного долга, 54 823 рублей 55 копеек – проценты по договору за период с 13.03.2019 по 25.06.2021, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 717 (две тысячи семьсот семнадцать) рублей 11 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2022 года.