Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-423/2023 ~ М-229/2023 от 31.03.2023

    Дело № 2-423/2023

    УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года                                                    г. Оса, Пермский край

Осинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Томиловой И.С.,

при секретаре судебного заседания Саваляевой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нейва» к Тимофеевой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

ООО «Нейва» обратилось в суд с иском к Тимофеевой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 508 470,04 руб., в том числе основной долг срочный — 0,00 руб., основной долг просроченный -         128 905,98 руб., проценты срочные — 0,00 руб., проценты просроченные -          378 962, 14 руб., комиссии — 601,92 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 284,70 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки прав (требований) N №, на основании которого Банк уступил истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права требования к заемщику: Тимофеевой Н.Н. по договору кредитной карты №. На основании договора кредитной карты Банк предоставил ответчику кредит (кредитный лимит) в размере 129 600,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 41.2% годовых. При этом, как следует из информационного письма Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитным картам, выпущенным в рамках проектов «Перекрестные продажи» и «CASH оn Card», оригиналом кредитного досье является досье, оформленное в рамках потребительского кредитования. Также к указанному информационному письму была приложена таблица соответствия реквизитов договоров потребительского кредитования и договоров о выпуске и обслуживании банковской карты. Из положений договора кредитной карты и указанного письма в их взаимосвязи следует, что ответчик поручил Банку открыть банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по такому счету, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта ответчик просил осуществить только после получения ответчиком карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на такой карте. Ответчик был уведомлен о том, что активация карты являлась добровольной и ответчик был вправе не активировать карту. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты является дата открытия банковского счета. Так, Договор кредитной карты заключен между Банком и ответчиком путем открытия Банком банковского счета ответчику и предоставления ответчику кредитной услуги в виде овердрафта, при этом отдельное кредитное досье по договору кредитной карты не оформлялось, а договор кредитной карты заключен в рамках договора потребительского кредитования, приложенного к настоящему заявлению. В соответствии с договором кредитной карты ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия договора кредитной карты ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита (внесения минимального ежемесячного платежа). В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ООО «Нейва» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Тимофеева Н.Н. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, также представила в суд ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Оценив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1) ;в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

    Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.07.2013 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в соответствии с которым заключен с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «ОТП Банка».

    Данное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

    С текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» Тимофеева Н.Н. была ознакомлена и согласна, просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1 500 000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в тарифах, проценты, платы, установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

    При этом Тимофеева Н.Н. была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами.

    Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка, на номер указанный на карте. Ответчик присоединился к Правилам, Тарифам, обязалась их соблюдать. Действия Банка по открытию Тимофеевой Н.Н. считается акцептом Банка оферты ответчика об открытии банковского счета. Действия Банка по установлению Тимофеевой Н.Н. кредитного лимита считается акцептом Банка оферты ответчика об установлении кредитного лимита. Действия Банка по увеличению кредитного лимита считается акцептом Банка оферты ответчика об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта Банка оферт ответчика составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления. Полная стоимость кредита по банковской карте, составляет 44,84 годовых (п. 2 заявления на предоставление потребительского кредита).

    Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена ежемесячная плата за обслуживание карты за обслуживание в размере 99 рублей; плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) в размере 59 рублей; неустойка за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд в размере 10 % (мин. 800 руб., макс. 1 000 руб.; неустойки за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд в размере 10 % (мин. 1 800 руб., максимальный 2 000 руб.).

    При подписании заявления ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

    Таким образом, между сторонами заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

    Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифом и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

    На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода, сумма Минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.). Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

    03.01.2014 Тимофеева Н.Н. активировала полученную карту и пользовалась кредитной картой для получения наличных денежных средств в период с 03.10.2014 по 17.06.2016, 04.08.2016 Банк поставил на просрочку основной долг по договору, после чего выдача кредитных денежных средств не осуществлялась, происходило лишь начисление процентов, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 44-48).

    Вследствие неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате ежемесячного минимального платежа, образовалась задолженность.

    Из представленного ООО «Нейва» расчета следует, что взыскивается задолженность за период с 08.09.2022 по 28.02.2023, проценты насчитаны на сумму основного просроченного долга 128 905,98 руб. в размере 378 962,14 руб., а также комиссии 601,92 руб. (л.д. 49).

    01.09.2022 между АО «ОТП Банк» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки прав (требований) N №, на основании которого Банк уступил истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права требования к заемщику: Тимофеевой Н.Н. по договору кредитной карты (л.д. 23-26).

    Согласно акту приема–передачи прав требования АО «ОТП Банк» передало ООО «Нейва» право требования к Тимофеевой Н.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с размером задолженности 483 297,70 руб., которая состоит из основного долга – 128 905,98 руб., процентов на – 353 759,60 руб., комиссии – 601,92 (л. д. 27).

    Договор уступки прав (требований) от 01.09.2022 является действующим, никем не оспорен.

    25.12.2022 ООО «Нейва» заказным письмом направило заявление мировому судье судебного участка № 1 Осинского судебного района Пермского края о выдаче судебного приказа о взыскании с Тимофеевой Н.Н. задолженности по указанному кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, судебный приказ был вынесен 10.01.2023.

    Определением мирового судьи судье судебного участка № 1 Осинского судебного района Пермского края от 18.01.2023 судебный приказ отменен на основании заявления Тимофеевой Н.Н.

    Поскольку указанные требования Тимофеевой Н.Н. исполнены не были, ООО «Нейва» обратилось в суд с настоящим иском 26.03.2023, то есть в срок менее 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

    Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о полном или частичном гашении кредитной задолженности прежнему кредитору АО «ОТП Банк», ООО «Нейва».

    Ответчик Тимофеева Н.Н. считает необоснованными требования истца в связи с тем, что пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности.

Учитывая положения статей 195, 196, 199, 200, 203, 204 ГК РФ об исковой давности, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска,

    Поскольку ООО «Нейва» обратилось в суд с настоящим иском в срок менее 6 месяцев с даты отмены судебного приказа, то срок исковой давности следует исчислять с даты обращения истца за выдачей судебного приказа к мировому судье - 25.12.2022, таким образом, срок исковой давности три года по периодическим платежам следует исчислять после 25.12.2019.

    Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу, из приложения к договору цессии следует, что сумма основного долга определена банком в размере 128 905,98 руб., из выписки по лицевому счету следует, что 04.08.2016 Банк поставил на просрочку основной долг по договору, следовательно на указанную дату Банком была определена сумма основного долга.

    Таким образом, в соответствии с условиями договора ответчик был обязан вносить ежемесячно не менее 6 445,30 руб. (5 % от 128 905,98 руб.) в погашение основного долга по договору кредитной карты и погасить долг в течение 20 месяцев, то есть не позднее апреля 2018 года.

    Таким образом, поскольку к моменту обращения за судебной защитой срок исполнения всех периодических платежей наступил, то срок исковой давности по всем периодическим платежам истек в апреле 2018 года, и, соответственно, истцом пропущен,

    С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Каких-либо доказательств, подтверждающих тот факт, что в течение срока исковой давности ответчиком были совершены действия, свидетельствующие о признании долга, истцом не представлены.

    Поскольку исковые требования о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению, то не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.06.2023.

        ░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░