Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-99/2023 от 25.01.2023

Дело (УИД) № 21MS0054-01-2022-003494-77

Производство №2-99/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 г. г.Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Сокрашкиной А.Г.,

при секретаре Черновой С.Ю.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) Клеткова В.Н., его представителя Добрынина Е.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к Клеткову В.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

по встречному иску Клеткова В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании договора займа незаключенным,

        у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее ООО МФК «Джой Мани») обратилось в суд с иском к Клеткову В.Н., которым просит взыскать в пользу ООО МФК «Джой Мани» с Клеткова В.Н. задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

В обоснование иска указано, что между ООО МФК «Джой Мани» (кредитор) и Клетковым В.Н. (заемщик, должник) был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме (далее также договор) с использованием сайта кредитора (https://joy.money), и подписан со стороны должника аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (https://joy.money). Общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 050 руб., в том числе: основной долг – 6 500 руб., проценты по займу – 9 550 руб. Сумма займа была перечислена должнику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует копия распоряжения плательщика ООО МФК «Джой Мани», оформленного в электронном виде в соответствии с установленными Банком взыскателя реквизитами в порядке, предусмотренном п. 1.11 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 г. № 383-П). ООО МФК «Джой Мани» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положениями Закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите» и положениями Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. В силу и. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа. Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируется соглашением об использовании аналога собственной подписи (далее также АСП). Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/ для оформления заявок на предоставление займов». Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа. В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный номер телефона Клеткова В.Н. смс-сообщения с кодом электронной подписи, ООО МФК «Джой Мани» предоставляет выписку из электронного журнала по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ Из выписки электронного журнала видно, что ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон должника было отправлено смс-сообщение с кодом аналога собственноручной подписи клиента. Указанный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств. При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. При этом в соответствии с п. 3.2.2. Общих условий договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе. Между тем, должником нарушен срок возврата заемных денежных средств, предусмотренный положениями Индивидуальных условий договора займа, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Клетков В.Н. обратился к ООО МФК «Джой Мани» со встречным исковым заявлением о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК «Джой Мани» и Клетковым В.Н. незаключенным и об отказе в удовлетворении иска ООО МФК «Джой Мани» к Клеткову В.Н. о взыскании денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 6 500 руб., процентов по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что в обоснование своих требований ООО «МФК «Джой Мани» указывает на то, что между ООО «МФК «Джой Мани» и Клетковым В.Н. был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся сделкой, заключенной в простой письменной форме с использованием сайта https://joy.money/, и подписан со стороны Клеткова В.Н. аналогом собственноручной подписи. При этом аналогом собственноручной подписи послужил некий номер телефона №, который Клеткову В.Н. никогда не принадлежал и соответственно не может служить средством для аналога собственной подписи. ООО «МФК «Джой Мани» в подтверждение своих доводов не представило доказательств, что договор займа подписан именно Клетковым В.Н., в связи с чем, по мнению Клеткова В.Н., договор потребительского займа необходимо признать незаключенным и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «МФК «Джой Мани».

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «МФК «Джой Мани» на судебное заседание не явился, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик (истец по встречному иску) Клетков В.Н. и его представитель Добрынин Е.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержали требования встречного искового заявления, просили его удовлетворить, указав, что номер телефона, куда должно было прийти SMS-сообщение с кодом, никогда Клеткову В.Н. не принадлежал, денежные средства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ Клетков В.Н. не получал.

Третьи лица представители «КИВИ Банк» (АО), АО «Тинькофф банк», а также Черевков А., Воробьев И.В. в судебном заседании не участвовали, возражений против удовлетворения иска суду не представили.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, в частности, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Частью 1 статьи 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются, в частности, Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Истцом в подтверждение заключения сделки (договора займа) между ООО МФК «Джой Мани» и Клетковым В.Н. предоставлены: выписка из электронного журнала по договору займа Клеткова В.Н. (л.д. 9), справка о движении средств (л.д. 11), анкета клиента на получение займа (л.д. 12), заявление о предоставлении микрозайма (л.д. 13), индивидуальные условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), соглашение об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 17), общие условия Договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 18-19), правила предоставления микрозайма ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 20), квитанция КИВИ Банк (АО) №от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92).

Как следует из представленных документов, анкета клиента на получение займа, заявление о предоставлении микрозайма, индивидуальные условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, содержат сведения о подписании данных документов посредством аналога собственноручной подписи, с указанием кода «7648».

В соответствии с вышеуказанным соглашением, а также условиями предоставления займа, договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ подлежал подписанию заемщиком путем нажатия виртуальной кнопки «Подписать» и введения СМС-кода в специальную интерактивную графу, расположенную рядом с соответствующей вирутальной кнопкой. СМС-код высылается в СМС-сообщении (SMS) на зарегистрированный номер (п. 6.3. правил предоставления микрозайма ООО МФК «Джой Мани»).

Как видно из материалов дела, аналог собственноручной подписи (АСП), представленный в виде одноразового пароля «7648», был отправлен заимодавцем ДД.ММ.ГГГГ в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика +№, указанный заемщиком в анкете (л.д. 9).

При этом, как установлено судом и подтверждается материалами дела, номер телефона +№, указанный в анкете клиента на получение займа и на который было выслано SMS-сообщение с кодом в целях заключения договора потребительского займа, на момент заключения договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежал Черевкову Алексею, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 67).

Как видно из письменного сообщения ООО МФК «Джой Мани» от ДД.ММ.ГГГГ, партнером, осуществляющим техническое обслуживание расчетов между Обществом и клиентами, является КИВИ Банк (АО) (л.д. 87).

Так из квитанции КИВИ Банк (АО) за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92) и письменного ответа на запрос КИВИ Банк (АО) от ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д. 165) следует, что ООО МФК «Джой Мани» осуществило перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в пользу физического лица (токен получателя №), при этом указанный в квитанции номер токена соотносится с маскированным номером карты №******5332, открытой в АО «Тинькофф банк».

Как видно из письменного сообщения АО «Тинькофф банк» от ДД.ММ.ГГГГ за №, Клетков В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является клиентом банка; лицевых, расчетных депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на его имя не открывалось. Черевков А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является клиентом банка; лицевых, расчетных депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на его имя не открывалось. Между банком и Воробьевым И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта №******1645 и открыт текущий счет №. Карта №******5332 является дополнительной расчетной картой, выпущена на имя ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и действует в соответствии с вышеуказанным договором расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с Воробьевым И.В. Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная карта (л.д. 195).

Таким образом, установив, что со стороны Клеткова В.Н. отсутствовало волеизъявление на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Джой Мани», действий по подаче заявления на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ Клетковым В.Н. не предпринимались, ООО МФК «Джой Мани» денежные средства в рамках указанного договора Клеткову В.Н. не предоставлял, абонентский номер и расчетный счет, открытый АО «Тинькофф банк», с помощью которых был получен займ, Клеткову В.Н. не принадлежат, суд приходит к выводу о незаключенности договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах встречное исковое заявление Клеткова В.Н. о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК «Джой Мани» и Клетковым В.Н. незаключенным подлежит удовлетворению, в свою очередь исковые требования ООО МФК «Джой Мани» о взыскании с Клеткова В.Н. задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб., отказу удовлетворением.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Встречное исковое заявление Клеткова В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании договора потребительского займа незаключенным удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «МФК «Джой Мани», ИНН 5407496776, ОГРН 1145476064711, и Клетковым В.Н., <данные изъяты>, незаключенным.

Отказать в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к Клеткову В.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2023 г.

Председательствующий А.Г.Сокрашкина